Aula de 2016, veja como configurar seu primeiro 401 (k)

401… o que?

Não é vergonha se esse é o primeiro pensamento que vem à mente quando se apresenta com esse benefício em sua primeira vaga de pós-graduação. Tem o nome de uma seção do código tributário, e o IRS poderia ter poupado a todos nós muitos pesares ao dizer o que é: uma conta de poupança para aposentadoria patrocinada pelo empregador.

A beleza de um 401 (k) - e por que você deve ouvir quando chegar a esta parte de sua orientação de trabalho - é que ele permite que você envie dinheiro diretamente de seu salário para essa conta de investimento, antes que os impostos sejam retirados. Melhor ainda, pelo menos uma parte dessas contribuições provavelmente será igualada por sua empresa. (Outro nome para isso: dinheiro grátis.)

Se você tiver uma dessas contas, você deve aceitá-la. Conseguir que a bola da poupança para a aposentadoria não apenas coloque o tempo do seu lado - quanto mais cedo você começar, mais rapidamente você começará a construir riqueza - também começa o processo de transformar a poupança em um hábito. Por outro lado, quanto mais você adiar … quanto mais tempo você vai adiar.

O básico de um 401 (k)

Existem algumas coisas que você precisa saber sobre esse tipo de conta. Suas contribuições são destinadas à aposentadoria e, como são feitas antes da cobrança de impostos, a Receita Federal as mantém seguras. Na maioria dos casos, você deve 10% de multa e imposto de renda se retirar o dinheiro antes dos 59 anos e meio. Mas se você chegar a essa linha de chegada, terá um pote de dinheiro que aumentou o imposto deferido; quando você fizer saques, chamados de distribuições, esse dinheiro será tributado como receita.

Não deixe que essa pena assuste você, diz Brian McCann, planejador financeiro certificado e fundador da Bootstrap Capital, em São Francisco. “Um medo que as pessoas têm é que elas precisam do dinheiro. Esse é um medo válido, mas se sua empresa oferecer uma correspondência e você tiver investido nisso, a menos que sua taxa de imposto e multas seja superior a 50%, você ainda estará à frente "se precisar tocar na conta antes.

Isso não significa que você deve mergulhar na conta e presumir que o valor correspondente ao seu empregador é investido, o que significa que o dinheiro é seu, mesmo que você saia do emprego. Algumas empresas oferecem o seu jogo em um cronograma de aquisição que exige que você fique um certo número de anos para manter esse dinheiro. (O dinheiro que você contribui com seu contracheque é sempre seu; se você deixar um emprego, pode transferir seu 401 (k) para um IRA, ou seu próximo empregador pode permitir que você gere o dinheiro em um plano 401 (k) lá.)

Um empregador padrão corresponde a 50% ou 100% de suas contribuições, até um limite, geralmente de 3% a 6% do seu salário.

Decidindo quanto contribuir

Você pode sentir que tem um monte de drenos no seu orçamento: empréstimos estudantis, por exemplo, mais o ônus de administrar suas despesas mensais pelo que pode ser a primeira vez. Agora você sabe por que seus pais se estressaram apagando a luz quando você saiu de uma sala.

Mas uma contribuição 401 (k) deve ser incluída no seu orçamento, assim como qualquer outra despesa, e na maioria dos casos, deve ser priorizada antes de pagar mais para empréstimos estudantis, diz McCann.

“Se você puder ganhar mais investimentos do que pagar com juros em seus empréstimos, faça pagamentos mínimos no empréstimo e, em seguida, limite sua correspondência de empregador com seu 401 (k). Uma partida do empregador tem um retorno de 100% e você não consegue isso em nenhum lugar, então é bobagem não aceitar isso. ”

Então essa é a primeira diretriz. Depois de capturar essa correspondência, você pode direcionar atenção adicional para seus empréstimos estudantis, ou pode abrir um IRA e continuar investindo nele, onde terá uma seleção de investimentos mais ampla, potencialmente a um custo menor. (Um IRA pode ser sua primeira parada se seu empregador não oferecer um plano de aposentadoria.)

" Saber mais: Como economizar para aposentadoria

Escolhendo seus investimentos

Esse rosto de bebê não é o único benefício para ser jovem: você pode se dar ao luxo de assumir mais riscos de investimento, o que significa que você pode colocar a maior parte do seu dinheiro em ações ou fundos de ações.

Os fundos têm uma cesta de investimentos, então você não está selecionando um único título ou título, mas sim centenas deles em uma determinada categoria. Um fundo de grande capitalização dos EUA, por exemplo, deterá o estoque de grandes empresas - você adivinhou - dos EUA.

" Saber mais: Nosso guia para investir 101

Em geral, os planos 401 (k) oferecem um conjunto restrito de opções de investimento, talvez 10 a 20 opções de fundos. Alguns terão altos índices de despesas, que é outro termo para a taxa anual cobrada dos investidores por um fundo mútuo. Elas podem variar de menos de 0,10% a 1% ou mais: uma taxa de despesas de 0,50% significa que você pagará US $ 5 por cada US $ 1.000 investido.

Seu objetivo é manter os custos baixos, o que geralmente significa selecionar fundos de índice e fundos negociados em bolsa sobre fundos mútuos ativamente gerenciados. O primeiro rastreia um índice - digamos, o S & P 500 - sem a supervisão de um gerente profissional, o que significa que eles normalmente custam menos. Então você quer diversificar não apenas pela indústria, mas globalmente, diz McCann.

E se tudo isso faz você se arrepender de todas as aulas de economia? O seu 401 (k) provavelmente oferece uma opção de fundo para a data prevista, que pode ter um índice de despesas maior, mas é automaticamente diversificada e projetada para se reequilibrar para que você corra menos riscos com a idade.Selecione aquele com o ano no nome que melhor corresponde à sua data de aposentadoria estimada ou imite as participações desse fundo para criar seu próprio portfólio.

Finalmente, trabalhe para economizar mais. A maneira mais fácil de fazer isso: Aumente sua contribuição de aposentadoria toda vez que receber um aumento.

»Quanto você deve economizar? Consulte a calculadora 401 (k) da Investmentmatome

Arielle O'Shea é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pelo USA Today College.