O que a falência significa para nós?

Os especialistas concordam que declarar falência pessoal é devastador - emocional e financeiramente. Além de perder suas economias e destruir seu crédito, você terá que enfrentar o constrangimento de ser considerado insolvente.

Então, por que a lei dos EUA permite que indivíduos declarem falência? Você pode se surpreender ao saber que a proteção à falência desempenha um papel importante para ajudar nossa economia a operar de maneira otimizada. Se você não tem certeza de como, dê uma olhada nos detalhes abaixo.

Declarar falência pessoal é um grande lidar

Primeiro, é importante entender o que a falência permite do ponto de vista legal: dependendo do tipo, avançar com o processo pode acabar com quase todas as dívidas pendentes do indivíduo (consulte a nota do Nerd abaixo). Isso significa que os credores não podem mais ir atrás da pessoa para tentar cobrar suas contas a pagar. Muitas pessoas vêem isso como um "novo começo" depois de lutar por anos com grandes dívidas.

Mas declarar falência pessoal é um grande negócio e tem sérias consequências, incluindo:

• Uma marca preta no relatório de crédito da pessoa falida que permanecerá por 7 a 10 anos; Isso tornará muito difícil realizar tarefas financeiras, como alugar um apartamento ou obter um empréstimo nos próximos anos.
• Perda da maioria de alguns ativos (isso varia de acordo com a lei estadual)
• Honorários do tribunal e do advogado
• Estresse emocional significativo, tanto antes como depois do processo de falência

Nota nerd: É importante lembrar que nem todas as obrigações são passíveis de falência. Pensão alimentícia, pagamentos de pensão alimentícia e empréstimos estudantis são exemplos de dívidas que o tribunal não perdoará. Se a sua dívida estiver vindo de uma dessas fontes, a falência não será um alívio.

Proteção contra falência ajuda nosso sistema econômico a funcionar

Uma pergunta comum em torno da proteção de falência pessoal nos Estados Unidos é por que isso é permitido em primeiro lugar. Muitos acreditam que isso alivia os gastadores irresponsáveis ​​de dívidas que eles devem, enquanto outros acham que as consequências são tão extremas que não devemos permitir que as pessoas sigam esse caminho.

Mas a verdade é que a proteção à falência ajuda nosso sistema econômico a funcionar. Para ajudar a explicar isso, os nerds contataram Todd Zywicki, professor de direito da George Mason University e pesquisador sênior do Mercatus Center. Em uma declaração por e-mail, Zywicki enfatizou que, ao permitir que os indivíduos declarem falência em circunstâncias muito específicas, aumentamos as chances de que tanto os credores quanto os tomadores de empréstimo corram riscos razoáveis.

Por exemplo, é mais provável que as pessoas comprem casas e iniciem negócios porque sabem que, se o pior acontecer, haverá uma saída. Mas, ao mesmo tempo, declarar falência não é tão fácil que os credores tenham que ser muito seletivos em relação a quem eles emprestam. Zywicki resumiu sucintamente o papel que a falência desempenha na gestão do risco: "Queremos assumir riscos, mas não imprudência … a falência equilibra esses objetivos".

Zywicki também observou que a falência fornece um incentivo para as pessoas permanecerem no mercado de trabalho, o que preserva a produtividade de nossa economia. Se não tivéssemos a opção de pagar as dívidas impagáveis ​​e seguir em frente, muitas pessoas simplesmente parariam de trabalhar. Ele afirmou:

“[A falência] elimina o problema da 'dívida pendente', de modo que as pessoas têm incentivos para trabalhar deixando-as com parte do dinheiro em vez de pagar tudo aos credores por compras anteriores.”

Assim, embora a falência possa parece injusto ou imprudente, na verdade proporciona alguns benefícios substanciais para a nossa economia.

Como evitar ir por esse caminho

Está claro que a falência é uma ferramenta útil para o nosso sistema econômico de nível macro. Mas isso não significa que você não deve tomar medidas para evitá-lo. Novamente, os efeitos da falência no indivíduo são significativos.

Para evitar seguir esse caminho, certifique-se de:

• Emprestar com responsabilidade - Emprestar mais do que você pode confortavelmente pagar é uma boa maneira de entrar na sua cabeça. Considere cuidadosamente cada empréstimo antes de iniciá-lo.
• Manter um fundo de emergência - Ter um fundo de reserva irá ajudá-lo a lidar com emergências sem se endividar.
• Obter seguro de saúde - De acordo com uma análise da Investmentmatome, 3 em 5 falências em 2013 foram o resultado de contas médicas. Obter seguro para se proteger contra a ruína financeira.
• Considere a consolidação: se você já estiver endividado e tiver problemas para pagar, considere consolidar com um empréstimo pessoal ou com um cartão de crédito de 0%.
• Obtenha ajuda antes que seja tarde demais. Se a sua dívida for esmagadora, aja antes que seja tarde demais. Entre em contato com uma agência de aconselhamento de crédito em sua área; eles podem ajudá-lo a trabalhar em um plano.

O takeaway: Declarar falência tem sérias consequências, mas serve a um propósito importante em nossa sociedade. Ainda assim, você deve tomar medidas para evitá-lo, se puder!

Imagem de bolsos vazios via Shutterstock