Consumidores se reúnem para seguro de vida universal indexado, mas consultores pedem cautela

Há tantos tipos de seguro de vida para escolher, pode ser difícil mantê-los todos em linha reta. Alguns tipos até têm subvariedades.

O seguro de vida universal indexado tem vindo a ganhar popularidade há vários anos e foi o segmento de mais rápido crescimento do mercado de seguros de vida individual em 2014, representando 52% dos prémios de vida e 20% de todos os prémios de seguro de vida pagos, de acordo com a organização de pesquisa de seguros de vida LIMRA.

O seguro de vida indexado é complicado e, para a maioria das pessoas, o seguro de vida é mais apropriado. Mas se você está considerando a vida indexada, aqui estão algumas coisas para manter em mente.

Uma reviravolta na vida universal tradicional

Como outros produtos de seguro de vida permanente, o seguro de vida universal indexado é constituído por um benefício por morte e uma porção de valor em dinheiro. A diferença entre vida indexada e outras políticas está em como o crescimento é creditado ao valor em dinheiro. As companhias de seguro de vida normalmente usam seus próprios cálculos para decidir sobre as adições de valor em dinheiro, mas com políticas indexadas, os consumidores podem optar por ter crescimento adicionado ao seu valor em dinheiro baseado no desempenho de um índice, como o NASDAQ ou S & P 500. Se o índice subir, seu valor em dinheiro também - até certo ponto.

Os retornos são mais previsíveis

"Na minha opinião, o seguro de vida universal indexado é o melhor produto de seguro de vida no mercado", diz Guy Baker, da Wealth Teams Solutions, em Irvine, Califórnia. É flexível e "dá a maior probabilidade de um retorno substancial do investimento a longo prazo", acrescenta ele.

Para muitas pessoas, a relativa transparência do seguro de vida indexado é outro grande ponto de venda. Seus retornos não são garantidos, mas é mais fácil entender como eles são determinados.

O seguro de vida indexado também oferece “um piso para o valor em dinheiro”, de acordo com Chris Chen, do Insight Financial Strategists, em Waltham, Massachusetts. Esse é um benefício para aqueles que têm um mercado tímido: mesmo que o índice rastreado esteja em baixa de 10% em um determinado ano, seu valor em dinheiro não deve diminuir e pode até aumentar um pouco, dependendo da sua política.

Desempenho pode ficar aquém das projeções

Ainda seguro de vida indexado não é sem controvérsia e muitos profissionais sugerem ficar longe.

O nome "seguro de vida indexado" pode evocar imagens de retornos parecidos com ações, mas não é isso que você receberá, avisem alguns consultores. “As ilustrações das seguradoras de seguros de vida universais indexados parecem ser muito otimistas”, diz Chen.

Como seu valor em dinheiro não é realmente investido no mercado de ações, os ganhos que você recebe praticamente nunca serão iguais ao desempenho do mercado. E se o mercado tiver um ano particularmente bom, os limites de crescimento geralmente impedirão que você receba a totalidade dos ganhos. Custos altos também podem afetar seus retornos, diz Chen.

E se você decidir seguir em frente com uma política indexada, "é importante verificar anualmente a ilustração [de devoluções] que foi usada em questão com os resultados reais", diz Baker.

Um regulador do estado de Nova York lançou uma investigação sobre o produto no ano passado para determinar se as operadoras estavam oferecendo projeções excessivamente otimistas de seu desempenho, de acordo com o The Wall Street Journal.

Prazo de vida melhor para a maioria dos consumidores

O seguro de vida universal indexado pode não fornecer os retornos esperados, mas tem algumas vantagens, e é bom para alguns consumidores - especialmente aqueles que têm necessidade de um seguro de vida permanente.

"Na minha opinião, como o seguro de vida universal indexado é fundamentalmente uma apólice de seguro, ele funciona melhor como uma alternativa de menor custo para o seguro de vida", diz Chen. Se você está interessado em vida indexada ou outra forma de seguro de vida permanente, você deve verificar com um consultor financeiro qualificado.

Para a maioria das pessoas, Chen ainda recomenda o básico: “Para as pessoas que precisam de cobertura de seguro, a vida a termo é uma ferramenta muito mais econômica”, diz ele.

Alice Holbrook é escritora da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @aliceInvestmentmatome .

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