Seu registro de condução: Crystal Ball das seguradoras

Você olha para o seu registro de condução e ver multas por excesso de velocidade, um acidente, talvez um DUI, e giz tudo até erros estúpidos ou má sorte ao volante.

Mas as seguradoras vêem pistas sobre como você gerencia sua vida - e até quando você vai morrer.

“Os registros de veículos automotores dão uma ideia de como as pessoas se comportam”, diz Karen Phelan, diretora sênior de seguros de vida da LexisNexis Risk Solutions, uma empresa de análise de dados em Atlanta.

Registos de condução têm desempenhado um papel importante ao comparar as taxas de seguro de carro. Mas a análise preditiva está oferecendo novos insights usando o histórico de direção.

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Usando registros de condução para precificar o seguro de vida

LexisNexis usa registros de veículos a motor e outros dados disponíveis publicamente em sua ferramenta de software para avaliar os requerentes de seguro de vida. O algoritmo da ferramenta produz uma pontuação com base nos dados de cada candidato. Companhias de seguro de vida podem usar as pontuações para ajudar as políticas de preços.

Quando combinados com informações sobre medicamentos que os solicitantes realizam - que podem ser comprados de provedores de dados de prescrição -, os resultados da ferramenta podem eliminar a necessidade de exames médicos de seguro de vida em muitos casos, diz Phelan. Isso significa que você pode solicitar seguro de vida e obter cobertura rapidamente, sem dar uma amostra de sangue ou urina.

"Quando você está avaliando um indivíduo para o seguro de vida em seus 20, 30, 40 ou mesmo 50 anos, pode não ter muita história médica relevante", diz Phelan.

Os registros de direção podem preencher os espaços em branco antes que os hábitos de vida tenham uma chance de afetar a saúde.

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Movendo violações e correlações

A LexisNexis e a RGA Reinsurance Co. descobriram que os registros de direção podem ajudar a prever o risco de alguém morrer em qualquer momento por qualquer causa, não apenas por acidentes de carro. Os pesquisadores examinaram 7,4 milhões de registros de veículos motorizados de 2006 a 2010 e cruzaram os registros de óbitos de 2007 a 2010. Cerca de 73 mil dos motoristas morreram no período do estudo.

"Nós vemos todas as violações com relevância", diz Phelan. “Às vezes não são as violações em si, mas [ter] um grande número delas.”

Algumas das descobertas dentro do período do estudo:

• Pessoas com sérias violações, como dirigir embriagado ou dirigir a 30 km / h ou mais acima do limite, tiveram uma taxa de mortalidade 71% maior do que pessoas da mesma idade com registros de direção limpos ou apenas pequenas violações.
• Para as mulheres, uma violação grave duplicou a taxa de mortalidade. Para os homens, uma violação grave aumentou a taxa de mortalidade em 61%.
• Pessoas com duas a cinco violações de qualquer tipo tiveram uma taxa de mortalidade 24% maior.
• Seis ou mais violações de qualquer tipo em um registro de condução aumentaram a taxa de mortalidade em 79%.
• As tendências foram consistentes para todas as idades.

Um estudo semelhante publicado em 2016 pelo ressegurador global Hannover Re descobriu que os DUIs eram um forte preditor de taxas de mortalidade mais altas (por qualquer causa) do que qualquer outra violação de tráfego. Em seguida, foram suspensas ou revogações de carteira de motorista, seguidas por descuido ou negligência na direção, excesso de velocidade e acidentes de carro. O risco extra de morte associado a multas por excesso de velocidade dependia da quantidade de condutores que ultrapassavam os limites de velocidade.

As seguradoras de vida expandiram o uso de registros de direção nos últimos cinco anos, e algumas seguradoras agora as utilizam para avaliar os candidatos, independentemente da idade ou da cobertura, diz Phelan. Dez anos atrás, as seguradoras normalmente verificavam os registros de veículos a motor apenas para pessoas que compravam grandes apólices.

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Seu registro de condução e seguro de casa

Allstate, enquanto isso, está usando registros de condução para ajudar a precificar o seguro residencial. A empresa começou a fazê-lo em 2011, em Oklahoma, com a introdução de uma política chamada House & Home, que incluía mudanças na cobertura e no preço. O produto está disponível em 37 estados.

Os preços do seguro residencial baseiam-se principalmente no custo e localização da reconstrução de uma casa. A Allstate começou a analisar os registros de condução para aprender sobre o comportamento dos proprietários de residências, afirma Laurie Pellouchoud, vice-presidente de operações de produtos da unidade de seguro residencial da Allstate.

O comportamento é importante: A manutenção inadequada da casa ou a segurança descuidada podem levar a danos e reclamações de seguro residencial. As seguradoras não precisam explicar por que determinado comportamento leva a reivindicações. Eles só precisam mostrar uma correlação entre as variáveis ​​e as afirmações.

A TransUnion fornece às seguradoras dados de registros judiciais para ajudar a precificar o seguro residencial. Um estudo de 2016 do departamento de crédito recomendou que as seguradoras considerassem tanto o tráfico quanto as violações criminais de todos os membros do domicílio por causa do forte vínculo entre infrações e reclamações de seguro residencial.

Mark McElroy, vice-presidente executivo da unidade de negócios de seguros da TransUnion, diz que entre as infrações de trânsito, coisas sérias como acelerar 20 mph acima do limite e DUIs são os preditores mais poderosos que alguém fará uma reivindicação de seguro residencial.

"Mas há valor preditivo em violações menores, como infrações de estacionamento também", diz ele.

A maioria das seguradoras domésticas não usa registros de condução ou de tribunal quanto ao preço ainda, diz George Hosfield, diretor sênior de seguros residenciais da LexisNexis Risk Solutions. Obtendo os dados custa dinheiro.Para muitas seguradoras domésticas, as previsões que podem vir dos registros de direção não são poderosas o suficiente para justificar o custo, diz ele.

McElroy diz que as seguradoras domésticas estão buscando dados mais sofisticados e técnicas de preços para obter uma vantagem competitiva. "Acreditamos que isso continuará e até mesmo se acelerará nos próximos anos".

Barbara Marquand é uma escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pelo USA Today.