Encontrando seu "Número Mágico" para economizar na faculdade

Mark Struthers

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Muitos pais novos querem pagar pela educação universitária de seus filhos, mas é difícil saber quanto dinheiro eles precisarão de 18 ou 19 anos no futuro. O tipo de faculdade que seu filho freqüenta, a inflação educacional e muitas outras variáveis ​​afetam o quanto você precisa economizar.

Mas não deixe que o perfeito seja o inimigo do bem. Com algum planejamento cuidadoso, você pode chegar a uma estimativa razoável do seu "número mágico" para economizar na faculdade. A seguir, algumas considerações importantes à medida que você começa a planejar:

• Tipo de escola: O custo do atendimento varia muito, dependendo se é uma escola pública ou privada de dois ou quatro anos. Os custos variaram de cerca de US $ 11.000 a cerca de US $ 44.000 (incluindo hospedagem e alimentação) por ano em 2015, de acordo com uma pesquisa recente do College Board.
• Quarto e tábua: Quarto e mesa, que representa uma grande parte do custo do atendimento, é uma área em que você pode economizar dinheiro. Ter seu filho morando em casa pelo primeiro ou segundo ano pode ajudar você a economizar o suficiente para pagar um ano de matrícula.

• Inflação: De acordo com o estudo recente do College Board, os preços aumentaram cerca de 3% entre o ano letivo de 2014-2015 e o ano letivo de 2015-2016. Mas não há garantia de que essa taxa de inflação permaneça a mesma. É melhor errar do lado da cautela e escolher uma taxa relativamente alta de inflação - digamos, 5% - conforme você calcula quanto dinheiro precisará economizar.
• Preço efetivamente pago: Muitos estudantes não pagam o preço integral por causa de subsídios institucionais e federais e benefícios fiscais. O College Board descobriu que, para uma universidade pública de quatro anos com um preço de tabela de US $ 19.550 para o ano letivo de 2015-2016, a média de estudantes no estado pagava apenas US $ 14.120. Os estudantes universitários privados também viram um desconto significativo de um preço de tabela de US $ 43.920 para US $ 26.400. Embora seja difícil saber exatamente com qual desconto o aluno pode contar, o planejamento de um desconto de 20% a 25% costuma ser razoável. (Para maximizar o potencial de doações e ajuda financeira, você pode precisar fazer planejamento adicional em relação à sua renda e como os ativos são mantidos, uma vez que algumas contas são tratadas mais favoravelmente do que outras quando se solicita ajuda.)

• A contribuição do seu filho: Muitos pais acreditam que seus filhos devem ajudar a pagar a escola por meio de empréstimos de trabalho ou estudantis. No lado positivo, isso pode motivar e envolver a criança. No entanto, se você decidir que seu filho contribua com empréstimos estudantis, certifique-se de que ele ou ela esteja ciente do risco e da sobrecarga envolvida em assumir dívidas. A graduação com muita dívida do aluno pode limitar a capacidade do seu filho de se mudar para uma nova cidade ou de aceitar trabalhos para a experiência.
• Contribuições da Família: Alguns avós concordam em pagar algumas ou todas as despesas de educação dos netos. Este é um encargo incrível levantado e facilita o planejamento para essas famílias. Mas nem todas as famílias têm esse luxo. A maioria dos pais fiscalmente conservadores não contará com a ajuda da família, a menos que essa ajuda esteja a apenas alguns anos de distância. Converse com sua família para descobrir se isso é algo que eles estão interessados ​​ou são capazes de fazer. Se estiver, você vai querer fazer um trabalho extra para garantir que as contribuições dos avós sejam tão eficientes quanto possível.

Exemplo de número mágico

Para ver como todos esses fatores afetam o planejamento da faculdade, considere este exemplo. Os Johnstons querem planejar a faculdade para o novo bebê e já têm uma escola em mente. O custo estimado de participação no estado para 2016-2017 na Universidade de Minnesota é de cerca de US $ 26.482 no total por ano. Eles decidem cobrir as mensalidades por quatro anos, mas planejam um desconto de 25% sobre o preço listado e que a criança seja responsável pelo alojamento e alimentação, além de livros e outras despesas pessoais (cerca de US $ 12.200 dos US $ 26.482). Se necessário, o filho pode morar em casa para reduzir custos.

Veja como os Johnstons chegam ao seu número mágico:

• Eles determinam a parte que eles cobrem por ano, ou US $ 26.482 - US $ 12.200 = US $ 14.282.
• Planeje um desconto de 25% para o preço de lista, ou US $ 14.282 x 0.75 = US $ 10.711,50.
• Por quatro anos, são US $ 10.711,50 x 4 = US $ 42.850 (arredondados para cima).
• Em seguida, eles ajustam o custo de hoje da possível inflação em 5% em 19 anos, ou US $ 42.850 x (1 + 0,05)¹⁹ = $108,280.

Com uma taxa de retorno de 7% na poupança da faculdade (uma suposição razoável baseada nos retornos históricos da Standard & Poor's 500 e uma carteira de 70% a 80%), será necessário economizar US $ 228 por mês para alcançar sua meta de US $ 108.280 em 19 anos. Para uma família de classe média como os Johnstons, é difícil, mas factível.

Se os Johnstons esperassem para começar a economizar, teriam que economizar muito mais a cada mês. Por exemplo, suponha que eles tenham apenas 10 anos para economizar na faculdade. Em vez de US $ 228 por mês, eles precisariam economizar US $ 625 por mês, assumindo os mesmos custos e retornos. Este é um objetivo grandioso para qualquer um. E, de fato, eles podem precisar economizar ainda mais que isso. À medida que se aproximam do início da escola, provavelmente terão que reduzir o risco em seu portfólio e, como resultado, reduzir seu retorno potencial.

Seja flexível

É claro que os Johnstons também percebem que terão que revisar seu plano de tempos em tempos e fazer ajustes conforme necessário. Se o bebê Johnston quiser ir para a escola de engenharia no país, provavelmente custará mais e morar em casa não será uma opção.

Planejar a poupança na faculdade deve ser um processo contínuo, e conversar com seu cônjuge e / ou um consultor logo no início pode ser inestimável. Para criar seu número mágico, você precisará fazer uma pesquisa para determinar com que números começar, mas não se concentrar muito em uma escola ou número específico. Planeje seu melhor palpite, mas seja flexível.

A menos que você tenha recursos ilimitados para a faculdade, você deve estabelecer um plano razoável para poupanças, fazer ajustes periódicos conforme necessário e aproveitar ao máximo o que você tem.

Mark Struthers, CFA, CFP, é um planejador de taxa única com a Sona Financial em Chanhassen, Minnesota.

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