Como as ações do cartão de crédito afetam as pontuações de crédito: um olhar de Big Data

Quanto minha pontuação de crédito mudará se eu solicitar um novo cartão de crédito? O cancelamento de um cartão de crédito prejudica minha pontuação? Um cartão de crédito ajudará a reconstruir minha pontuação após a falência? Algumas das perguntas mais comuns sobre as pontuações de crédito se concentram em como as pontuações são afetadas pela maneira como você gerencia os cartões de crédito.

Há boas notícias de que os erros mais comuns com cartões de crédito não eliminam sua pontuação de crédito e que o gerenciamento de crédito responsável pode ajudar você a recuperar sua posição. Mas os pagamentos em falta irão prejudicá-lo, independentemente das suas circunstâncias.

Para testar como várias ações de cartão de crédito afetam as pontuações de crédito na vida real, a Investmentmatome desenvolveu seis “personas” específicas, cada uma representando um indivíduo em uma situação de crédito específica. Em seguida, trabalhamos com a equipe de análise da Equifax, uma das três principais agências de relatórios de crédito, que pesquisaram seu banco de dados para encontrar exemplos reais de consumidores que correspondiam a essas pessoas.

Dados reais, não simulações

Para cada persona, a Equifax reuniu dezenas de milhares de exemplos anônimos - significativos o suficiente para os propósitos deste exercício, mas ainda bem menos de 1% da população dos EUA. Em seguida, seguimos esses exemplos ao longo do tempo para ver como suas pontuações mudaram.

Em outras palavras, estas não são simulações.

A Equifax "selecionou as contas reais dos consumidores o mais próximo possível da descrição para a análise de perfis", diz Colin Coleman, vice-presidente de insights e análises de clientes da Equifax. O resultado relatado para cada persona é o resultado médio para todos os consumidores do mundo real correspondentes usados ​​na análise.

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Para a análise, eles usaram o Equifax Risk Score (ERS) 3.0. O ERS 3.0 produz pontuações de crédito em um intervalo de 250 a 850, semelhantes aos de outros principais modelos de classificação de crédito. FICO e VantageScore têm um alcance de 300 a 850.

Diferentes modelos de pontuação de crédito pesam os fatores de crédito de maneira diferente, mas todos começam com o mesmo material de origem: as informações em seu relatório de crédito. Fatores que afetam sua pontuação geralmente incluem:

• Seu histórico de pagamento: se você chegou na hora ou atrasado
• As quantias de dinheiro que você deve, tanto em dólares como em porcentagem de seu crédito disponível
• A duração do seu histórico de crédito e a idade de suas contas de crédito
• Que tipos de crédito você tem - cartões de crédito, hipotecas, empréstimos estudantis e assim por diante
• Nova atividade de crédito, incluindo pedidos de crédito

As agências de crédito não decidem se uma pontuação específica é "boa" ou "ruim"; Isso depende dos credores e de outros usuários. Investmentmatome usa este guia geral ao discutir as pontuações de crédito: ruim (abaixo de 630), média (630-689), boa (690-719) e excelente (720-850).

Com tudo isso em mente, vamos conhecer nossos usuários hipotéticos de cartão de crédito.

1. Cora Condo

Cora está na casa dos 20 anos e tem um cartão de crédito desde a faculdade. Nos seis anos em que ela segurou o cartão, a linha de crédito aumentou e agora tem um limite de US $ 5.000. Ela tem um empréstimo de carro de US $ 5.000 e US $ 20.000 em empréstimos estudantis. Todas as contas estão em boas condições. Sua pontuação está no limite inferior do bom intervalo. Ela espera comprar um condomínio no ano.

Açao: Cora solicita um novo cartão de crédito. Isso vai prejudicar sua pontuação? Se ela continuar pagando todas as contas a tempo, quanto tempo durará o golpe?

Resultados da Equifax: Com uma pontuação de crédito inicial de 691 em junho de 2015, Cora abriu um novo cartão de crédito em dezembro de 2015, o que fez com que sua pontuação caísse em aproximadamente seis pontos, deixando-a na faixa “média”. Em junho de 2016, a pontuação de Cora se recuperou para 692 porque ela pagou todas as contas em dia e o aumento no crédito total disponível teve um efeito positivo na pontuação.

A despedida dos nerds: Candidatar-se a um novo cartão de crédito tende a marcar pontos, mas o efeito é apenas temporário, desde que você pratique bons hábitos. Pagar contas a tempo é fundamental para recuperar sua pontuação.

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2. Reconstruindo Robert

Robert está na casa dos 30 anos e tem mau crédito por causa de uma falência há três anos. Ele quer solicitar um cartão de crédito garantido - um cartão que requer um depósito em dinheiro. O depósito reduz o risco para o emissor, portanto os cartões garantidos são uma opção para pessoas com crédito ruim.

Açao: Robert recebe um cartão seguro, mantém seu saldo baixo em relação ao seu limite de crédito e paga a tempo. Quanto vai melhorar sua pontuação de crédito em seis meses?

Resultados da Equifax: Em junho de 2015, a pontuação de Robert era 603 e, em setembro de 2015, quando ele recebeu seu novo cartão, sua pontuação foi 607. Após três meses de pagamento de contas em dia, sua pontuação subiu para 611. Após seis meses, em março de 2016, sua pontuação foi 628.

Aqui estão algumas das razões pelas quais sua pontuação pode ter aumentado: a falência removeu contas vencidas de seu relatório de crédito, ele pagou suas contas em dia e manteve seus saldos baixos.

A despedida dos nerds: Robert não está fora das madeiras ainda. Uma falência pode permanecer em um relatório de crédito por até 10 anos, dependendo da situação, e mesmo quando está fora do relatório, ele ainda pode ter dificuldade em obter certos tipos de crédito. Mesmo assim, os dados demonstram que uma falência não precisa ser o fim de sua vida financeira.Aprenda com isso e use o novo crédito com responsabilidade. Vai levar tempo, mas você pode reconstruir seu crédito.

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3. Meg Mover

Meg tem entre 40 e 40 anos e um perfil de crédito maduro: ela tem uma hipoteca, um empréstimo de carro, três cartões de crédito, empréstimos estudantis e uma excelente pontuação de crédito acima de 800. Ela vende sua casa, paga a hipoteca e compra um novo com uma nova hipoteca.

Açao: Por causa dos custos de mudança e das despesas de decoração variadas, Meg transfere a balança em um de seus cartões de crédito para 50% do limite de crédito (normalmente ela fica abaixo de 10%). O saldo do cartão de crédito é informado antes de ser pago integralmente. Qual é o impacto na pontuação de crédito?

Resultados da Equifax: Meg começou com uma pontuação de crédito de 805 em junho de 2015. A nova hipoteca e a alta utilização de crédito reduziram sua pontuação para 800. A redução pode ter sido causada por um questionamento difícil para a hipoteca ou por ter um saldo alto em seu cartão de crédito.

A despedida dos nerds: Uma excelente pontuação fornece uma proteção para eventos de vida que exigem que você amplie seu crédito. Meg chegou a essa excelente pontuação com um longo histórico de crédito, diferentes tipos de crédito, pagando contas a tempo e integralmente, e mantendo os saldos baixos.

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4. sanduíche de Sarah

Sarah está em seus 50 anos com filhos adolescentes mais velhos em casa e pais idosos que precisam de ajuda financeira. Ela tem altos saldos de cartão de crédito e perdeu alguns pagamentos nos últimos anos, portanto sua pontuação está na faixa média. O marido perdeu o emprego e ela trabalha apenas meio expediente.

Açao: Sarah não consegue fazer pagamentos com cartão de crédito por três meses. Com que rapidez sua pontuação média de crédito se tornará deficiente?

Resultados da Equifax: O emprego e a renda não se refletem nas pontuações de crédito. Uma perda de emprego afeta uma pontuação de crédito somente se resultar em uma mudança no comportamento de crédito, como falta de pagamento. Com cada pagamento perdido, a pontuação de Sarah cai, em média, 15 pontos por mês. Ela começou com uma pontuação de 668 em junho de 2015; em julho de 2015, o escore foi de 650; em agosto de 636; e em setembro, caiu para 623, na faixa pobre.

A despedida dos nerds: A falta de pagamentos - e nem mesmo o mínimo - é um dos maiores matadores de escores, além da falência.

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5. Mike Mínimo

Mike está no final dos seus 60 anos, com crédito maduro e uma pontuação na faixa boa. Ele tem um saldo de hipoteca baixo e uma linha de crédito de home equity. Ele está ajudando os filhos e netos adultos com despesas e começou a aumentar seus saldos no cartão de crédito.

Açao: Mike fica para trás em seus pagamentos com cartão de crédito e é relatado como atrasado três meses consecutivos. Ele finalmente alcança e começa a fazer os pagamentos mínimos a tempo. O que isso fará com sua pontuação?

Resultados da Equifax: A partir de 726 em junho de 2015, a pontuação de Mike caiu 13 pontos no final do terceiro mês de atraso crônico. Uma vez que ele começou a pagar o mínimo, e fazê-lo a tempo, sua pontuação de crédito se recuperou para 723 dentro de outros três meses.

A despedida dos nerds: Apesar de pagar integralmente o saldo do seu cartão de crédito a cada mês é uma das melhores práticas, você deve tentar pagar pelo menos o valor mínimo na data de vencimento.

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6. Canceler Candy

Candy tem 40 anos e tem um bom crédito. Seu cartão de crédito mais antigo não oferece recompensas e tem um limite de crédito de apenas US $ 2.000, por isso não o utiliza há mais de um ano. Ela tem dois outros cartões de crédito com um limite total de crédito de US $ 12.000.

Açao: O emissor cancela o cartão mais antigo porque não o usa há muito tempo. Qual é o efeito em sua pontuação? Se ela cancelar o cartão, o impacto em sua pontuação será o mesmo?

Resultados da Equifax: Depois que o emissor cancelou o cartão devido à inatividade, a pontuação de Candy subiu de 732 em junho de 2015 para 737 em dezembro. Quando Candy cancelou o cartão, sua pontuação subiu de 728 em junho de 2015 para 735 em dezembro. Para essa persona, a Equifax analisou dois grupos de consumidores - um que cancelou o cartão e outro cujo cartão foi cancelado pelo emissor. Em ambos os casos, a redução no número de contas de cartão de crédito rotativo pode ter superado o efeito da redução relativamente pequena no crédito disponível, levando a um aumento geral na pontuação de Candy.

A despedida dos nerds: Normalmente, é aconselhável manter as contas não utilizadas abertas, pois isso ajuda a manter baixa a utilização geral do crédito e, quanto mais antigas suas contas, melhor. Mas fechar uma conta não é um desastre se você tiver muito crédito e manter seus saldos baixos. Perder o cartão antigo com um limite baixo reduziu o crédito total disponível da Candy em apenas 17%. Além disso, uma conta que foi fechada em situação regular permanece em seu relatório de crédito por 10 anos e será considerada em sua pontuação, mesmo que esteja inativa.

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Se nada mais, pague a tempo

A conclusão óbvia, mas mais importante, deste exercício é que pagar suas contas em dia - mesmo se você puder pagar apenas o mínimo - é a chave para manter ou construir sua pontuação de crédito. Sua renda, emprego, estado civil e onde você mora não importam as fórmulas de pontuação de crédito. O que importa é como você gerencia o crédito. Use-o de forma responsável e sua pontuação mostrará isso.

Outra lição deste exercício é que a situação de todos é única.Dentro de cada cenário, os perfis de crédito que a Equifax encontrou incluíam pessoas cujas pontuações aumentaram, diminuíram ou permaneceram as mesmas. O que você está vendo é a média em dezenas de milhares de pessoas. Mesmo que seu comportamento de crédito corresponda exatamente às ações em um cenário ou outro, seu resultado pode ser diferente com base no seu perfil geral.

Por exemplo, Sarah Sandwich começou com uma pontuação média, e seus erros custaram muito caro a cada mês. Mike Minimum começou com uma boa pontuação e, embora estivesse atrasado nos pagamentos por alguns meses, sua pontuação se recuperou rapidamente assim que ele recuperou seus pagamentos. Compreender a pontuação de crédito, relatórios de crédito e os comportamentos que podem afetar sua pontuação de crédito é uma parte importante do uso de crédito de forma responsável.

Finalmente, aprendemos que, mesmo após erros graves com cartões de crédito, a esperança não se perde. Você pode reconstruir seu crédito com bons hábitos.

Ellen Cannon é escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @ellencannon.

METODOLOGIA

A Investmentmatome elaborou várias “personas” - perfis de consumidores fictícios - para ilustrar situações de crédito únicas e detalhadas e decisões sobre cartões de crédito. A Equifax pesquisou o banco de dados do consumidor para encontrar exemplos que correspondam às descrições fornecidas pelo Investmentmatome. Em alguns casos, as descrições foram modificadas levemente para garantir que cada persona extraísse um tamanho de amostra estatisticamente significativo nas dezenas de milhares. O tamanho da amostra foi significativo o suficiente para acompanhar os objetivos deste exercício, mas cada pessoa desenvolvida pela Investmentmatome ainda representava menos de 0,01% da população dos EUA. Todos os dados foram anonimizados e agregados para que nenhum dado pessoal de um indivíduo fosse visto ou estivesse disponível para ser visto.

O “ponto de partida” dos dados para cada pessoa foi junho de 2015; os check-ins subsequentes dependiam do cenário para cada persona. Os resultados da pontuação de crédito identificados neste artigo baseiam-se na média da população que correspondeu ao cenário.