Compreensão do rácio da dívida em relação a uma hipoteca

Os credores calculam a sua relação dívida-renda, dividindo suas obrigações mensais por sua renda bruta ou antes dos impostos.

A DTI, às vezes, deixa de fora as despesas mensais, como alimentos, serviços públicos, custos de transporte e seguro de saúde, entre outros; os credores não podem considerar essas despesas e podem aprová-lo para pedir mais do que você está disposto a pagar. Portanto, lembre-se dessas obrigações adicionais ao avaliar quanto você deseja pagar por mês.

Você quer que o menor DTI seja possível, não apenas para se qualificar com os melhores financiadores de hipotecas e comprar a casa que deseja, mas também para garantir que você possa pagar suas dívidas e viver confortavelmente ao mesmo tempo.

" MAIS:Obtenha ajuda para reduzir seu DTI

Tipos de rácios dívida / rendimento

Os credores tendem a se concentrar no índice de endividamento das hipotecas convencionais - empréstimos oferecidos por bancos ou credores hipotecários on-line, em vez de um programa governamental. Se o seu DTI front-end estiver abaixo de 28%, ótimo. Se o seu DTI de back-end estiver abaixo de 36%, melhor ainda.

Quando você está solicitando hipotecas apoiadas pelo governo, como um empréstimo da FHA, os credores olharão para as duas proporções e poderão considerar as DTIs mais altas do que as exigidas para uma hipoteca convencional: até 50% para a relação de back-end.

No entanto, o ideal é que você mantenha suas DTIs o mais baixo possível, independentemente dos limites dos credores. Um DTI menor ajudará a sua pontuação de crédito, o que irá ajudá-lo a obter uma menor taxa de juros hipotecários.

" MAIS: Como obter as melhores taxas de hipoteca

DTI não é uma medida completa de acessibilidade

Embora os DTIs sejam importantes para obter uma hipoteca, eles não são suficientes para ajudar você a descobrir o que pode pagar, diz Ira Rheingold, diretor executivo da Associação Nacional de Defesa do Consumidor.

"Você pode ter essas diretrizes gerais em torno da relação dívida-renda", diz ele, "mas a grande questão é, você, depois de ter o pagamento da hipoteca, ter dinheiro suficiente para sobreviver?"

Como as DTIs não levam em conta gastos como alimentação, seguro de saúde, serviços públicos, gás e entretenimento, você deve gastar um orçamento além do que seus rótulos DTI são "acessíveis". A meta abaixo do objetivo de 36% é ideal.

Isso é especialmente importante, já que os DTIs contam sua renda antes dos impostos, não o que você realmente leva para casa a cada mês.

" MAIS: Quanta casa você pode pagar?

Como abaixar seu DTI

Quanto mais alto for o seu DTI, maior a probabilidade de você ter de se qualificar para uma hipoteca e fazer seus pagamentos mensais de hipoteca.

Existem várias maneiras de reduzir sua relação dívida / renda:

• Evite assumir mais dívidas
• Não faça grandes compras a crédito antes de comprar uma casa
• Tente pagar o máximo possível da sua dívida atual antes de solicitar uma hipoteca

" MAIS: Maneiras de zap sua dívida

"A melhor coisa que os compradores domésticos podem fazer é pagar ou pagar dívidas de consumidores e cartões de crédito com juros altos", diz Chris Hiestand, diretor de marketing da Lenda, uma empresa de empréstimos on-line. “Isso aumentará a proporção de back-end e também aumentará sua pontuação de crédito.As taxas de DTI, na verdade, não afetam a taxa de juros das hipotecas, mas a pontuação de crédito tem um grande impacto nas taxas de juros. ”

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Embora um aumento de salário no trabalho seja outra maneira de reduzir seu DTI, não é seguro confiar em algo que pode não acontecer. É por isso que é melhor evitar assumir mais dívidas e trabalhar para diminuir a dívida que você tem.