Não espere por um 401 (k) para começar a poupar para a aposentadoria

Parabéns, turma de faculdade de 2016: Você passou por essa fase de graduação e teve uma visão de trabalho melhor do que os membros das sete turmas antes da sua, de acordo com o Economic Policy Institute. Um promissor 21% de vocês até aceitou um emprego antes da formatura, acima de apenas 12% no ano passado.

Mas a definição de "emprego" tornou-se, digamos assim, maleável desde a recessão e a resultante economia “gig”. Mesmo em um mercado forte, é possível que o que você escolher pareça um papel em tempo integral com todos os benefícios, sinos e assobios, e mais como um estágio, uma posição de meio período, trabalho freelance ou todos os itens acima. criativamente juntos.

Não há vergonha nisso, mas pode ser em parte porque apenas 47% dos trabalhadores de 18 a 29 anos têm acesso a um plano de aposentadoria do empregador como o 401 (k). (Esse número sobe, junto com as taxas de participação, para 63% no campo de 45 a 64.)

Não pular para o final, mas o início de sua carreira é o melhor momento para começar a planejar o final, também conhecido como aposentadoria. A maioria de nós não precisa trabalhar muito para saber que não queremos fazer isso para sempre. mesmo se você descobrir, o universo pode ter planos alternativos. Nos seus 20 anos, é difícil imaginar-se demitido e incapaz de trabalhar; À medida que envelhece, torna-se infinitamente mais fácil imaginar.

A boa notícia: você não precisa de um 401 (k) para economizar para a aposentadoria, e você não deve deixar que a falta de acesso o impeça.

O que você Faz precisa é um IRA

Um IRA é uma conta de aposentadoria que não está vinculada a um empregador - você abre um IRA sozinho, normalmente em um corretor on-line, e depois escolhe seus investimentos em um amplo conjunto de opções.

" MAIS: Como investir seu IRA

Na maioria dos casos, os trabalhadores mais jovens vão querer um Roth IRA. O que há de tão mágico nisso: você pode contribuir com até US $ 5.500 por ano. Uma vez investido, esse dinheiro crescerá, crescerá, crescerá e quando você atingir a idade de 59½ anos, poderá começar a retirá-lo sem impostos. Você nunca pagará impostos sobre o crescimento do investimento, desde que siga as regras da IRS para distribuições.

O outro tipo de IRA é chamado de IRA tradicional, e inverte o tratamento tributário: as contribuições são dedutíveis nos impostos, mas as retiradas na aposentadoria são tributadas como receita.

" MAIS: Roth vs. IRAs tradicionais

Um IRA é um ótimo complemento para o seu plano de aposentadoria, mesmo se você tiver um 401 (k). (Veja como conciliar ambos.) Mas se você não fizer isso, um IRA é basicamente uma necessidade. Você pode abrir um IRA se tiver uma compensação tributável, por isso, se você for um estagiário não remunerado por dia e motorista de passeios noturnos, você estará qualificado para contribuir. Os IRAs de Roth têm regras de elegibilidade com base na renda, por isso, se você ganhar muito - mais de US $ 132.000 por ano, se estiver solteiro - o IRS tira essa opção da mesa. Nesse caso, vá com uma versão tradicional.

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Os primeiros anos são os anos mais valiosos

Talvez você não sinta tão valioso agora, pois ainda está aprimorando suas habilidades e aprendendo as cordas da fase adulta. Mas estes anos são de ouro quando se trata de sua aposentadoria, graças a juros compostos, o que se resume a isso: como o dinheiro que você economiza ou investe ganha um retorno, os retornos futuros se baseiam naquele saldo maior. Então, se seus investimentos retornarem, digamos, 4% - o equivalente a US $ 4 em um saldo de US $ 100 - o próximo retorno será pago com base em um saldo de US $ 104, o que significa que você ganhará um pouco mais a cada vez.

Isso não parece muito, mas quando você entra em quantias maiores de dinheiro - como você, eventualmente, se você economizar consistentemente ao longo do tempo - é enorme. A tabela abaixo mostra quanto você teria que economizar começando em várias idades para chegar a US $ 1 milhão aos 65 anos.

Idade inicial	Poupança mensal	Total salvo	Crescimento do investimento	Valor da conta aos 65 anos
25	$377.73	$181,409.46	$818,590.54	US $ 1 milhão
35	$814.97	$293,488.01	$706,511.99	US $ 1 milhão
45	$1,913.13	$459,251.24	$540,748.76	US $ 1 milhão
55	$5,767.94	$692,252.48	$307,747.52	US $ 1 milhão

* Assume 7% de retorno anual médio

Ele fala por si: o de 25 anos - vamos fingir que é você - contribui com muito menos dinheiro no geral, mas essas pequenas contribuições são impulsionadas por mais de US $ 800 mil em crescimento de investimento em 40 anos. E se você investiu em um IRA de Roth, esse crescimento do investimento é completamente livre de impostos quando você toma distribuições na aposentadoria.

Quanto aos outros investidores, devido a esse início posterior, eles precisariam economizar acima do limite anual de contribuição do IRA de US $ 5.500 para atingir US $ 1 milhão. Se eles não tiverem um 401 (k), isso significaria utilizar uma conta de corretagem tributável.

Estes também podem ser o seu pico ganhando anos

Aqui está algo que pode surpreendê-lo: vemos os maiores aumentos de riqueza em nossos 20 e 30 anos, de acordo com dados recentes do Bureau of Labor Statistics.

Isso não significa que ganhamos mais durante esses anos, mas que nossa renda é a que mais salta.Se você pode aproveitar esses saltos, aumentando sua taxa de poupança a cada aumento, você se colocará em uma boa posição para a aposentadoria sem muito esforço (esse é um caminho rápido para esse milhão de dólares, mostrou recentemente a pesquisa da Investmentmatome).

Seus 20 anos são também um período em que as despesas tendem a ser bastante baixas - além, é claro, do fardo dos empréstimos estudantis, mas há muitas razões pelas quais a poupança para a aposentadoria deve vir primeiro. Você pode lutar um pouco para priorizar objetivos concorrentes - comprar uma casa, construir uma almofada de emergência - mas um Roth IRA pode realmente ajudar lá, pelo menos em um aperto: Se for absolutamente necessário, você pode retirar contribuições a qualquer momento.

Uma vez que você comece a ficar ansioso para se estabelecer - para comprar aquela casa e, quem sabe, começar uma família -, sem dúvida, você terá que enfrentar um orçamento mais apertado (crianças, você pode ter ouvido falar, tendem a querer comer da mesma forma). A melhor maneira de obter uma aposentadoria confortável é poupar o máximo que puder, quando puder - e o tempo para sobrecarregar esse esforço é agora.

Arielle O'Shea é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.