Objetivos Financeiros: Por onde começar
Aula 2 - Definindo Objetivos Financeiros | Curso Gratuito Introdução aos investimentos
Índice:
- Os três principais objetivos financeiros
- Dica de nerd:
- Equilibrando os objetivos de aposentadoria e não-aposentadoria
- Qual é o próximo?
- Descobrir quanto contribuir para o seu 401 (k)
- Aprenda como poupar para a aposentadoria
- Saber mais sobre investimentos de curto e longo prazo
Você tem planos. Coisas que você quer fazer, coisas que você quer comprar, marcos que você espera encontrar.
Em um extremo do espectro estão compromissos financeiros imediatos, como pagar por mantimentos e aluguel ou hipoteca do próximo mês. No outro, a aposentadoria, que é anos, ou mesmo décadas, de distância. Entre eles estão desejos e necessidades como casas, carros, férias, sushi, cirurgias eletivas (ou não-seletivas) e custos educacionais.
Quando você tem uma quantia finita de dinheiro - como a maioria das pessoas - atingir suas metas financeiras requer planejamento.
Os três principais objetivos financeiros
Vamos começar com três metas que devem ser as principais prioridades na lista de todos.
O padrão-ouro dos fundos de emergência é economizar dinheiro suficiente para cobrir de três a seis meses de despesas de subsistência, de modo que uma dispensa ou uma lesão não lhe renderá um profundo endividamento. (Nota: estamos falando de gastos necessários para sobreviver, como comida e abrigo, e não bolinhos gourmet e pedicures de gatos.)
Mas, para muitas pessoas, juntar vários meses de gastos com poupanças é muito oneroso no momento certo. Por isso, reserve agora o grande objetivo e atire por US $ 500 como ponto de partida, o que ajudaria, pelo menos, com um reparo inesperado do carro ou uma conta do veterinário. Não queremos que você adie indefinidamente o progresso nos próximos dois gols, porque você está atrasado no primeiro obstáculo de economia.
Dica de nerd:
Onde você deve manter seu fundo de emergência? Em algum lugar seguro (FDIC segurado), líquido (como em facilmente acessível via retirada ou transferência de fundos em caso de, você sabe, uma emergência) e onde poderia até ganhar um pouco de interesse. Uma conta de poupança de alto rendimento em um banco on-line atende a todos esses critérios.»Calcular quanto de uma almofada de dinheiro você precisa com nossa calculadora de fundo de emergência do site.
»Veja nossos rankings das melhores contas de poupança on-line de alto rendimento.
Se você tem um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador - como um 401 (k) ou 403 (b) (a versão para funcionários sem fins lucrativos e de serviço público) - e sua empresa corresponde a qualquer parte de suas contribuições, não perca tempo e inscreva-se agora. (Consulte o departamento de recursos humanos para a papelada.) Contribua com dinheiro pelo menos o suficiente para obter todos os fundos correspondentes que sua empresa oferece. O empregador mais comum corresponde a 50% das contribuições, até 6% do salário. Isso poderia se traduzir em dinheiro grátis no valor de 3% do seu salário a cada ano. O empregador mais comum corresponde a 50% das contribuições, até 6% do salário. Isso poderia se traduzir em dinheiro grátis no valor de 3% do seu salário a cada ano. Entraremos nos detalhes de como investir em seu 401 (k) - e outras contas de poupança para aposentadoria que você pode querer considerar - em nosso artigo sobre como economizar para a aposentadoria. Por enquanto, tudo se resume a conseguir o dinheiro grátis que um parceiro do empregador lhe oferece. Se você tiver um saldo em seu cartão de crédito e pagar uma taxa de juros igual ou maior que o dígito único alto, economizará mais juros pagando isso do que ganha com o investimento. (A exceção: a partida do empregador acima mencionada, porque isso é um retorno garantido do seu dinheiro.) Investmentmatome tem um monte de dicas e ferramentas para ajudá-lo a pagar as dívidas o mais rápido possível. Uma vez que você tenha tirado do caminho os primeiros “to dos” financeiros, é hora de começar o negócio do planejamento. A aposentadoria é apenas uma das muitas metas financeiras que você terá em sua vida. Decidir quanto de cada salário direcionar para qual meta de poupança - as de curto prazo e as de longo prazo - é um ato de equilíbrio. Mas é absolutamente factível. Acreditamos firmemente na escola de pensamento "pague-se primeiro", direcionando uma parte do seu salário para o cofrinho do seu Futuro Self logo de cara. Economizar 10% de sua renda antes dos impostos é um bom lugar para começar; 15% é de ouro. Se você está contribuindo com seu plano 401 (k), está no caminho certo, pois tanto sua contribuição quanto a contribuição de seu empregador contam para essa meta de 10% ou 15%. Então, à medida que o maquinário de poupança para a aposentadoria entra em ação no piloto automático em segundo plano, você pode se concentrar em seus desejos e necessidades mais imediatos (como upgrades e adições de cozinha, carro e guarda-roupa). Para aqueles objetivos não-aposentadoria, pergunte: 1. Quanto vai custar? Metas de economia alcançáveis começam com estimativas de custo precisas. Pesquise o preço real das coisas na sua lista de compras para garantir que o seu objetivo está no centro da realidade. 2. Em quanto tempo preciso do dinheiro? Divida esse custo pelo número de meses, semanas ou anos até o final do prazo. Se esse número fizer você pensar duas vezes, considere ajustar a meta (substituindo uma alternativa menos custosa) ou o período de tempo (empurrando as férias da família dos sonhos para o próximo ano). 3. Onde devo colocar minhas economias? A resposta aqui depende do tipo de período em que você caiu em resposta à última pergunta. Se você planeja atingir sua meta em menos de cinco anos, deve considerar investimentos de curto prazo como estes: Você pode se perguntar por que os estoques não estão nessa lista. Embora o mercado de ações tenha recompensado os investidores de longo prazo com retornos generosos, em curtos períodos de tempo é propenso a grandes oscilações. Por exemplo, digamos que você investiu US $ 100 em 2008, pouco antes do início da Grande Recessão. Seu saldo caiu para apenas US $ 43 na parte inferior. Agora, imagine como você se sentiria se os US $ 100,00 que se tornaram US $ 43,00 fossem reservados para as próximas férias de verão ou para as mensalidades do primeiro ano do seu filho, devido a essa queda. A lição: O dinheiro que você precisa nos próximos cinco anos não deve ser investido no mercado de ações. Por outro lado, o dinheiro que você não precisa tocar na próxima década, ou três, ou quatro, é um candidato para investimento em ações. Isso porque você tem mais tempo para esperar as quedas do mercado e aproveitar a eventual recuperação. (Lembre-se de que os US $ 100? Deixados investidos, ele teria se recuperado da recessão e crescido para mais de US $ 180 até setembro de 2018.) Para a maioria das pessoas, esse tipo de horizonte de longo prazo se aplica à poupança para a aposentadoria. E para esse objetivo em particular, há contas especialmente projetadas com tratamento favorecido pelo imposto do IRS. Nós os cobrimos em detalhes aqui. O que fazer quando há tanto salário a pagar? Fizemos este fluxograma útil para mostrar como direcionar seus dólares quando você tem vários objetivos financeiros e prioridades concorrentes. Tire uma captura de tela. Imprima e coloque na geladeira. Rabisque afirmações diárias nas margens (“Havaí, aqui vamos nós!” “Dívida, seus dias estão contados…”) e use-a como referência sempre que houver uma dúvida sobre o que fazer com sua mudança extra.
Equilibrando os objetivos de aposentadoria e não-aposentadoria
Investimento
Fatos rápidos
Retorno potencial
Poupança online ou conta do mercado monetário
• Para fundo de emergência. • Líquido / facilmente acessível. • FDIC segurado.
1% - 1.5%
CD
• Para despesas com prazo definido. • Não é líquido. • Pode exigir depósito mínimo. • FDIC segurado.
1% a 2% (prazo mais longo = taxas mais altas)
Fundos de obrigações de curto prazo (índice ou ETF)
• Líquido / facilmente acessível. • Algum risco. • Sujeito a taxas de fundos. • Pode exigir investimento mínimo.
1% a 3%
Qual é o próximo?
Descobrir quanto contribuir para o seu 401 (k)
Aprenda como poupar para a aposentadoria
Saber mais sobre investimentos de curto e longo prazo
