Definição e exemplo de pontuação de crédito

O que é:

Pontuação de crédito refere-se à pontuação FICO, criada e calculada pela Fair Isaac Corporation e é uma medida da credibilidade de um indivíduo. É um resumo matemático das informações do relatório de crédito de uma pessoa. Note que não é o mesmo que um relatório de crédito; em vez disso, uma pontuação de crédito é baseada em informações em um relatório de crédito

Como funciona (Exemplo):

As pontuações de crédito variam de 300 a 850. Quanto mais alta a pontuação, mais confiável é. De acordo com Fair Isaac, a pontuação FICO média é 723. As melhores taxas tendem a ir para os mutuários com pontuações FICO acima de 740, mas isso é uma generalização. O algoritmo FICO-score considera várias coisas.

• O histórico de pagamentos é responsável por 35% da pontuação. Isso inclui se a pessoa efetuou pagamentos atrasados, o atraso desses pagamentos, o número de pagamentos em atraso, o número de contas pagas em dia e fatores semelhantes.
• Os valores em dívida correspondem a 30% da pontuação. Isso inclui o quanto a pessoa deve em suas várias contas, o número de contas com saldos, a quantidade de crédito disponível que a pessoa está usando, a proporção de saldos para o valor do empréstimo original e fatores similares.
• A duração do saldo o histórico de crédito da pessoa é responsável por 15% da pontuação.
• A quantidade de novas contas de crédito para 10% da pontuação. Inclui o número de contas abertas recentemente, o número de solicitações de crédito recentes, o tempo desde que a pessoa abriu uma conta, o tempo da última atividade negativa (como pagamento atrasado) e fatores semelhantes.
• Os tipos de crédito As ponderações podem ser diferentes para pessoas que não usam o crédito há muito tempo.

É importante observar que as pontuações de crédito são baseadas apenas em relatórios de crédito dos três principais. agências de crédito (Experian, TransUnion e Equifax), por isso é possível que uma pessoa tenha três diferentes pontuações de crédito. De acordo com o Equal Credit Opportunity Act, Fair Isaac não considera idade, raça, cor, religião, nacionalidade, sexo ou estado civil ao calcular uma pontuação FICO. Salário, cargo, empregador, onde o mutuário vive, taxas de juros sobre a outra dívida do mutuário e histórico de empregos também não são contabilizadas. As pontuações de crédito também não refletem a participação no aconselhamento de crédito.

As pontuações de crédito não são gratuitas, embora muitos casos que os credores pagam e depois divulgam as pontuações para os mutuários quando solicitam crédito

Por que é importante:

A pontuação de crédito talvez seja a medida de credibilidade mais amplamente usada e amplamente reconhecida. Eles afetam tremendamente a quantidade de crédito que uma pessoa qualifica e a taxa de juros paga por esse crédito. Uma pessoa com uma baixa pontuação de crédito, por exemplo, pode ter que pagar 10% em um empréstimo para o qual uma pessoa com uma pontuação de crédito mais alta teria que pagar apenas 6%. Assim, quando se trata de hipotecas, empréstimos de carro e outros grandes empréstimos, uma boa pontuação de crédito pode salvar uma pessoa milhares de dólares.

No entanto, a pontuação de crédito não é o único fator que os emprestadores consideram ao decidir se pessoa. Em particular, os credores também analisam a renda, o histórico de emprego e o caráter de uma pessoa (três coisas que não se refletem em uma pontuação de crédito) ao tomar essas decisões. No entanto, a pontuação de crédito dá aos credores um rápido resumo da credibilidade de uma pessoa. Eles também simplificam e igualam o processo de empréstimo, criam menos burocracia para o mutuário, facilitam os processos de empréstimo mais rápidos e reduzem os custos de empréstimos.

Muitas pessoas tentam prever o que acontecerá com sua pontuação de crédito se tomarem ou não determinadas ações. O algoritmo que calcula a pontuação de crédito é complicado e proprietário, o que significa que é difícil dizer exatamente qual será a pontuação de uma pessoa se ela, digamos, estiver atrasada no pagamento de uma hipoteca. Em última análise, no entanto, melhorar uma pontuação de crédito geralmente se concentra em alguns conceitos: pagar contas a tempo, ficar atualizadas e manter-se atualizado nas contas, manter os saldos de crédito baixos, evitar créditos desnecessários, evitar abrir muitas novas contas de crédito em uma idade jovem., verificar um relatório de crédito para erros e judiciosamente usando contas de crédito.