Devemos Mandatar Maior Cobertura de Responsabilidade de Seguro Automóvel?

de Jason Van Steenwyk

Quando Mike Duggan decidiu se mudar do afluente subúrbio de Detroit, Livonia, para a cidade de Detroit, para concorrer a prefeito, ficou chocado com o que aconteceu com seus prêmios de seguro de carro. Eles dobraram. O mesmo motorista, o mesmo carro e até mesmo um trajeto menor do que o que ele levava diariamente da cidade para a Livônia. A única diferença estava se movendo ao sul da famosa 8 Mile em um CEP urbano de Detroit.

Duggan venceu sua disputa por prefeito em novembro de 2013, depois de uma agressiva campanha de recrutamento - e disparou contra a confiança da seguradora: ele propôs que a prefeitura de Detroit abrisse sua própria companhia de seguros de automóveis.

Prêmios de Seguro Automóvel

Por que os prêmios eram tão altos? Bem, se você perguntar ao setor de seguros, eles dizem que sua exposição é maior nas cidades por causa do aumento da densidade de tráfego, taxas mais altas de roubo e invasão, clientes que não pagam seus prêmios de forma confiável e muitos motoristas não segurados.

Se você perguntar a críticos do setor, como a Federação de Consumidores, eles dirão que as seguradoras são culpadas da prática de redefinir de uma forma que nunca toleraríamos da indústria bancária e financeira mais regulada pelo governo federal.

Quaisquer que sejam as razões, os prêmios são, de fato, significativamente mais altos nas áreas urbanas do que nos subúrbios - o que torna o seguro de carro menos acessível para os indivíduos que trabalham nas cidades do interior. Por essa razão, negros e hispânicos são forçados a pagar taxas mais altas, em média, do que os brancos - e as famílias mais pobres são forçadas a pagar mais do que as famílias mais abastadas pela mesma cobertura.

Ou seja, quando eles escolhem obter cobertura. Em algumas regiões, seis em cada dez motoristas estão sem seguro na estrada, de acordo com a Federação do Consumidor, que tem criticado cada vez mais a indústria de seguros de automóveis por discriminar ativamente os residentes do centro da cidade.

E aqui está um enigma difícil para os formuladores de políticas: motoristas não segurados e subestimados estão representando um risco econômico real para todos os outros motoristas na estrada - mas exigir níveis mais altos de cobertura de responsabilidade aumentaria os níveis de prêmio mínimo, além dos níveis que os indivíduos da classe trabalhadora já tendo problemas para conseguir. Se aumentarmos a cobertura obrigatória e, portanto, os prêmios, o número de motoristas não segurados na estrada aumentará - e acabaremos criminalizando as pessoas que estão simplesmente tentando chegar aos seus turnos cada vez mais escassos, trabalhando como caixas, balconistas, gerentes de lojas de conveniência., trabalhadores de food service e afins.

Mas essas mesmas pessoas confiam em seus carros para colocar comida na mesa. A posse de carros, mostram estudos, melhora a probabilidade de emprego em 80% e acrescenta US $ 275 a salários semanais. Além disso, ele tende a adicionar cerca de 8,5 semanas de emprego por ano.

Não é como se as companhias de seguros estivessem se esforçando para alcançar as comunidades do centro da cidade. Por exemplo, uma pesquisa de Washington, DC, descobriu que dos 80 escritórios de seguros de automóveis dentro do Distrito, 45 deles estavam localizados nas duas alas de maior renda, enquanto os residentes das duas alas mais pobres tinham que se contentar com apenas três. escritórios entre eles.

Fontes da indústria apontam que as áreas centrais da cidade têm 36% a mais de reclamações por 100 pessoas cobertas e 48% a mais por 100 pessoas. Esses números também são altamente correlacionados com populações raciais minoritárias e correlacionados negativamente com a renda.

As companhias de seguros têm usado informações sobre as ocupações dos motoristas, os níveis de educação e as classificações de crédito para definir os prêmios. Eles não podem usar os níveis de renda para selecionar seus clientes, porque eles já foram determinados como sendo discriminatórios. Mas eles continuam a usar esses outros indicadores como proxies de renda.

De acordo com o Insurance Information Institute, um grupo de comércio patrocinado pela indústria, “estudos atuariais mostram que a forma como uma pessoa gerencia seus assuntos financeiros, que é o que uma pontuação de seguro indica, é um bom indicador de sinistros de seguro. As pontuações de seguro são usadas para ajudar as seguradoras a diferenciar entre riscos de seguro mais baixos e mais altos e, assim, cobrar um prêmio igual ao risco que estão assumindo. Estatisticamente, as pessoas que têm um índice de seguro ruim são mais propensas a apresentar uma queixa ”.

Mas a diferença nos preços parece ir muito além dos números que a indústria de seguros oferece em sua própria defesa. Enquanto as cidades do interior representam 36% mais reclamações de responsabilidade, per capita, e 48% mais colisões, seus prêmios são mais do que o dobro.

Além disso, as informações dos escritórios de comissários de seguros de vários estados indicam que algumas grandes seguradoras realmente cobram mais baixo prêmios para pacotes de responsabilidade padrão do que para apólices que simplesmente atendem aos mínimos de estado muito mais baixos.

Soluções

A Federação dos Consumidores da América gostaria de ver alguma intervenção governamental em nome de bons condutores com rendimentos mais baixos que dependem dos seus carros para serem produtivos e empregados. Um modelo é o programa California Low Cost Auto Insurance, que fornece cobertura básica de responsabilidade a bons motoristas por cerca de US $ 250 a US $ 350 por ano. Esta cobertura oferece a cobertura mínima de responsabilidade exigida para dirigir na Califórnia:

Uma política básica sob a cobertura do programa de Seguro Automóvel de Baixo Custo da Califórnia fornece:

• Até US $ 10.000 por pessoa em caso de lesão corporal ou morte
• Até US $ 20.000 por acidente em caso de lesão corporal ou morte
• Até US $ 3.000 para danos à propriedade

Motoristas participantes podem adicionar US $ 10.000 por pessoa e US $ 20.000 em cobertura de lesões corporais, também, por um custo adicional, bem como cobertura de pagamentos médicos de US $ 1.000 por pessoa.

Nova Jersey também tem seu próprio programa de Apólice de Seguro Automático Especial (SAIP), restrito aos beneficiários do Medicaid, que permite que motoristas qualificados conduzam por US $ 365 por ano - também chamado de programa "dólar por dia". O problema com este programa, no entanto, é que não fornece nenhuma proteção de responsabilidade. Obviamente, as pessoas que atendem aos requisitos de receita e ativos do Medicaid serão difíceis ou impossíveis de receber os danos.

Os 22.000 motoristas atualmente na estrada são uma ameaça para os outros motoristas na estrada, e uma excelente razão para comprar cobertura de motorista sem seguradora / underinsured de sua própria operadora. Mas esses motoristas também podem causar ferimentos graves ou morte a ciclistas, crianças, pedestres e outros que não têm motivos para ter seguro de carro. Parece que a solução de New Jersey foi longe demais.

Olhe para o número um.

O que você pode fazer? Bem, por enquanto, estamos com as pontuações de crédito sendo usadas como proxy para o risco dos motoristas. Então, além de ser um motorista seguro, geralmente, você pode fazer um dente em seu prémio de seguro, mantendo-se com suas contas.

Você também pode perguntar ao seu agente sobre descontos para várias linhas e carros múltiplos, além de descontos para os mais recentes equipamentos de segurança do seu carro.

Você tem adolescentes? Mantenha suas notas altas. Algumas operadoras oferecem descontos para jovens condutores com boas notas.

E, claro, você pode economizar dinheiro mudando para uma área mais suburbana ou rural. Você pode ir online para comparar citações hipotéticas de vários códigos postais e endereços, para que você possa ver a diferença. Adicione as economias, no seguro de carro, se houver, em seu processo de tomada de decisão sobre onde você quer morar.

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