Seguro de assistência a longo prazo: não é para todos

O envelhecimento pode ser um processo caro, e poucos custos são mais assustadores do que os cuidados de longo prazo. Pessoas que precisam de cuidados de longo prazo podem acabar gastando meses ou até mais em uma instalação, e essas despesas raramente são cobertas pelo seguro de saúde padrão. Os números do governo mostram que uma estada no lar de idosos custa em média US $ 6.200 por mês, uma quantia que pode consumir rapidamente a poupança para a aposentadoria.

Indivíduos e famílias abastadas podem ter condições de pagar tais cuidados e renunciar ao seguro de assistência de longo prazo, enquanto os americanos de baixa renda provavelmente não podem pagar o seguro, mas podem se qualificar para os benefícios do Medicaid. As pessoas no meio, especialmente aquelas com 50 e 60 anos, enfrentam uma escolha difícil: comprar seguro de cuidados de longo prazo ou não.

"Nem sempre nos preocupamos com isso … mas agora as pessoas vivem mais e podem durar mais que suas economias. Seu custo de assistência é uma das maiores ameaças à sua segurança financeira, especialmente para pessoas de renda média ”, diz Bradley Frigon, presidente da Academia Nacional de Advogados de Élder Elder.

Muitos provedores de seguro de assistência de longo prazo saíram do mercado na última década, e os que permanecem em geral cobram preços relativamente altos pelas apólices - normalmente de US $ 2.000 a US $ 5.000 por ano, segundo Frigon. Os níveis de prêmio podem aumentar à medida que os segurados envelhecem, e os níveis de benefícios podem não ser adequados no momento em que as políticas são necessárias. Por todas essas razões e mais, apenas 13% dos americanos com mais de 65 anos optaram por comprar cobertura, de acordo com um estudo do Boston College. Mas para os idosos de renda média que acabam exigindo uma estadia prolongada em uma casa de repouso, as políticas de cuidados de longo prazo são uma das poucas maneiras de proteger suas economias.

Seguro de cuidados a longo prazo preenche um nicho

“Muitas pessoas pensam que, quando chegar a 65, o Medicare cuidará das minhas contas de saúde”, diz Chris Conklin, vice-presidente sênior de desenvolvimento de produtos da Genworth, um importante fornecedor de políticas de cuidados de longo prazo. Mas, Conklin acrescenta: "Há um buraco no Medicare".

Cobertura de cuidados de longo prazo pode preencher a lacuna, diz ele.

O Medicare cobre algumas despesas com cuidados de longo prazo. Os usuários que estiveram no hospital por pelo menos três dias podem se recuperar em uma instalação de enfermagem qualificada por até 100 dias depois, com assistência do Medicare. Qualquer coisa mais depende dos consumidores ou de sua seguradora suplementar, se eles tiverem um.

Normalmente, é aí que entra o seguro de assistência de longo prazo, mas as políticas variam amplamente em seus benefícios. As políticas podem abranger serviços prestados por auxiliares de saúde em domicílio, creches para adultos, instalações de vida assistida, casas de repouso e cuidados paliativos, entre outros. A maioria exige uma permanência de um determinado período antes de entrar em ação - conhecido como “período de eliminação” - e os benefícios diários geralmente são limitados a um determinado valor em dólar. Um plano típico cobrirá uma estadia total de dois a cinco anos, conhecida como período de benefício. Você pode adicionar extras, como um piloto de inflação que ajusta seus benefícios à medida que o custo do atendimento cresce.

Medicare cobre muitas estadias de cuidados prolongados

O limite de 100 dias do Medicare pode não parecer muito, mas cobre as necessidades de muitos, de acordo com um estudo do Center for Retirement Research de Boston College. Apenas cerca da metade das pessoas já usa cuidados de longo prazo, embora as mulheres que vivem mais tenham maior probabilidade de precisar delas. Cerca de 58% das mulheres e 44% dos homens acabam por usar cuidados de longa duração.

Uma vez em uma instalação, a mulher média gastará cerca de 500 dias, enquanto o homem médio gastará cerca de 310, segundo o estudo.

Dados esses resultados, os autores do estudo, liderado pela economista Leora Friedberg, da Universidade da Virgínia, acreditam que os baixos níveis atuais de propriedade de políticas de cuidados de longo prazo são justificados. Relativamente poucos americanos precisarão de cobertura. Então, como você decide se deve se segurar? Pode-se descobrir se você pode pagar, e se você tem ativos para proteger.

O seguro de cuidado a longo prazo é caro

O seguro de assistência a longo prazo não é barato - mas também não é um cuidado de longo prazo. Frigon observa que os prêmios são altos e podem subir de forma imprevisível ao longo do tempo. “Isso se encaixa dentro do seu orçamento para os próximos 10 anos, 15 anos?”, Ele pergunta.

E comprar uma política que você não pode pagar não é uma boa opção. "Se você perceber que não pode efetuar os pagamentos, pode acabar não tendo cobertura quando precisar, sem mencionar que terá perdido todo o dinheiro que pagou em prêmios. Se as suas finanças melhorarem e você voltar a comprar uma política novamente, terá que começar de novo e obter uma nova política e, como ficará mais velho, provavelmente custará mais por mês ”, diz Dee Mahan, do programa Medicaid. diretor da Families USA, uma organização de defesa da saúde.

Por outro lado, o custo do seguro de assistência a longo prazo pode se tornar barato se você precisar de uma estadia prolongada em uma instalação. A partir de 2010, uma sala semiprivada em uma casa de repouso média de US $ 6.235 por mês, de acordo com o Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA. Uma unidade de um quarto em uma instalação de vida assistida em média US $ 3.293.

Isso sugere que as pessoas com ativos significativos a serem protegidos podem querer considerar a compra de um seguro de assistência de longo prazo.

"As pessoas que estão fazendo um bom trabalho tentando economizar para a aposentadoria, essa poupança está realmente em risco, a menos que tenham seguro de assistência de longo prazo", diz Conklin.

Ele observa que o seguro pode ser especialmente importante para aqueles com herdeiros ou para casais: “À medida que a saúde de uma pessoa está diminuindo e eles precisam de cuidados prolongados, isso pode acabar com a economia da pessoa saudável, que pode ter muitos anos. deixado para viver. ”

Existem poucas alternativas

Para aqueles que decidem comprar um plano, “algo é melhor que nada”, diz Dawn Helwig, da Society of Actuaries. "Você não precisa comprar uma política da Cadillac."

Helwig recomenda optar por uma política que tenha um período de eliminação mais curto, para que os pagamentos sejam feitos mais cedo. "Isso dá a você tempo para receber o pagamento enquanto você faz outros planos", diz ela. Não se preocupe tanto com um longo período de benefícios, ela diz.

O uso de auxiliares de saúde domiciliar ou instalações de vida assistida são outras opções de cuidado menos dispendiosas. Se você não usar seu benefício máximo todos os dias, poderá ampliar seu período de benefícios.

Frigon concorda. "Muitas pessoas, talvez possam usar apenas um benefício de três, cinco anos", diz ele. Políticas que oferecem períodos de benefícios mais longos ou ilimitados podem ser muito mais caras.

De acordo com dados da Associação Americana para o Seguro de Cuidados de Longo Prazo, apenas 12% dos lares de idosos permanecem nos últimos cinco anos ou mais.

Frigon também sugere que os consumidores olhem para outras fontes potenciais de dinheiro. "Então, a política não precisa ser 100% do que pode custar, porque tenho outra renda chegando", diz ele.

Você precisa de seguro de cuidados prolongados?

Na verdade, a maximização de suas economias é considerada uma alternativa viável ao seguro de assistência de longo prazo por muitos.

Economizar é uma "segunda melhor estratégia", diz Judith Feder, professora de políticas públicas da Universidade de Georgetown.

Indivíduos que ainda estão em seus anos de trabalho devem se concentrar em acumular economias de aposentadoria adequadas antes de considerar o seguro de assistência de longo prazo.

“Configurar um programa pessoal de economia é muito importante. Se isso não for viável, talvez você não consiga manter pagamentos de prêmio de seguro de assistência de longo prazo em nenhum caso ”, diz Mahan.

Feder afirma que, “dados os limites de seus benefícios e os riscos envolvidos no produto, questiono se o [seguro de assistência de longo prazo] deveria ser uma prioridade máxima. Eu acho que a segurança da aposentadoria e cuidar dos seus filhos devem estar à frente disso. ”

Outros acreditam que a poupança disciplinada pode ser um investimento melhor do que o seguro de assistência de longo prazo em alguns casos, e pode até mesmo cobrir o custo dos cuidados.

"Muitas pessoas dirão … 'Se eu vou pagar um prêmio substancial, o que eu poderia ter feito se tivesse colocado esse dinheiro em um 401 (k) ou um IRA em vez disso?' tão bem quanto, se não melhor, fazendo dessa maneira ”, diz Gerard Wedig, professor de administração de empresas na Universidade de Rochester.

Mas a poupança pode ser uma faca de dois gumes. "Para pessoas que têm uma economia moderada, isso pode ser algo que elas estão dispostas a proteger", acrescenta Wedig.

Helwig, da Society of Actuaries, diz: “Eu acho que [seguro de assistência de longo prazo] é uma despesa boa, ou mesmo necessária, para pessoas no mercado de renda média, tentando preservar ativos.”

Patricia McGinnis, diretora executiva da Advocacia da Califórnia para a Reforma da Casa de Saúde, é muito mais cautelosa. Políticas de cuidados de longo prazo são uma boa ideia apenas em algumas circunstâncias específicas, diz ela.

“Se eles puderem encontrar uma política boa e abrangente com proteção de inflação, que cubra cuidado domiciliar, vida assistida e assistência domiciliar de enfermagem; se puderem pagar prêmios sem gastar suas economias; e se eles estiverem preparados para aumentos não regulamentados e ilimitados de prêmios ", explica McGinnis.

Por enquanto, a questão do seguro de cuidados de longo prazo é espinhosa para muitos americanos. Embora as soluções estejam em discussão - incluindo maior regulamentação e financiamento do governo, em combinação com seguros privados - elas estão longe de serem implementadas.

“Uma política nacional de cuidados a longo prazo que ajudaria as pessoas a obter alguma ajuda antes de terem usado todos os seus bens seria melhor. Mas não é provável que isso aconteça a tempo de ajudar as pessoas que estão pensando sobre esse problema agora ”, diz Mahan.

Imagem via iStock.