3 maneiras de evitar o padrão de empréstimos estudantis após o lançamento

Abandonar a faculdade não faz parte do plano quando você faz empréstimos estudantis. Mas a dívida do estudante é um fardo que piora se você sair da escola sem um diploma.

"Esse é realmente o desafio para esses alunos: eles se matricularam na escola e assumem dívidas porque achavam que veriam um aumento de renda do outro lado", diz Craig Anderson, presidente da Student Connections, uma organização sem fins lucrativos voltada para o sucesso dos alunos. "Quando eles têm dívidas, mas sua renda não aumenta, eles se envolvem em problemas."

Tack um pagamento de empréstimo mensal do estudante para outras despesas, e aqueles que deixaram a escola podem descobrir que eles começam a perder os pagamentos e, eventualmente, a inadimplência. Os tomadores de empréstimos sem diploma compõem quase metade dos que faltam, de acordo com dados federais em um relatório do Center for American Progress, uma organização de pesquisa de políticas públicas.

Um empréstimo geralmente entra em default após 270 dias de pagamentos perdidos. Então, as conseqüências se acumulam:

• Você perde opções que podem reduzir ou suspender pagamentos para devedores em situação regular, tais como planos alternativos de reembolso, adiamento e tolerância.
• Você não pode receber mais ajuda estudantil para voltar à escola
• O credor pode processá-lo ou recorrer a colecionadores de dívidas privadas
• O governo pode enfeitar ou reter seus salários, reembolsos de impostos e pagamentos da Previdência Social

O padrão permanece no seu relatório de crédito por sete anos, mas a dívida nunca desaparece.

"Esta não é uma dívida que você esconde por não pegar o telefone e esperando que ele vá embora", diz Anderson.

Se você não terminou a faculdade e tem dívidas estudantis, aqui estão as melhores maneiras de evitar a inadimplência.

1. Descubra quanto você deve e quem pagar

O reembolso começa quando você sai da escola por qualquer motivo. Antes de sair, entre em contato com o departamento de ajuda financeira da sua escola para descobrir quem atende os empréstimos e de que tipo você tem - federal, privado ou uma combinação. Para empréstimos federais, faça o login no National Student Loan Data System. Para empréstimos privados, entre em contato com o banco, a cooperativa de crédito ou o credor on-line.

Quando você souber o valor do principal, a taxa de juros e o prazo de pagamento, use uma calculadora de empréstimo estudantil para estimar os pagamentos mensais.

Sua primeira fatura geralmente chega após um período de carência de seis meses. Durante esse período, os juros serão acumulados na maioria dos empréstimos; será adicionado ao saldo total do empréstimo.

2. Escolha um plano de reembolso

Dez anos de reembolso é padrão para a maioria dos empréstimos estudantis. Se o pagamento mensal no período for muito desafiador, você poderá ter algumas opções.

Você pode se qualificar para inscrever empréstimos federais em um plano ampliado, graduado ou baseado em renda. O Estimador de reembolso do site da Federal Student Aid pode mostrar quanto você pagará em cada um dos planos.

Se você tiver empréstimos privados, entre em contato com o credor para reduzir a taxa de juros ou estender o prazo de pagamento.

Quando a primeira conta chega, você pode pagar pelo correio, online ou por um pagamento automático mensal para um desconto de 0,25% em juros.

3. Crie um orçamento que inclua seu pagamento de empréstimo estudantil

Os empréstimos estudantis não são a pior dívida, porque as taxas de juros estão baixas em comparação com as dívidas com juros altos, como os saldos dos cartões de crédito. Mas você ainda precisa ajustar o pagamento em seu orçamento.

"Sabemos que os empréstimos estudantis são uma das últimas contas que as pessoas pagam - eles precisam primeiro de um teto e da comida em sua mesa", diz Clare McCann, vice-diretora da política federal de educação superior da New America, uma entidade não partidária.

Planeje seu pagamento de empréstimo estudantil, orçando-o com outras obrigações. Uma opção para tentar é um orçamento de 50/30/20: 50% da sua renda para levar para casa vai para o essencial - incluindo pagamentos mínimos de empréstimo - 30% para desejos e 20% para poupança.

Quando o padrão parece inevitável

A falta de um pagamento inicia uma contagem regressiva de 270 dias para o valor padrão. Você precisa agir antes de perder opções futuras de alívio.

Primeiro, ligue para o seu agente de empréstimos federais e pergunte sobre a mudança para um plano de pagamento baseado no rendimento. Se você tem pouca ou nenhuma renda, isso pode reduzir os pagamentos para $ 0. Mas todos os tomadores de empréstimos federais podem encontrar um pagamento limitado a não mais do que 10% de sua receita discricionária.

Se você não puder efetuar pagamentos com reembolso direcionado por receita, entre em contato com seu prestador de serviços para discutir a tolerância geral para pausar pagamentos por até um ano em empréstimos federais. Credores privados também podem oferecer a opção. A tolerância só deve ser usada como uma correção de curto prazo, uma vez que os juros continuarão a se acumular. Ele interrompe o relógio em caso de inadimplência, preservando a opção de um plano orientado a renda, se suas finanças melhorarem o suficiente para fazer pagamentos reduzidos.

Por fim, considere entrar em contato com um advogado da bancarrota se outras dívidas, como cartões de crédito estão tornando impossível pagar por despesas básicas. A falência raramente elimina os empréstimos estudantis, mas pode permitir que você redirecione o dinheiro dos pagamentos com cartão de crédito para pagamentos de empréstimos estudantis.