Não tema os "Painéis da Morte" - tema a Espiral da Morte!

A reforma dos cuidados de saúde é cercada por desinformação. Por exemplo, “painéis da morte”. Painéis da morte são um mito. Mas o que não é falado, apesar de ser real e muito mais aterrorizante, é algo chamado espiral de morte por seleção adversa. A espiral da morte tem a capacidade de não atrapalhar apenas o Affordable Care Act, mas também de causar o colapso do mercado. *

Uma meta da ACA é reformar o mercado de seguro de saúde, garantindo que todos tenham cobertura e mantendo baixos os custos de cobertura. Dois dos mecanismos criados para atingir o objetivo são:

• Problema garantido: força as seguradoras a cobrir todos.
• Classificação da comunidade: As seguradoras são limitadas em sua capacidade de cobrar preços diferenciais aos clientes com base em seu perfil de saúde ou risco.

Ninguém está dizendo que as seguradoras cobrindo todo mundo é uma coisa ruim, ou que as companhias de seguros devem continuar a cobrar de pessoas doentes mais do que pessoas saudáveis. Em vez disso, há muita preocupação com as conseqüências não intencionais da emissão garantida e da classificação da comunidade - que elas realmente levarão o seguro a custear mais, devido à espiral de morte por seleção adversa.

Para ilustrar as conseqüências não intencionais, vamos imaginar se as mesmas reformas que a ACA coloca nas seguradoras de saúde deveriam ser colocadas em seguradoras contra inundações.. O objetivo é tirar a emoção do debate. Vamos colocar a vida e a morte inexoravelmente ligadas à assistência médica à parte, e basta olhar para o que essas reformas farão para as seguradoras. Você não precisa sentir simpatia pela situação das seguradoras: mas vale a pena considerar se as reformas reduzirão os custos que eles estão cobrando ou não.

A ACA para o seguro de inundação?

Primeiro de tudo, sob o Affordable Flood Act, você poderia ligar para uma seguradora depois que uma inundação atingisse sua casa, e a seguradora emitiria uma política. Além disso, as seguradoras de inundação não podiam mais basear os prêmios na probabilidade de uma inundação acontecer. Isso significa que o preço que eles cobram de alguém que vive em uma planície aluvial nas margens do Mississippi não pode ser mais de três vezes maior do que o que uma pessoa que vive no deserto fora de Las Vegas paga. Isso se traduz em um seguro mais barato para as várzeas do rio Mississippi, uma cobertura mais cara para o deserto.

Agora, lembre-se, outra provisão do Affordable Flood Act é que você deve levar seguro de inundação. Isso significa que aqueles habitantes do deserto de Vegas precisam comprar. Mas o que está impondo essa disposição? Uma multa - que custa Menos do que os prêmios para o novo seguro no mercado de Vegas. Então, compreensivelmente, os donos do deserto começam a pagar a multa em vez de comprar cobertura. Por que eles não Não é apenas uma inundação improvável - se isso acontecer, eles ainda podem ligar para a companhia de seguros e se inscrever enquanto a água está subindo.

Todos os seguros (inundações, saúde, automóveis, etc.) permitem que as pessoas se protejam contra o risco de enormes prejuízos juntando os seus prémios e riscos em conjunto. Como a probabilidade de todas as pessoas sofrerem a mesma perda ao mesmo tempo é baixa, o pool pode pagar grandes pagamentos periódicos e proteger todos. Para que o pool de risco funcione, no entanto, deve haver um amplo mix de níveis de risco entre os participantes do plano. Mas agora, sob o Affordable Flood Act, as únicas casas na reserva de risco são arriscadas e propensas a inundações. A relação de custos entre os mais arriscados e os menos arriscados continua aumentando e a cobertura fica cada vez mais cara.

Pessoas saudáveis ​​saem da piscina, pessoas doentes ficam

Embora a classificação da comunidade seja projetada para fazer com que os pacientes de risco não paguem mais do que os pacientes saudáveis, isso não significa que todos paguem exatamente a mesma quantia. Em vez disso, cria uma proporção, o que significa que as seguradoras podem cobrar dos clientes mais arriscados não mais do que três vezes o que cobram pelo menos arriscado. Essa proporção de 3: 1 regula os custos dos prêmios cobrados no mercado individual. **

Assim, a classificação comunitária significa essencialmente que, em média, a cobertura custará mais do que agora para pessoas saudáveis ​​e menos do que para pessoas doentes. A seleção adversa significa que os altos custos para pessoas saudáveis ​​os expulsariam do mercado de seguro de saúde ou os obrigariam a não comprar seguro (sim, você pode ter ouvido que a ACA obriga todos a comprar um seguro - mais sobre isso depois). Neste momento, pessoas saudáveis ​​compram seguro porque sabem que, se ficarem doentes mais tarde, poderão ser-lhes negadas cobertura devido à sua condição pré-existente.

O problema garantido mudará isso - já que você não pode ter cobertura negada, pessoas saudáveis ​​podem simplesmente esperar até que fiquem doentes para comprar um seguro. *** À medida que as pessoas saudáveis ​​deixam o mercado de câmbio, o grupo de pessoas torna-se mais arriscado e arriscado..

Não só o custo sobe porque o pool fica mais arriscado, mas as seguradoras podem sair do mercado - optando por não vender o seguro para os indivíduos. Para as pessoas que ficaram no pool de riscos, a saída das seguradoras do mercado aumenta ainda mais os custos.

Como sabemos que a espiral é real?

A classificação da comunidade e o problema garantido foram tentados antes - e muitos dos estados que os testaram desde então abandonaram essas políticas, ou pelo menos mudaram significativamente, devido a algo semelhante à espiral da morte.

Analisar os efeitos generalizados das mudanças revolucionárias no mercado de seguros é difícil, mas dos 10 estados que tentaram instituir a combinação de classificação comunitária e emissão garantida, quase todos revogaram ou reformaram as medidas.

Clique aqui para ver uma comparação completa da experiência dos estados com o problema garantido, a classificação da comunidade e a espiral da morte

Principais conclusões da experiência destes 10 estados:

• A antecipação da espiral da morte pode fazer com que as seguradoras deixem o mercado individual.
• Os estados que começaram com uma proporção de 3: 1 para avaliação da comunidade muitas vezes reformaram a medida, aumentando a proporção.
• Os estados que não começaram com um mandato individual, ou um requisito para comprar um seguro, às vezes tiveram que adicionar um.

O mandato individual

O mandato individual tem estado em todas as notícias ultimamente - é controverso, porque na opinião de algumas pessoas, isso equivale a um imposto, e um imposto sobre não fazendo algo. O mandato individual é a penalidade que você paga se você não comprar um seguro. O objetivo do mandato individual é parar a espiral da morte.

Mas a pena do mandato individual pode não ser forte o suficiente para parar a espiral da morte. A multa é de US $ 95 em 2014, e chega a US $ 325 em 2015, chegando a US $ 695. De fato, a Suprema Corte recentemente decidiu manter o mandato em parte porque o mecanismo de execução não era rigoroso. Parte da justificativa do presidente da Suprema Corte Roberts para concordar que o imposto era um imposto, e não uma penalidade, era que um estudo do Escritório de Orçamento do Congresso esperava que quatro milhões de pessoas por ano pagassem a taxa do IRS em vez de comprar seguro de saúde. "Esperaríamos que o Congresso fosse incomodado por essa perspectiva se tal conduta fosse ilegal", escreveu Roberts. “Que o Congresso aparentemente considera que um fracasso tão amplo em cumprir o mandato como tolerável sugere que o Congresso não achou que estava criando quatro milhões de foras-da-lei. Em vez disso, sugere que o pagamento de responsabilidade compartilhada apenas impõe um imposto que os cidadãos podem legalmente optar por pagar em vez de comprar um seguro de saúde. ”

Mas se quatro milhões de pessoas por ano decidirem “pagar legalmente” a penalidade, veremos a espiral da morte. Sem um mandato individual fortemente imposto, parece que as metas de emissão garantida e classificação da comunidade provavelmente falharão.

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* LoSasso, A. “Classificação Comunitária e Emissão Garantida no Mercado Individual de Seguros de Saúde.” O Instituto Nacional de Gestão de Cuidados de Saúde: Vozes Especialistas. Janeiro de 2011.

** O mercado de seguro de saúde pode ser dividido em cinco segmentos: grande grupo, pequeno negócio, governo, mercado individual e sem seguro. Hoje, o mercado individual, onde as pessoas compram sua própria cobertura não-empregadora, representa cerca de 4% do mercado. Mas sob o Affordable Care Act, esse segmento do mercado verá um influxo da população sem seguro.

*** A bolsa tem um período de inscrição anual aberto. Isso tem o objetivo de neutralizar a seleção adversa - portanto, se você adoecer em março, talvez não seja possível comprar a cobertura até outubro (por exemplo).

**** “O Impacto da Emissão Garantida e as Reformas de Classificação Comunitária nos Mercados de Seguros Individuais dos Estados”, Milliman, março de 2009.