Taxas históricas de cartão de crédito, nominal e real
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As taxas de juros do cartão de crédito em 2016 ainda estavam entre as mais baixas dos últimos 30 anos, pelo menos em termos puramente nominais. No entanto, a maioria dos economistas diria que olhar para as taxas de juros nominais ao longo do tempo não lhe diz muito. Ao olhar para as taxas de juros históricas, é importante ajustar os efeitos da inflação.
Por exemplo, de acordo com o Federal Reserve, a TAEG média cobrada sobre as contas que incorreram em juros em 2016 foi de 13,56%. Isso é essencialmente o mesmo que em 2008, quando a taxa média era de 13,57%.
Mas a taxa de inflação em 2016 foi de apenas 1,26%, bastante baixa pelos padrões históricos. O que os economistas chamam de taxa de juros “real” é a taxa nominal menos a taxa de inflação. Assim, a taxa média real de cartões de crédito em 2016 foi de 12,30%. Em 2008, em contraste, a inflação foi de 3,85%, então a taxa real de cartão de crédito naquele ano foi de 9,72%, a menor desde 1981.
Mesmas taxas nominais, taxas reais significativamente diferentes.
O gráfico abaixo acompanha as taxas médias de cartões de crédito em termos nominais e reais, juntamente com o Índice de Preços ao Consumidor, a estatística federal usada para medir a inflação. No final deste artigo, você pode ver os dados em forma de tabela.
Os economistas discutirão o dia todo se a CPI faz um trabalho preciso de acompanhar a alta e a queda dos preços. Mesmo o Bureau of Labor Statistics, que compila o índice, é rápido em reconhecer algumas das deficiências da CPI, mas, para nossos propósitos, é uma procuração decente para alterar os preços.
Uma coisa que você notará no gráfico acima é que no final dos anos 70 e início dos 80, as taxas de juros nominais do cartão de crédito eram muito mais altas do que são hoje, mas porque a inflação também era alta - nos dois dígitos. eram realmente muito menores.
As taxas caíram desde então, mas também a inflação. Em 2009, durante as profundezas da Grande Recessão, a taxa de inflação foi negativo, significando que os preços caíram no geral. Quando isso acontece, a taxa real é realmente maior que a taxa nominal.
As APRs do cartão de crédito têm subido lentamente desde que o Federal Reserve começou a aumentar as taxas no final de 2015, mas as taxas permanecem baixas quando vistas historicamente. As taxas baixas não se limitam apenas aos cartões de crédito. Você provavelmente notou que sua conta corrente, CDs e contas de poupança não estão exatamente acumulando.
" MAIS: Como os juros do cartão de crédito são calculados?
Clique aqui para ver os dados em forma de tabela
Juros médios cobrados por bancos comerciais, em cartões de crédito, 1974-2016.
| Ano | Taxa média de juros do cartão de crédito (taxa “nominal”) | Taxa de inflação | Taxa média acima da inflação (taxa “real”) |
|---|---|---|---|
| 1974 | 17.20% | 11.03% | 6.17% |
| 1975 | 17.16% | 9.19% | 7.97% |
| 1976 | 17.05% | 5.76% | 11.29% |
| 1977 | 16.88% | 6.50% | 10.38% |
| 1978 | 17.03% | 7.62% | 9.41% |
| 1979 | 17.03% | 11.22% | 5.81% |
| 1980 | 17.31% | 13.58% | 3.73% |
| 1981 | 17.78% | 10.35% | 7.43% |
| 1982 | 18.51% | 6.16% | 12.35% |
| 1983 | 18.78% | 3.22% | 15.56% |
| 1984 | 18.77% | 4.30% | 14.47% |
| 1985 | 18.69% | 3.55% | 15.14% |
| 1986 | 18.26% | 1.91% | 16.35% |
| 1987 | 17.92% | 3.66% | 14.26% |
| 1988 | 17.78% | 4.08% | 13.70% |
| 1989 | 18.02% | 4.83% | 13.19% |
| 1990 | 18.17% | 5.39% | 12.78% |
| 1991 | 18.23% | 4.25% | 13.98% |
| 1992 | 17.78% | 3.03% | 14.75% |
| 1993 | 16.83% | 2.95% | 13.88% |
| 1994 | 15.77% | 2.61% | 13.16% |
| 1995 | 15.79% | 2.81% | 12.98% |
| 1996 | 15.50% | 2.93% | 12.57% |
| 1997 | 15.57% | 2.34% | 13.23% |
| 1998 | 15.59% | 1.55% | 14.04% |
| 1999 | 14.81% | 2.19% | 12.62% |
| 2000 | 14.91% | 3.38% | 11.53% |
| 2001 | 14.44% | 2.83% | 11.61% |
| 2002 | 13.09% | 1.59% | 11.50% |
| 2003 | 12.92% | 2.27% | 10.65% |
| 2004 | 13.21% | 2.68% | 10.53% |
| 2005 | 14.54% | 3.39% | 11.15% |
| 2006 | 14.73% | 3.24% | 11.49% |
| 2007 | 14.68% | 2.85% | 11.83% |
| 2008 | 13.57% | 3.85% | 9.72% |
| 2009 | 14.31% | –0.34% | 14.65% |
| 2010 | 14.26% | 1.64% | 12.62% |
| 2011 | 13.04% | 3.16% | 9.88% |
| 2012 | 12.96% | 2.07% | 10.89% |
| 2013 | 12.95% | 1.47% | 11.48% |
| 2014 | 13.19% | 1.62% | 11.57% |
| 2015 | 13.66% | 0.12% | 13.54% |
| 2016 | 13.56% | 1.26% | 12.30% |
| Fontes: Taxas de cartão de crédito informadas pelo Federal Reserve no Federal Reserve Statistical Release; as taxas são apenas para contas que foram cobradas de juros. Dados do Índice de Preços ao Consumidor compilados por Inflation.eu. |
Atualizado em 11 de abril de 2017
