Precisa de um presente para um graduado da faculdade? Considere um Roth IRA
Now may be the time to consider a Roth IRA conversion
Índice:
- O poder do Roth
- Não apenas um folheto
- Não é um "presente"
- Uma advertência
- Regras para vigiar
- Qual é o próximo?
- Confira os melhores prestadores de Roth IRA
- Descobrir como e onde abrir um Roth IRA
- Ler sobre os prós e contras de um Roth IRA
"Quanto mais cedo você começar a economizar, mais cedo poderá parar, relaxar e assistir seus retornos de investimento se basearem em si mesmos, graças ao poder da composição."
Isso é o que você deve dizer ao jovem adulto em sua vida quando lhe der uma contribuição para a graduação do Roth IRA. Há uma chance decente que ele não vai ouvir, mas ele vai ser tão grato uma década ou duas a partir de agora.
O poder do Roth
Por que um Roth IRA faz um grande presente de formatura? É porque os jovens adultos têm os poderes do tempo e juros compostos do seu lado. E não se esqueça: os ganhos de investimento do Roth IRA crescem livres de impostos.
“Se eles conseguirem economizar dinheiro antes dos 30 anos, mesmo que não contribuam com outro centavo, o portfólio deles crescerá”, diz Morris Armstrong, um agente inscrito e consultor de investimento registrado da Armstrong Financial Strategies em Cheshire, Connecticut, sobre o assunto de pessoas que começam a economizar cedo.
O graduado deve ter renda do trabalho este ano - que pode significar de um trabalho ou um show freelance, como babá. A contribuição anual máxima é de US $ 5.500,00 ou a renda total auferida, qualquer que seja a quantia menor.
Veja uma ilustração de como uma única contribuição de Roth pode crescer com o tempo:
Não apenas um folheto
Dar uma contribuição de Roth não é apenas doar seu dinheiro.
Pode fazer com que um graduado universitário "pense cedo em poupar e investir", diz David Hays, presidente da Comprehensive Financial Consultants em Bloomington, Indiana.
Uma maneira de conseguir o buy-in de um adulto jovem? Ofereça uma partida, onde você investirá US $ 1.000 para cada US $ 1.000 que eles investem (até os limites do Roth IRA, é claro).
Uma maneira de conseguir o buy-in de um adulto jovem? Ofereça uma partida.
Além disso, sente-se com o seu graduado da faculdade para ajudar a abrir a conta. Ao invés de uma transferência eletrônica de fundos, considere escrever um cheque - corretores como Charles Schwab e Vanguard oferecem depósito móvel para contas IRA - para tornar o evento mais significativo, diz Sabrina Lowell, um planejador financeiro certificado, conselheiro e diretor de operações da Mosaic Financial. Parceiros em São Francisco.
"Dê a eles um cheque para depositar, de modo que fique claro que a conta será aberta e financiada", diz Lowell.
Não é um "presente"
Há um engate. "Tecnicamente, não há como oferecer um IRA", diz Hays. O graduado da faculdade tem que abrir a conta. "Então, você dá a eles o dinheiro e eles contribuem para isso."
É claro que “contribuir” para um IRA de Roth geralmente significa “investir”. Não se preocupe muito com os detalhes complexos nesse momento, diz Lowell.
Para as pessoas que estão começando, um fundo mútuo de baixo custo e prazo determinado, que oferece um portfólio diversificado, pode funcionar - alguns cobram taxas tão baixas quanto 0,2% ou menos. Outra idéia é um robo-advisor: uma empresa que lida com o gerenciamento de investimentos por uma pequena taxa (geralmente cerca de 0,25%). Veja se um robo-advisor é certo para você.
Uma advertência
Pode haver situações em que dar dinheiro a um graduado não seja a melhor ideia.
"Sua pós-graduação assinará a papelada e a conta será do seu filho para fazer com o que eles desejam", diz Brad Klontz, planejador financeiro certificado e professor associado de prática em psicologia financeira na Creighton University em Omaha, Nebraska. "Se eles tiverem um histórico de decisões financeiras precárias, não se surpreenda se eles descontarem para financiar suas atuais necessidades financeiras ou caprichos".
Ele tem um ponto. É muito fácil retirar as contribuições do Roth IRA. Para alguns, isso pode significar que eles inviabilizam suas economias de aposentadoria. Aqui estão as regras sobre as retiradas de Roth IRA.
Você não quer definir o cenário "para desapontamento e ressentimento", diz Klontz, portanto, se isso é um risco, considere manter seu dinheiro sob seu controle até que seu diploma universitário esteja caminhando para uma maior prudência financeira.
Regras para vigiar
- O graduado da faculdade deve ter dinheiro ganho com o trabalho este ano; que poderia ser um show freelancer ou um emprego de meio período.
- A quantia máxima que o graduado da faculdade - ou seja, quem possui a conta - pode contribuir em um ano é a menor dessas duas opções: US $ 5.500 (US $ 6.500 se 50 anos ou mais) ou sua renda recebida.
- Existem limites de renda em Roth IRAs. Para pessoas solteiras, o valor máximo da contribuição começa a ser eliminado com uma renda bruta ajustada modificada de US $ 120.000. Nós detalhamos as regras de Roth aqui. Se o seu graduado da faculdade "está chegando em um campo onde eles podem estar fazendo um monte de dinheiro, eles poderiam potencialmente atingir as limitações de ganhos e não se qualificar para um Roth", diz Hays.
- O graduado tem que criar sua própria conta de Roth. Você pode escrever um cheque diretamente ao custodiante onde a conta está localizada ou ao estudante.
