Definição e Exemplo de Qualidade de Crédito

O que é:

Qualidade de crédito é uma medida da qualidade de crédito de um indivíduo ou empresa, que é capacidade de pagar dívidas.

Como funciona (Exemplo):

Uma pontuação FICO, criada e calculada pela Fair Isaac Corporation, é uma medida da qualidade de crédito de um indivíduo. É um resumo matemático das informações do relatório de crédito de uma pessoa. Os ratings de títulos são medidas da qualidade de crédito das empresas que emitem títulos. Essas classificações também podem ser atribuídas a seguradoras ou outras entidades ou valores mobiliários para indicar risco.

As pontuações do FICO variam de 300 a 850. Quanto maior a pontuação de uma pessoa, mais digna de crédito essa pessoa é. As melhores taxas de juros tendem a ir para os mutuários com pontuações FICO acima de 740, mas isso é uma generalização. O algoritmo FICO-score considera várias coisas na determinação da qualidade de crédito: histórico de pagamento, o montante devido, a duração do histórico de crédito da pessoa, o montante da capacidade de endividamento e os tipos de dívida que o mutuário usa. As três principais agências de crédito (Experian, TransUnion e Equifax) coletam informações sobre a qualidade de crédito de uma pessoa, portanto, é possível que uma pessoa tenha três medidas diferentes de qualidade de crédito (ou seja, três pontuações FICO diferentes). Agências como a Moody's e a Standard & Poor's (S & P) prestam um serviço aos investidores, classificando a qualidade de crédito dos emissores de títulos com base em pesquisas atuais. O sistema de classificação indica a probabilidade de o emissor deixar de pagar juros ou pagamentos de capital

Para a S & P, as classificações variam de AAA (a mais segura) a D (por padrão)

• Para a Moody's, as classificações vão de Aaa para C, o que significa que o emissor provavelmente já está inadimplente.
• Apenas títulos com rating BBB ou melhor são considerados "grau de investimento". Os títulos BBB são considerados adequados para investimento pelas instituições. Qualquer coisa abaixo da classificação B é considerada lixo, ou abaixo do grau de investimento. As classificações de títulos são revisadas periodicamente com base em dados recentes. Os títulos do Tesouro são apoiados pela "plena fé e crédito" do governo dos Estados Unidos e, portanto, são considerados investimentos da mais alta qualidade de crédito, porque o governo tem o poder de cobrar impostos para pagar suas dívidas.

Por que é importante:

A qualidade de crédito afeta tremendamente o montante de crédito para o qual uma pessoa ou empresa se qualifica e a taxa de juros que ele paga por esse crédito. Uma pessoa com uma baixa pontuação FICO, por exemplo, pode ter que pagar 10% em um empréstimo para o qual uma pessoa com uma pontuação FICO maior teria que pagar apenas 6%. Assim, quando se trata de hipotecas, empréstimos de carro e outros grandes empréstimos, uma boa contagem FICO pode salvar uma pessoa de milhares de dólares

A qualidade de crédito também tem uma enorme influência sobre o preço e a demanda por determinados títulos. Quanto menor a qualidade do crédito, mais arriscado é o investimento e menor o investimento. É por isso que os rebaixamentos (ou rumores de rebaixamentos) na classificação de crédito de um emissor podem ter um impacto significativo em seus títulos e no mercado ou indústria.

Em última análise, melhorar a qualidade de crédito de uma pessoa ou empresa geralmente se concentra em alguns. Conceitos: pagar contas a tempo, ficar atualizado e manter-se atualizado nas contas, mantendo os saldos baixos, evitando créditos desnecessários, evitando abrir novas contas de crédito em tenra idade, verificando erros de crédito e judiciosamente usando contas de crédito.