Como fazer um orçamento em uma renda de montanha-russa

Os conselhos orçamentários populares, como a regra 50/30/20 - que distribui uma porcentagem fixa de renda para necessidades, desejos e necessidades - não fazem sentido para pessoas cujos salários sobem e descem.

Autônomos, autônomos e aqueles que dependem de gorjetas ou comissões podem ter um ótimo mês de pagamento ou um ruim, e isso os deixa vulneráveis. Um relatório do Federal Reserve divulgado em maio revelou que quase um terço dos adultos dos EUA tinha rendimentos irregulares em 2016 - e 40% dos que lutaram para pagar as contas como resultado.

O melhor conselho dos especialistas financeiros é planejar o máximo possível, usando criatividade e novas ferramentas tecnológicas projetadas para pessoas com renda irregular. Aqui estão quatro dicas para gerenciar o dinheiro quando o seu salário flutua.

Construa um fundo de emergência

Pessoas com renda esporádica devem economizar nove meses de gastos em um fundo de emergência, diz Todd Youngdahl, sócio-gerente da Washington Wealth Advisors em Falls Church, Virgínia.

Isso é mais do que a recomendação padrão de três a seis meses de validade. O extra permite que você "aproveite para cobrir as despesas em um mês que você não recebe muito", diz Youngdahl.

Pode levar tempo para atingir essa meta, mas pesquisas mostram que até mesmo uma pequena almofada melhora a saúde financeira. De acordo com um estudo do Urban Institute de 2016, as famílias com níveis de poupança bastante baixos (US $ 250 a US $ 749) ainda tinham menos probabilidade de enfrentar despejos, perder pagamentos de contas ou recorrer a benefícios públicos do que aquelas sem poupança.

Um programa para ajudar a iniciar um hábito de poupança é o SaverLife.org. Ganhe US $ 10 por mês economizando pelo menos US $ 20 por até seis meses.

"Até mesmo um pouquinho pode ajudar alguém a reduzir sua renda em um mês, ganhando menos", diz Shana Beal, diretora de comunicação da Earn, organização sem fins lucrativos por trás do programa.

Orçamento o que você gasta

"Quando você tem renda irregular, você deve viver abaixo dos seus meios", diz Mark Kemp, um planejador financeiro certificado em Harleysville, Pensilvânia.

Como você não conhece sua receita em um determinado mês, crie seu orçamento com base em seus gastos de linha de base.

Some os custos de suas necessidades, incluindo moradia, serviços públicos, alimentação, seguro e transporte, e inclua um valor mensal para as contas anuais, como impostos sobre a propriedade. Não inclua extras como refeições em restaurantes ou corridas de táxi, apenas o valor mínimo que você precisa por mês. Um aplicativo que acompanha os gastos, como o Mint ou o Personal Capital, pode ajudar você a estimar.

Em seguida, descubra se os ganhos do ano passado cobriram essa linha de base. Caso contrário, talvez seja necessário cortar despesas. E use os excedentes dos meses de pico para construir sua reserva para os meses magros, diz Barbara O'Neill, planejadora financeira certificada em Newton, Nova Jersey.

Crie um salário estável

Assuma o controle de seu fluxo de caixa configurando contas separadas para depósitos e gastos.

Depositar cheques em uma conta. Cada mês, use-o para pagar a si mesmo um "salário" que cubra as despesas. "Isso cria uma renda mensal estável que vai para a conta corrente de que suas despesas são pagas", diz Clayton Shearer, um planejador financeiro certificado da A & I Financial Services na área de Denver.

Se você costuma receber muitos pequenos cheques por mês e seu fundo de reserva ainda não está totalmente financiado, tente transferências semanais.

Use aplicativos se você precisar de um avanço

Se você não tiver um fundo de emergência, um mês de baixa remuneração pode obrigar você a usar cartões de crédito com juros altos ou empréstimos de dia de pagamento caros. Em vez disso, considere a inscrição em serviços como esses que oferecem alternativas mais baratas para dinheiro a curto prazo:

• Horas ativas: Oferece adiantamentos pequenos e sem juros - até US $ 100 por dia - contra cheques de pagamento diretos. Custo: uma “dica” opcional no valor que você escolher.
• Dave: Oferece adiantamentos sem juros até seu próximo pagamento. Adverte sobre faturas futuras ou saldos bancários baixos para ajudar a evitar cheque especial caro. Custo: US $ 1 por mês e dicas opcionais.
• Incluso: separa dinheiro do seu salário se ele for maior que a média. Quando você ganha menos, a Even faz depósitos para aumentar sua média até que você seja pago novamente, sem juros. Custo: Gratuito se o seu empregador oferecer o Even como um benefício, ou cerca de US $ 3 por semana.

Especialistas financeiros alertam contra a confiança excessiva em adiantamentos em dinheiro. Mas esses serviços de baixo custo podem ajudá-lo a passar por um mês enxuto - e então voltar rapidamente ao seu orçamento mensal e plano de poupança.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.