Cartões de Crédito 101

Os cartões de crédito oferecem conveniência, proteção ao consumidor e uma maneira rápida de construir um bom crédito, desde que você os use de maneira responsável. Use-as imprudentemente, e seu crédito pode sofrer, o que afeta sua capacidade de pedir dinheiro emprestado no futuro. Entender como os cartões de crédito funcionam ajudará você a escolher as cartas certas para você, a gerenciá-las bem e a economizar dinheiro.

Noções básicas de cartão de crédito

O que é um cartão de crédito?

Um cartão de crédito é um cartão de plástico ou metal que permite acessar uma linha de crédito oferecida pelo banco que emitiu o cartão. Sempre que paga algo com um cartão de crédito, está a pedir dinheiro ao emissor do cartão para cobrir a compra. Você então tem que pagar esse dinheiro de volta, seja integralmente no final do mês ou ao longo do tempo.

Como funcionam os cartões de crédito?

Quando você é aprovado para um cartão de crédito, o banco autoriza um limite de crédito - o valor máximo que você pode pedir emprestado - para ser usado a seu critério. Seu limite de crédito dependerá de fatores como sua renda, suas outras dívidas e quanto crédito disponível você tem em outros cartões.

Redes de pagamento - Visa, Mastercard, Discover e American Express - processam transações com cartão de crédito. Eles garantem que o dinheiro para a compra chegue ao comerciante e que o titular do cartão seja cobrado.

Quando a sua conta chega, você tem a opção de pagar um determinado valor mínimo, pagando todo o saldo ou pagando algum valor entre eles. Pagar apenas o mínimo todos os meses é, em última análise, a opção mais cara, já que lhe custará o maior interesse. Pagar integralmente é a melhor opção; quando você paga na íntegra todos os meses, você recebe um período de carência que lhe permite evitar o pagamento de juros sobre as compras.

O emissor do seu cartão de crédito reporta seus pagamentos para as agências de crédito, as empresas que preparam relatórios de crédito. Seu histórico de pagamentos conta com 35% de sua pontuação de crédito - um número de três dígitos que indica como seria arriscado lhe emprestar dinheiro. Você deve pagar pelo menos o mínimo na data de vencimento todos os meses para evitar multas por atraso e possíveis danos à sua pontuação de crédito.

Como os cartões de crédito diferem dos outros cartões?

Um cartão de débito está ligado à sua conta corrente; As compras com cartão de débito retiram automaticamente dinheiro da sua conta. Você está usando seu próprio dinheiro para pagar as coisas, em vez de pegá-las emprestadas. Alguns cartões de débito ganham recompensas, mas geralmente empalidecem em comparação com as recompensas do cartão de crédito. Os cartões de débito também têm proteções contra fraudes mais fracas.

Um cartão de débito pré-pago não está vinculado a uma conta corrente. em vez disso, você "carrega" dinheiro no cartão e só pode gastar tanto quanto você carregou. Esses cartões geralmente cobram muitas taxas que você não paga com um cartão de débito regular. Cartões de débito pré-pagos oferecem algumas proteções, e eles vêm com limitações. Por exemplo, alguns cartões de débito pré-pagos não oferecem acesso a caixa eletrônico nem serviços bancários móveis. Além disso, nem todos os comerciantes os aceitam.

Nem os cartões de débito nem os cartões pré-pagos afetarão sua pontuação de crédito, porque usá-los não envolve empréstimos de dinheiro. Apenas um cartão de crédito afetará sua pontuação de crédito.

Tipos de cartões de crédito

RECOMPENSAS

Cartões de crédito de recompensas lhe dão algo de volta para cada compra que você faz. Geralmente, esses cartões exigem um bom crédito. Eles vêm em diferentes tipos:

• Cartões de volta em dinheiro te devolver o dinheiro. Geralmente, você pode obter esse dinheiro como um cheque ou depósito em uma conta bancária ou pode usá-lo para reduzir seu saldo.
• Cartões de crédito de companhias aéreas e cartões de crédito do hotel lhe dá milhas ou pontos que você pode resgatar para voos gratuitos ou estadias com a companhia aérea parceira do cartão ou cadeia de hotéis. Como você resgata seus prêmios nesses cartões pode estar sujeito a restrições, como datas nas quais você não pode viajar.
• Cartões gerais de viagem dar-lhe pontos que você pode usar para pagar por qualquer despesa de viagem. Eles são mais flexíveis do que os cartões de companhia aérea ou hotel.
• Armazenar cartões de crédito recompensá-lo pela lealdade, dando-lhe descontos ou outros benefícios para fazer compras na loja que forneceu o cartão.

Os cartões de recompensas são ideais para os portadores de cartões que pagam suas contas todos os meses. Quando você carrega um saldo, os juros aumentam o valor das recompensas.

POUCO INTERESSE

Cartões de juros baixos não dão recompensas; em vez disso, eles fornecem valor com uma taxa de juros menor, tornando menos dispendioso o equilíbrio. Muitas vezes, esses cartões vêm com um período de abril introdutório de 0%, dando-lhe tempo para pagar uma grande compra sem juros. Você geralmente precisa de um bom crédito para se qualificar.

TRANSFERÊNCIA DE SALDO

Um cartão de crédito de transferência de saldo permite mover sua dívida de outro emissor para aproveitar uma taxa de juros mais baixa. Geralmente, esses cartões exigem um crédito bom ou excelente.

CARTÕES DE CRÉDITO MÉDIO OU MAU

As opções de cartão de crédito para pessoas com crédito abaixo do esperado são mais limitadas. As recompensas são mais escassas e as taxas de juros são mais altas. Use esses cartões para melhorar seu crédito, para que você possa se qualificar para melhores ofertas no futuro:

• Um bom cartão para crédito médio não cobra uma taxa anual ou pode oferecer recompensas com uma taxa.
• Para crédito ruim, sua melhor opção é geralmente um cartão de crédito garantido. Esses cartões exigem um depósito de segurança que você recebe após fechar a conta ou fazer upgrade para um cartão regular e não seguro.A longo prazo, um cartão seguro é menos caro do que cartões de crédito não garantidos para crédito ruim, que tendem a cobrar taxas elevadas que, ao contrário de um depósito de segurança, você nunca recebe de volta.

CARTÕES DE ESTUDANTE

Ser um estudante universitário não qualifica automaticamente alguém para um cartão de crédito estudantil. A Lei de Cartão de Crédito de 2009 proíbe emissores de dar cartões para pessoas com menos de 21 anos, a menos que tenham comprovante de renda ou um co-signatário, alguém disposto a colocar seu crédito na linha para ajudar o requerente a construir o seu. Quando isso não é uma opção, um cartão de crédito garantido é uma maneira de estabelecer crédito.

Razões para obter um cartão de crédito

Os cartões de débito são atraentes porque não envolvem empréstimos de dinheiro e não acumulam dívidas, mas também não ajudam você a estabelecer um histórico de crédito. O crédito para construção é um dos principais benefícios da utilização de um cartão de crédito. Outros incluem:

Bônus de inscrição. O bônus pode ajudá-lo a iniciar um fundo de emergência (no caso de um cartão de devolução de dinheiro) ou fazer uma viagem.

Recompensas em andamento: As recompensas lhe devolvem parte do dinheiro que você gasta.

Crédito de construção: Estabelecer um bom histórico de pagamentos pode ajudá-lo a emprestar dinheiro no futuro a taxas mais baixas.

Um período de abril introdutório de 0%: Isso permite evitar o interesse em compras ou transferências de saldo durante um período promocional.

Flexibilidade: Embora seja melhor pagar sempre seu saldo mensalmente, um cartão de crédito permite que você pague as coisas ao longo do tempo, o que ajuda quando você faz uma compra importante ou uma emergência financeira.

---

Simulador de pontuação de crédito

O que acontece se…

Eu pago essa dívida:

Obtenha sua pontuação!

Sua nova pontuação:

---

Custos de transportar um cartão de crédito

Cartões de crédito podem vir com custos, mas você pode evitar a maioria deles com o uso responsável. Eles incluem:

Pagamentos de juros: Cartões de crédito podem ter diferentes taxas de juros, ou APRs, para compras, adiantamentos em dinheiro e transferências de saldo. Quando você paga integralmente todos os meses, suas compras não acumulam juros.

Taxas anuais: Alguns cartões cobram taxas anuais, de cerca de US $ 20 a centenas de dólares. Uma taxa anual pode valer a pena se o cartão oferecer recompensas e benefícios que compensem o custo, mas, na maioria dos casos, você não deve pagar uma taxa apenas pelo privilégio de ter o cartão em sua carteira.

Taxas de pagamento tardio: O custo varia de acordo com o emissor, mas os regulamentos federais limitam quanto podem ser as multas por atraso. A partir de 2018, as taxas atrasadas pela primeira vez foram limitadas a $ 27; e as taxas por um segundo pagamento atrasado no prazo de seis meses foram limitadas a US $ 38. Taxas atrasadas também não podem custar mais do que o pagamento mínimo devido.

Taxas de transferência de saldo: Geralmente, os cartões de crédito de transferência de saldo cobram de 3% a 5% do valor da dívida transferida. Alguns cartões renunciam a taxa quando você transfere dívida dentro de um determinado período de tempo.

Taxas de transação estrangeira: A maioria dos cartões adiciona uma sobretaxa de 1% a 3% nas transações feitas com comerciantes fora dos EUA. Geralmente, os cartões de crédito de viagem não cobram essas taxas, e alguns emissores não os cobram em nenhum de seus cartões.

Dicas para uso efetivo de cartão de crédito

Os benefícios de usar um cartão de crédito superam os custos. Aqui estão algumas boas práticas a serem adotadas:

• Pague sua fatura no prazo e integralmente todo mês
• Mantenha seu saldo abaixo de 30% do seu crédito disponível
• Espere pelo menos seis meses entre os pedidos de cartão de crédito
• Revise sua conta on-line semanalmente para acompanhar os gastos e evitar fraudes
• Mantenha cartões de crédito sem taxas anuais abertos e ativos para evitar prejudicar sua pontuação de crédito

Usar um cartão de crédito com responsabilidade é uma maneira fácil e eficiente de estabelecer um crédito saudável. Você será grato por ter feito isso quando for capaz de obter empréstimos de maneira acessível no futuro.

Qual é o próximo?

• Quer agir?

  Vejo Os melhores cartões de crédito da Investmentmatome de 2018

• Quer mergulhar mais fundo?

  Aprender como encontrar o melhor cartão de crédito para você

• Quer explorar relacionado?

  Descobrir como solicitar um cartão de crédito para que você seja aprovado