3 coisas a considerar antes de co-assinar em um cartão de crédito

É admirável querer ajudar alguém financeiramente. Mas assinar um cartão de crédito para uma pessoa com crédito ruim ou nenhum crédito pode ser mais do que você esperava se não tivesse cuidado. Aqui estão algumas coisas a considerar antes de colocar seu crédito nas mãos de outra pessoa:

1. Você é 100% responsável por dívidas não pagas

Quando você assina um empréstimo ou um cartão de crédito, você está fazendo mais do que apenas uma referência ou emprestando seu bom nome. “Como co-signatário, você compartilha total responsabilidade pela dívida junto com a pessoa por quem você co-assinou”, diz Rod Griffin, diretor de educação pública do bureau de crédito Experian. Isso não significa apenas que você é igualmente responsável por fazer pagamentos, mas também é responsável por taxas de atraso de pagamento, TAAs de cobrança ou despesas de cobrança.

Se o devedor inadimplir a dívida, o credor pode tomar medidas legais contra você, incluindo penhora de salário, uma ação judicial ou penhor contra sua propriedade. Antes de concordar em assinar um cartão de crédito, verifique se você tem dinheiro suficiente para cobrir a dívida até o limite de crédito do cartão e fique de olho na conta para responsabilizar o mutuário.

2. Pode prejudicar sua pontuação de crédito

A assinatura conjunta em um cartão de crédito pode aumentar seu crédito se o titular da conta fizer pagamentos no prazo. Mas os pagamentos atrasados ​​podem ter um impacto negativo na sua pontuação de crédito, e quanto mais tarde for um pagamento, mais graves serão as consequências. "Uma conta de cobrança em seu histórico de crédito", diz Griffin, "é extremamente negativa e terá sérias implicações quando você solicitar um novo crédito".

Mesmo que o mutuário esteja fazendo pagamentos em dia, ter uma conta de cartão de crédito extra no seu relatório de crédito pode ter um efeito negativo no seu crédito. Sua utilização de crédito - seus saldos de cartão de crédito como uma porcentagem do seu limite de crédito - é um grande fator em sua pontuação de crédito. Se o seu ente querido tiver um saldo de $ 4.000 e o cartão tiver um limite de $ 5.000, a sua utilização de crédito será de 80%, bem acima do máximo recomendado de 30%. Isso não apenas resultará em uma marca negativa em sua pontuação de crédito, mas também aparecerá em seu relatório de crédito porque você é proprietário de uma conta.

3. Pode ser mais difícil para você obter um empréstimo

Se você planeja comprar uma casa, refinanciar sua casa atual ou contratar um empréstimo para uma compra grande, os credores analisarão sua carga total da dívida além da pontuação de crédito para determinar sua credibilidade. Como uma conta co-assinada não é tratada de forma diferente em seu relatório de crédito do que em uma conta da qual você é mutuário principal, a assinatura conjunta aumenta efetivamente sua carga de dívidas, mesmo que sua única contribuição esteja ajudando a garantir a aprovação. Se você tem muita dívida, os credores podem vê-lo como um tomador de risco e recusar-se a conceder crédito.

Pense duas vezes antes de co-assinar

A comunicação também é fundamental, Griffin diz: “Você e a pessoa com quem você está assinando precisam entender muito claramente o compromisso que você está assumindo e a responsabilidade que eles têm para você como resultado desse compromisso.” Além disso, considere o que você sabe sobre a pessoa pedindo para você assinar o contrato antes de decidir colocar seu crédito em risco. Se um emissor do cartão não estiver disposto a conceder crédito a essa pessoa, pode haver uma boa razão para isso.

Co-assinar um cartão de crédito para um amigo ou membro da família nem sempre é uma má ideia, mas é essencial considerar como isso afetará sua situação financeira pessoal, bem como seu relacionamento.

Ben Luthi é um escritor da equipe cobrindo finanças pessoais para Investmentmatome . Siga-o no Twitter @benluthi e em Google+ .

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