Ramsey está errado: por que você deve obter o empregador 401 (k) jogo antes de pagar a dívida de cartão de crédito

Aqui na Investmentmatome, queremos ajudá-lo a tirar o máximo proveito do seu dinheiro. Se você está trabalhando para pagar dívidas de cartão de crédito, pode ficar confuso sobre se deve ou não poupar para a aposentadoria. O guru financeiro Dave Ramsey diz que não, mas nós discordamos. Aqui está o porquê.

Quem é Dave Ramsey?

Dave Ramsey é um popular guru financeiro e apresentador de rádio. Ele é um cartão anti-dívida e anti-crédito e ele acredita que você pode contornar a necessidade de uma pontuação de crédito. Nós tendemos a discordar dele, porque acreditamos que os cartões de crédito podem ser usados ​​para acumular recompensas úteis e ter uma ótima pontuação de crédito abre muitas portas para você. Mas podemos concordar em uma coisa: a dívida com cartão de crédito é a pior.

Como a forma mais cara de financiamento, manter um saldo em seu cartão de crédito pode custar-lhe milhares de juros rapidamente. Por causa disso, achamos que você deve pagar imediatamente seu cartão de crédito com juros altos, mas não às custas do seu 401 (k), um benefício que Ramsey acha que você deve ignorar até sua dívida - tudo isso, além de sua hipoteca - é pago completamente.

A matemática é divertida: por que você deve economizar para a partida antes de enfrentar sua dívida de cartão de crédito

Se o seu empregador não oferecer um plano de aposentadoria patrocinado, como um 401 (k), você poderá ignorar isso. Da mesma forma, se o seu empregador tiver uma opção 401 (k), mas nenhuma correspondência, saldar primeiro a dívida do cartão de crédito. Mas se o seu empregador está combinando suas contribuições, você estaria passando dinheiro livre se você optou por não participar.

Salário	Regras de correspondência	Contribuições Anuais + Correspondência
$48,000	100% das contribuições até 5%	$2,400 + $2,400 = $4,800
$48,000	50% das contribuições até 5%	$2,400 + $1,200 = $3,600

A maioria dos jogos 401 (k) garante um retorno garantido de 50 a 100%. Esse é um retorno difícil de combinar. Ainda não está convencido? Vamos fazer um pouco de matemática!

Aqui está o cenário: Você tem um saldo no cartão de crédito de US $ 15.000 e uma taxa de juros de 18%. Você é pago uma vez por mês e suas contribuições 401 (k) estão em um Roth 401 (k), então o dinheiro já foi tributado - isso simplifica o caso e mantém a economia fiscal fora da equação. Você tem US $ 1.000 por mês para cobrir sua dívida de cartão de crédito e poupança para aposentadoria.

Se você colocar 5% de sua renda em seus 401 (k), são $ 200 por mês, dando-lhe um adicional de $ 800 por mês para pagar dívidas de cartão de crédito. Você levará 22 meses para saldar sua dívida e incorrerá em juros de $ 2.436,00. Se você não contribuir com seus 401 (k), você colocará todo o débito de US $ 1.000 / mês, pagando em 17 meses e incorrendo em US $ 1.833 em juros.

Ao direcionar todos os US $ 1.000 para a dívida, você economiza US $ 603 em juros. No entanto, se você pagar US $ 603 e aproveitar sua partida do empregador por 22 meses, ganhará entre US $ 2.200 e US $ 4.400 (50 a 100%) somente em jogos, e isso antes de considerar a mágica dos juros compostos.

Combine	Valor total investido ao longo de 22 meses - contribuições e correspondência	Juros auferidos - 5% compostos mensalmente
100%	$8,800	$434
50%	$6,600	$326

Ao renunciar a um adicional de US $ 603 em juros, você ganhará entre US $ 2.526 e US $ 4.834 em correspondências e juros. Isso significa que, ao investir até a partida, ao pagar as dívidas, você otimizará suas finanças entre US $ 1.923 e US $ 4.231. Esses números não mentem - Ramsey está errado.

Ramsey recomenda colocar 15% para a aposentadoria depois de pagar a dívida e poupar um fundo de emergência. A diferença de cinco meses entre nosso plano de pagamento de dívidas e o plano de Ramsey será gasto de forma agressiva economizando um fundo de emergência enquanto continuamos a renunciar à partida do empregador. Também recomendamos economizar em emergências, mas não é necessário ignorar suas economias para a aposentadoria ao fazer isso.

Resumindo: Pagar a dívida do seu cartão de crédito é importante, mas investir primeiro no seu empregador 401 (k) é o que faz mais sentido matematicamente. Se você quiser otimizar suas finanças em toda a extensão - contribua para obter a correspondência e pagar suas dívidas de cartão de crédito agressivamente com o restante de sua receita discricionária.

Empresário, entregando-lhe dinheiro imagem via Shutterstock