Uma lista de verificação para o seu plano financeiro

Michael Chamberlain, AIF, CFP

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“O que tem na sua carteira?” A maioria das pessoas já ouviu a pergunta feita nos comerciais dos cartões de crédito Capital One. É muito cativante, mas talvez uma pergunta ainda mais importante seja a seguinte: o que está no seu plano financeiro?

Não há uma resposta única para essa questão. De um modo geral, a razão para ter um plano financeiro é equilibrar melhor suas necessidades atuais com suas necessidades e objetivos futuros. E todos têm objetivos e necessidades diferentes.

Infelizmente, poucas pessoas têm um plano financeiro abrangente, que reúna todos os elementos de sua vida financeira. Esta incapacidade de ver a imagem completa pode levar as pessoas a cometer erros muito caros. A linha inferior é que muitas pessoas não conseguirão alcançar a vida financeira que querem simplesmente porque não conseguiram criar e seguir um plano para levá-los lá.

O que entra em um plano

Em geral, um plano financeiro tem duas metades: o que chamamos de "elementos defensivos" e "elementos ofensivos". Abaixo está uma lista de verificação que você pode usar. Imprima-o e coloque uma marca de seleção ao lado de cada item que seria apropriado para abordar em seu próprio plano financeiro.

Elementos defensivos de um plano financeiro podem incluir:

• Entendendo para onde vai seu dinheiro (também conhecido como análise de fluxo de caixa)
• Manutenção e revisão de documentos de planejamento imobiliário (isso pode incluir uma procuração, trusts, uma vontade, uma diretiva de cuidados de saúde, o formulário de liberação do HIPAA e outros documentos).
• Mitigação de risco (Você tem apólices de seguro apropriadas que o protejam suficientemente de perdas financeiras? E você está pagando demais pela cobertura?)
• Obtendo problemas de dívida sob controle
• Planejamento tributário (Você está pagando o menor imposto de renda possível?)

Elementos ofensivos de um plano financeiro podem incluir:

• Planejamento de compra residencial
• Planejamento de educação infantil
• Planejamento de aposentadoria
• Análise do seu portfólio atual de investimentos
• Avaliação da tolerância ao risco de investimento
• Determinando a alocação ideal de ativos
• Criando uma declaração de política de investimento
• Obtendo recomendações de investimento específicas
• Planejamento de opções de ações
• Doações de caridade
• Planejamento Legado
• Outros tópicos específicos para seus objetivos e situação

A maioria das pessoas recebe conselhos sobre apenas uma parte de suas vidas financeiras. Muitos indivíduos têm um advogado de planejamento imobiliário, por exemplo, ou um profissional de impostos ou alguém para tratar de questões de seguro ou fornecer consultoria de investimento. Esse conselho que recebem frequentemente é incompleto e desarticulado, porque ninguém leva em conta todo o quadro financeiro.

Como resultado, muita coisa pode cair nas rachaduras. Você pode gastar mais em uma casa grande, por exemplo, sem perceber que isso pode significar que seus filhos terão que pedir dinheiro emprestado para sua educação, ou que você terá que adiar a aposentadoria. Seus objetivos financeiros estão interconectados, mas muitas vezes os conselhos que as pessoas recebem não são.

Encontrar um planejador para ajudar

Então, onde você vai desenvolver um plano que incorpore todos os elementos da sua vida financeira? Você seria bem servido por um consultor que tenha a designação Certified Financial Planner (CFP). Isto é reservado para profissionais experientes que são treinados em todas as áreas de planejamento financeiro, passaram por um teste abrangente, cumprem um código de ética e completam a educação continuada regular. Para encontrar um profissional CFP, visite CFP.net.

Ao escolher um orientador, saiba como ele é pago. Consultores de “taxa única” cobram pelo seu trabalho em seu nome, com base em quanto tempo está envolvido. O importante é que seu orientador não esteja recebendo compensação de outra fonte que não seja você.

Algumas pessoas se dizem conselheiros, mas na realidade são apenas vendedores. Eles ganham uma comissão quando vendem um produto, como seguro ou investimentos. O problema com essa abordagem é que você nunca sabe se a recomendação é do seu interesse ou do vendedor.

Um consultor híbrido ou com registro duplo pode cobrar uma taxa e cobrar uma comissão. Isso torna muito difícil diferenciar o conselho imparcial do que é essencialmente um discurso de vendas.

Muitos escritores de planejamento financeiro e organizações de consumidores recomendam a abordagem de "taxa única", uma vez que ajuda a reduzir os conflitos de interesse associados a comissões. As duas organizações mais frequentemente recomendadas são a Rede de Planejamento Garrett e a Associação Nacional de Assessores Financeiros Pessoais, já que os membros são conselheiros apenas com honorários.

Um dos meus ditados favoritos é "Você pode ter qualquer coisa você quer, mas você não pode ter tudo você quer. ”Você posso trabalhar para ter abundância, no entanto. Ter um plano financeiro abrangente pode fornecer orientação, dar-lhe tranquilidade e melhor permitir que você atinja suas metas. Então, comece a trabalhar na sua lista de verificação hoje.

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