Por que os cursos de alfabetização financeira geralmente são reprovados

À medida que o mês de abril - o Mês Nacional da Alfabetização Financeira - chega ao fim, alguns podem confundir por que tantos americanos lutam para administrar seu dinheiro. Afinal, existem inúmeros programas disponíveis para ajudá-los gratuitamente.

No entanto, a maioria desses esforços não produz resultados a longo prazo. As evidências podem ser vistas em milhões de pessoas perseguidas por colecionadores de contas, presas em armadilhas de dívidas ou atoladas em outras situações evitáveis ​​a cada ano. As razões variam de poupança inadequada, gastos excessivos e abuso de crédito para simplesmente viver sem um orçamento.

Então, o que há de errado com a abordagem da nação à educação do Fin Fin e como ela pode ser corrigida? Os críticos criticam os programas estabelecidos, onde eles existem, por adotar uma abordagem sem emoção, ignorando a necessidade de habilidades matemáticas básicas e oferecendo pouca recompensa pelo desenvolvimento de bons hábitos. Não existe uma política nacional sobre o assunto e, na maioria das vezes, os pais precisam ajudar os filhos a aprenderem habilidades financeiras.

É um grande erro que a alfabetização financeira não seja ensinada em todas as escolas, dizem os especialistas. O assunto é necessário aprender em apenas 17 estados.

"Muitas vezes, as duras lições de alfabetização financeira vêm da escola de fortes dificuldades", diz Gary Alt, um planejador financeiro certificado em Monterey, Califórnia. "Teria sido melhor ensinar essas lições na sala de aula anos antes, para que o desastre financeiro pudesse ser evitado."

Outro desafio é a falta de habilidades matemáticas. Linda Sherry, diretora de prioridades nacionais para Ação do Consumidor em Washington, diz que estudos mostram que algumas pessoas simplesmente não sabem matemática suficiente para tomar boas decisões financeiras.

Depois, há a tendência de deixar as emoções fora da conversa. A maioria dos programas de educação financeira trata a poupança e os gastos como decisões racionais, quando geralmente são tudo menos isso.

"O dinheiro está muito ligado à bagagem emocional", diz Sherry. "O dinheiro é tão carregado emocionalmente, desde o tempo em que estamos no ensino fundamental."

Viés cultural

Não ajuda que a cultura americana seja obcecada por bens materiais, e as pessoas cresçam sentindo-se julgadas por suas roupas ou vizinhança, diz Sherry. "Há tantas pressões que vão contra as boas decisões financeiras."

Quando as pessoas economizam, observar a quantidade subindo lentamente não gera muito efeito emocional. Os programas de poupança vinculados ao prêmio oferecem uma resposta e este ano tornou-se legal em bancos e cooperativas de crédito em todo o país. Iniciado há seis anos, esses programas ajudaram os participantes de quatro estados a economizar pelo menos US $ 94 milhões.

Muitos programas de alfabetização financeira não são suficientemente adaptados a comunidades específicas, diz Tara Alderete, diretora de educação da ClearPoint Credit Counselling Solutions, em Atlanta. As pessoas nem sempre sabem como aplicar o que aprendem, diz ela, e podem não se lembrar de lições importantes que não são relevantes no momento.

Apenas um quarto da geração do milênio respondeu corretamente a quatro ou cinco perguntas sobre alfabetização financeira, e o americano adulto médio não conseguiu atingir 60% em um teste desse tipo, de acordo com a pesquisa da Financial Industry Regulatory Authority.

A educação financeira pode ser mais eficaz, dizem os profissionais.

"Temos que mudar o comportamento dos gastos, e isso começa com a maneira como vemos o dinheiro e falamos sobre ele", diz Alderete. É importante entender como as pessoas se sentem em relação ao dinheiro e levá-las a reconhecer, às vezes, emoções profundamente arraigadas que o assunto pode suscitar. Ela diz que é uma grande vitória conseguir que um cliente veja a causa raiz de um comportamento negativo e altere-o.

Faça um jogo

Alguns pesquisadores acreditam que o uso de conceitos e motivos de videogame pode ajudar os jovens a adquirir habilidades financeiras duradouras. A Doorways to Dreams, um grupo sem fins lucrativos de Boston que ajudou a criar programas de poupança ligados a prêmios, experimentou jogos para ajudar as crianças a aprenderem habilidades de finanças pessoais de uma maneira divertida. Mas quaisquer resultados duradouros não foram determinados.

Os videogames têm potencial para ajudar as pessoas a aprenderem melhor as habilidades de gerenciamento de matemática e dinheiro, diz Sherry, particularmente entre aqueles cuja falta de habilidades matemáticas pode impedir a tomada de decisão financeira inteligente. Ela não está sozinha.

“Os videogames provaram ser surpreendentemente eficazes no ensino de muitas habilidades, incluindo matemática e estratégia”, diz Alt. Outros observam o conjunto crescente de aplicativos on-line e móveis projetados para ajudar os usuários a gerenciar seu dinheiro e suas finanças. Os millennials ligados a seus smartphones podem manter suas contas bancárias e de crédito literalmente na ponta dos dedos, dia e noite.

"Acho que é uma grande falta se não aproveitarmos a tecnologia", diz Alderete. A ClearPoint usa jogos online que oferecem prêmios e combinações de economia para ensinar habilidades básicas, como orçamento.

As pessoas raramente procuram obter conhecimento financeiro até que seja realmente necessário, uma tendência explorada por provedores de serviços financeiros que fornecem respostas rápidas a perguntas do consumidor. Mas uma solução duradoura pode depender de um ritmo mais lento com muita repetição.

Papel parental

Mães e pais podem não falar de dinheiro, mas isso pode confundir as crianças.

Não tenha medo de falar sobre dinheiro na mesa de jantar e deixe que seus filhos vejam um instantâneo do orçamento familiar, sugere Alderete.Se seu filho reclama por não poder comprar algo por US $ 20, em vez de simplesmente dizer não, explique para que outras coisas US $ 20 podem ser usadas e peça à criança que dê prioridade a esses itens. Alderete diz que é vital aproveitar os momentos de aprendizado com as crianças.

“Quanto mais jovens ensinamos as habilidades financeiras das crianças, mais a segunda natureza se tornará para elas enquanto tomam decisões importantes ao longo da vida”, diz Alt em Monterey. Alderete concorda que é vital aproveitar os momentos de aprendizado com as crianças.

Embora um número preocupante de americanos não tenha dinheiro, a maré pode mudar à medida que os programas de alfabetização financeira adotam métodos mais eficazes.

Emily Starbuck Crone é uma escritora que cobre finanças pessoais para Investmentmatome . Siga-a no Twitter @emstarbuck e em Google+ .

Imagem via iStock.