O paradoxo do plástico: como construir sua pontuação de crédito

Por Tracy Becker

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Para algumas pessoas, transportar muitos cartões de crédito e contas pode resultar em uma maior pontuação de crédito. Para outros, um inferior. Como isso pode ser? Bem-vindo ao mundo paradoxal da pontuação de crédito.

Ter uma variedade de crédito com uma boa combinação de cartões de crédito, cartões de loja, contas hipotecárias, empréstimos estudantis e empréstimos / locações de automóveis por longos períodos de tempo pode construir uma carteira de crédito forte e altas pontuações. Quando um consumidor tem uma carteira de crédito completa com contas antigas que se mantiveram atualizadas, isso reflete grandes habilidades de gerenciamento de crédito, que agregam pontos à pontuação de crédito do consumidor. Malabarismo e construção de um monte de crédito, sem inadimplência, mostra os credores que o titular de crédito é um tomador responsável e experiente, com um baixo risco de inadimplência.

Por outro lado, se um tomador de empréstimo esteve no jogo de crédito por, digamos, seis anos e abriu quatro novas contas nos últimos três a seis meses, ele seria visto como um risco muito maior e suas pontuações cairiam. Quando alguém com crédito jovem (a idade do crédito é determinada pela data em que a primeira conta foi aberta) dobrou o número de contas de crédito em um curto período, isso pode causar preocupação. Como esse indivíduo tem pouca experiência em administrar o crédito e duplicou suas contas, suas pontuações podem refletir seu novo maior risco de inadimplência e ser menores.

Vamos considerar dois consumidores e analisar exatamente o que o crédito deles reflete:

O consumidor A tem 53 anos e desenvolve crédito há 35 anos. Sua pontuação de crédito FICO é um incrível 820 e ela nunca teve uma delinquência. Estas são as contas em seu relatório de crédito:

14 cartões de crédito abertos e ativos, incluindo cartões de lojas, MasterCard, Visa e American Express

• Limites de cartão de crédito iguais a US $ 120.000
• Três cartões de crédito fechados que foram abertos há mais de 28 anos
• Uma relação entre saldo e limite de crédito rotativo de 5%
• Uma hipoteca atual que foi aberta há oito anos
• Uma hipoteca fechada que ainda está sendo exibida em seu relatório de crédito que foi aberto há 26 anos
• Três empréstimos / arrendamentos de automóveis pagos e fechados
• Um empréstimo de carro atual que foi aberto há três anos
• Nenhuma análise de crédito de terceiros nos últimos dois anos

O consumidor B tem 29 anos e desenvolve crédito há seis anos. Sua pontuação de crédito FICO é um 620 e ele não tem inadimplência. As contas em seu relatório de crédito são:

• Sete cartões de crédito abertos e ativos, incluindo cartões de loja, MasterCard e Visa
• Três dos cartões foram abertos cinco a seis anos atrás; quatro foram abertas nos últimos três a seis meses
• Limites de cartão de crédito iguais a US $ 10.000
• Uma relação entre saldo e limite de crédito rotativo de 20%
• Um auto empréstimo aberto há quatro anos

Se o Consumidor B mantivesse suas contas de crédito em apenas três, e não retirasse as quatro cartas mais recentes, sua pontuação teria sido de 680 a 710. Ao solicitar uma hipoteca, a diferença entre um 620 e um 680-710 poderia significar enorme economias em taxas, prêmios de seguro e taxas de juros, ou a diferença entre ser rejeitado ou aprovado dependendo do empréstimo. Para esse indivíduo, passar de três contas para sete em tão pouco tempo indicava muitas contas para seu nível de crédito e reduzia drasticamente as pontuações.

Mas para o Consumidor A, alguém com muitos anos de desenvolvimento de tipos variados de crédito, as 16 contas ativas totais não refletem muito crédito. Em vez disso, eles levaram a pontuações de crédito surpreendentes mostrando um baixo risco de inadimplência. Usando uma estratégia para desenvolver contagens de crédito saudável e variedade de crédito, com um cronograma para seus objetivos, pode fazer uma enorme diferença para o seu sucesso.