5 coisas em seu relatório de crédito que podem assustar um credor

Ao solicitar um empréstimo, você geralmente quer evitar ter qualquer coisa em seu relatório de crédito que possa fazer você parecer arriscado. Não só itens negativos podem prejudicar suas chances de marcar uma baixa taxa de juros, mas eles também podem te negar um empréstimo. Aqui estão cinco itens de relatório de crédito que podem dar aos credores os heebie-jeebies.

1. Empréstimos assinados

Embora você possa visualizar um empréstimo que você assinou em conjunto com um ente querido como dívida, seu relatório de crédito trata o mesmo que uma conta na qual você é o devedor principal. Embora a dívida extra muitas vezes não seja suficiente para manter os credores afastados, ela aumenta sua carga de endividamento geral e sua relação dívida / renda, o que pode fazer você parecer mais arriscado do que pensa.

Pense duas vezes antes de assinar um empréstimo ou cartão de crédito, especialmente se você planeja solicitar um empréstimo para si mesmo no futuro próximo.

2. Múltiplas consultas de crédito em pouco tempo

Se você tem o hábito de se inscrever em cartões de crédito apenas para receber os bônus de inscrição, saiba que a prática pode prejudicar suas chances de contrair empréstimos no futuro. Mesmo se você fizer seus pagamentos em dia e na íntegra todos os meses, vários questionamentos difíceis em seu relatório de crédito em um curto período de tempo podem sinalizar aos credores que você passou por tempos difíceis financeiramente e está usando crédito para sobreviver.

Para evitar que seus aplicativos de crédito apresentem uma vibração ruim, aplique somente quando você realmente precisar do crédito. É inteligente limitar os aplicativos a um a cada seis meses.

3. Falência que não foi cumprida

Antes que você possa obter crédito após a declaração de falência, muitos credores exigirão que a falência seja liberada do tribunal. Isto é porque você ainda pode adicionar dívida à sua falência com uma emenda até que seja descarregada. Como os credores não querem que o empréstimo seja incluído na sua falência, eles podem não considerar sua solicitação.

Como regra geral, a falência do Capítulo 7 pode ser cumprida quatro a cinco meses após o depósito do caso, e a bancarrota do Capítulo 13 pode durar de três a cinco anos antes da alta. Pode levar mais tempo, no entanto, dependendo do caso. Evite confundir uma descarga com um movimento de descarga. Uma vez apresentada a moção para a quitação, ainda pode levar algum tempo para que o tribunal a processe e emita uma carta formal de quitação.

4. Venda a descoberto

Os proprietários normalmente entram em uma venda a descoberto para evitar o estigma negativo do encerramento e ter mais controle sobre a venda da casa. No entanto, indo a rota de venda a descoberto em vez de encerramento pode não fazer diferença em seu relatório de crédito.

Em vez de ver “venda a descoberto” no seu relatório, os credores verão algo como “cobrar”, “pagar menos do que o valor total devido” ou “ação em vez de execução”. Aos olhos de um credor, cada um pode ser tratado com seriedade como um encerramento e pode tornar difícil obter aprovação para um empréstimo, especialmente uma hipoteca.

5. Saldos elevados no cartão de crédito

Embora os credores não consigam ver se você está pagando o mínimo mensalmente em sua fatura de cartão de crédito, um saldo alto pode sugerir que esse é o caso. Isso pode sinalizar para o credor que você é financeiramente incapaz de assumir outro pagamento de dívida. Por esse motivo, é melhor não deixar o saldo exceder 30% do seu limite de crédito, e diminuir é ainda melhor.

Você pode ter uma alta taxa de utilização de crédito em seus cartões de crédito, mesmo se você estiver pagando seu saldo integralmente todos os meses. Depende apenas de quando o emissor relata dados para as agências de crédito. Os emissores de cartões de crédito geralmente relatam seu saldo próximo à data de sua declaração; Você pode evitar que um saldo alto seja informado, fazendo pagamentos menores várias vezes ao longo do mês.

A linha de fundo

Se você está tentando criar seu histórico de crédito a partir do zero ou protegê-lo contra decisões financeiras ruins, é essencial considerar cuidadosamente cada empréstimo ou cartão de crédito solicitado. O que pode parecer uma boa ideia a curto prazo pode ter consequências negativas a longo prazo.

Ben Luthi é escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @benluthi .

Este artigo foi atualizado em 5 de agosto de 2016. Foi originalmente publicado em 25 de junho de 2015.