Como uma transferência de saldo afeta sua pontuação de crédito
Como Aplicar Transfer com Ferro de Passar e Uma impressora Comum
Índice:
- O que uma transferência faz e não faz
- Poupar dinheiro com uma transferência
- Como uma transferência pode ajudar seu crédito
- Atacar dívidas, não movê-las, é a chave
- Qual é o próximo?
- Encontrar um bom cartão de crédito de transferência de saldo
- Aprenda como comparar cartões de transferência de saldo
- Vejo como ações comuns afetam as pontuações de crédito
Mover a dívida com cartão de crédito com juros altos para um cartão com uma taxa mais baixa - ou, melhor ainda, um período de juros de 0% - pode economizar centenas de dólares e, ao mesmo tempo, facilitar o pagamento do que deve. Como a pedra angular de um plano de redução da dívida, uma transferência de saldo pode ser uma jogada muito inteligente, mas não afetará muito a sua pontuação de crédito. Pelo menos não diretamente.
O que uma transferência faz e não faz
Quando você transfere um saldo, você está pagando a dívida existente com um novo cartão de crédito. Supondo que você mova a dívida para um cartão com uma taxa de juros mais baixa, vai custar menos dinheiro para manter essa dívida no futuro. Isso significa que você pode dedicar mais dinheiro ao pagamento do principal sobre a dívida, em vez de pagar juros.
" MAIS: O que é uma transferência de saldo e devo fazer uma?
Transferências de saldo não mudam o passado. Os pagamentos perdidos na conta antiga ainda afetarão sua pontuação.
Ao pensar em termos de sua pontuação de crédito, é importante entender o que uma transferência de saldo faz não Faz:
- Não reduz a quantidade total de dinheiro que você deve. Se você deve US $ 5.000 em um cartão e transferi-lo para um novo cartão, você ainda tem US $ 5.000 em dívida; é apenas em um lugar novo. Você também está no gancho por qualquer interesse não pago acumulado na conta antes de transferir a dívida. Isso é parte do que você pagou com o novo cartão.
- Isso não muda nada que aconteceu com a conta antiga. A conta da qual você transferiu a dívida permanecerá em seu relatório de crédito, mesmo que você a feche. (As contas encerradas em boa situação podem permanecer no relatório por 10 anos; as fechadas com notas negativas podem permanecer por sete anos.) Se você perdeu os pagamentos da conta antiga, esses pagamentos perdidos ainda serão exibidos e ainda serão incluídos no seu crédito pontuações.
Simplificando, uma transferência de saldo não alterará nada que já esteja no seu relatório de crédito. Mas prepara você para movimentos que podem melhorar seu crédito no futuro.
Poupar dinheiro com uma transferência
Uma transferência de saldo deve poupar dinheiro. Se não fizer pelo menos isso, não há sentido em fazer um.
Por exemplo, digamos que você esteja com um saldo de US $ 10.000 em um cartão que cobra 15% de juros e seu objetivo é pagar nos próximos 12 meses. Se você simplesmente deixar a dívida nesse cartão enquanto a paga, você pode esperar pagar cerca de US $ 830 em juros. Mas mova-o para um cartão com uma TAEG de 0% durante 12 meses e os juros não lhe custariam nada. Tenha em mente que a maioria dos cartões cobra uma taxa de transferência de saldo de 3% a 5%. Neste exemplo, uma taxa de 3% custaria US $ 300, então você sairia com US $ 530.
" MAIS: Cartões de crédito sem taxa de transferência de saldo
Como uma transferência pode ajudar seu crédito
Cada dólar que você não precisa pagar em juros é um dólar que você pode usar para pagar sua dívida. Isso permite que você diminua sua dívida mais rapidamente - e diminuir sua dívida é bom para o seu crédito. Os montantes que você deve contabilizar 30% da sua pontuação de crédito FICO, e o montante em dólares da sua dívida é um fator lá. Outro fator é sua taxa de utilização de crédito ou a porcentagem de seu crédito disponível que você está usando.
Uma boa regra é manter o índice de utilização de crédito abaixo de 30% em todos os momentos - tanto por cartão quanto em todos os seus cartões.
Adicionar um novo cartão com uma nova linha de crédito reduz sua utilização geral de crédito.
Vamos ilustrar isso com um exemplo. Digamos que um consumidor tenha dois cartões de crédito:
- Cartão A: limite de US $ 5.000 com saldo de US $ 2.000
- Cartão B: limite de US $ 3.000 com saldo de US $ 1.000
Esse consumidor tem uma taxa de utilização de 40% no Cartão A, uma taxa de utilização de 33% no Cartão B e uma taxa de utilização geral de 37,5% (US $ 3.000 divididos por US $ 8.000). Em cada cartão, assim como no geral, a dívida desse consumidor está acima do limite de 30%.
Agora diga que essa pessoa recebe um cartão de transferência de saldo (cartão C) com um limite de US $ 6.000 e transfere todas as outras dívidas para ele. Essa pessoa agora tem uma utilização de 0% no Cartão A, 0% no Cartão B, 50% no Cartão C e 21% no total. No geral, isso ficará melhor no relatório de crédito do consumidor. E, claro, a transferência colocou essa pessoa em condições de pagar essa dívida de US $ 3.000 mais rapidamente por causa da economia de juros.
Uma nota final: solicitar o novo cartão de transferência de saldo pode derrubar alguns pontos da pontuação inicialmente, mas pagar a dívida e usar o crédito com responsabilidade daqui para frente deve mitigar ou mesmo cancelar esse efeito a longo prazo.
" MAIS: O que compõe sua pontuação de crédito?
Atacar dívidas, não movê-las, é a chave
O simples ato de realizar uma transferência de saldo não melhorará muito sua pontuação de crédito, se for o caso. Algumas pessoas até usam repetidas transferências de saldo para evitar ter que lidar com suas dívidas. O resultado é que a dívida simplesmente cresce porque, cada vez que recebem um pouco de espaço para respirar com um período de 0%, eles continuam gastando, em vez de mudar para o modo de pagamento da dívida.
A chave para melhorar sua pontuação de crédito é usar a transferência para reduzir sua dívida - tanto em termos de dólar quanto em porcentagem de seu crédito disponível. Eliminar a dívida envia o tipo de sinais que resultam em melhores pontuações de crédito.
Este artigo foi atualizado. Foi publicado originalmente em 3 de junho de 2015.
