Cartões de crédito médico são caros se você não for cuidadoso

Os cartões de crédito médicos podem fornecer uma rede de segurança quando você precisa de serviços de assistência médica que você não pode pagar ou que não são cobertos pelo seu seguro ou pelo Medicare. Mas, se você não entender como eles funcionam, essa rede pode estourar e colocar suas finanças em queda livre.

Cartões de crédito médico estão disponíveis nos escritórios de profissionais de saúde e veterinários. Você pode até ter visto pedidos de emissores como CareCredit e Wells Fargo Health Advantage na recepção do seu dentista ou oftalmologista. Você pode aplicar e ser aprovado para o cartão no escritório.

Benefícios para provedores e pacientes

Usado sabiamente, os cartões de crédito médico oferecem benefícios para os prestadores de cuidados de saúde e pacientes.

Para os provedores, os cartões permitem que seus pacientes recebam o tratamento de que precisam sem demora. O emissor do cartão paga a cobrança antecipadamente e assume todo o risco de o mutuário não pagar, de modo que os provedores de serviços médicos não precisam estar no negócio de financiamento ou cobrança de dívidas.

Para os pacientes, pagar um pouquinho a cada mês em uma conta grande permite que eles façam o tratamento com um orçamento viável - contanto que compreendam como esses cartões funcionam.

O perigo potencial de "sem interesse"

Vamos ver o CareCredit, um dos cartões de crédito médicos mais comuns. Um cartão CareCredit tem um limite máximo de crédito de US $ 25.000. Para cobranças de US $ 200 ou mais, a CareCredit oferece períodos promocionais “sem juros” de seis, 12, 18 e 24 meses, dependendo do provedor. Se você pagar sua compra dentro de seu período promocional, nenhum interesse será cobrado. Digamos que você faça uma cobrança de US $ 1.000 e tenha um período promocional de seis meses. Você poderia eliminar sua dívida dentro desse prazo por cerca de US $ 167 por mês. Para muitas pessoas, isso é muito mais factível do que pagar US $ 1.000 de uma só vez.

No entanto, o CareCredit exige apenas que você faça um pagamento mínimo a cada mês. O mínimo pode não ser suficiente para eliminar sua dívida até o final do período promocional sem juros - e é aí que você pode ter problemas.

Ao contrário das ofertas de juros de 0% na maioria dos cartões de crédito, o período promocional dos cartões de crédito médicos é juros diferidos. Isso significa que o interesse começa a somar assim que você faz a compra. Se você pagar integralmente dentro do período promocional, esse interesse é dispensado. Mas se você ainda tiver um saldo no final do período promocional, terá que pagar todo esse interesse retroativo. A boa impressão na brochura da CareCredit afirma: "Se o montante financiado não for pago integralmente dentro do período promocional, os juros serão cobrados de sua conta a partir da data da compra". A taxa de juros de compra é de 26,99%.

O site da CareCredit fornece um exemplo do que acontece se você fizer apenas o pagamento mínimo. Nesse caso, o titular do cartão cobra US $ 1.200 e tem um período promocional de seis meses. O pagamento mínimo parece ser de cerca de 3,25% do saldo total:

Fonte: CareCredit.com

Como o cliente não pagou o saldo total em seis meses, todos os juros acumulados durante o período promocional coincidem com o extrato no sétimo mês. Apesar de ter pago US $ 216 até agora, sua dívida original de US $ 1.200 diminuiu apenas US $ 66. Se o cliente continuasse pagando apenas o mínimo, levaria oito anos para retirar a dívida e pagaria mais em juros (US $ 1.493) do que em primeiro lugar.

Como uma alternativa a um período “sem juros” no qual os juros estão somando, a CareCredit oferece taxas reduzidas de 14,90% por 24, 36 ou 48 meses com encargos de US $ 1.000 ou mais e 16,90% por 60 meses por encargos de US $ 2.500 ou Mais. Com essas taxas, você faz um pagamento mensal fixo para cada mês do período de pagamento - tornando-o mais parecido com um empréstimo de carro do que com um cartão de crédito.

Mason Burnham, vice-presidente de comunicações da Synchrony Financial, controladora da CareCredit, conta à Investmentmatome por e-mail que 87% das pessoas que se qualificam para financiamento especial escolhem a opção de juros diferidos. Ela acrescenta: "É importante notar que a grande maioria dos titulares de cartões que selecionam a opção de juros diferidos pagam completamente a promoção antes de sua expiração, sem pagar juros".

O que você deveria fazer?

Se você não puder pagar a conta para um determinado tratamento, não entre em pânico e procure imediatamente uma solicitação de cartão de crédito médico. Pergunte ao seu fornecedor se você pode elaborar um plano de pagamento diretamente para que possa obter o tratamento necessário e pagá-lo ao longo do tempo sem grande interesse.

Se você receber um cartão de crédito médico, faça um plano para que a dívida seja paga a tempo. Defina um alerta de calendário bem antes do final do período promocional para mantê-lo no caminho certo. Melhor ainda, configure os pagamentos automáticos para garantir que o saldo seja pago antes do final do período promocional. Essa é uma boa regra a seguir para qualquer tipo de período promocional sem juros, seja em um cartão de crédito médico ou no financiamento de lojas para bens como móveis.

Se você não entender os termos do cartão de crédito médico, peça à equipe do fornecedor que os explique. Certamente, se eles estão representando e se beneficiando desse tipo de financiamento, eles devem entender isso. Se não o fizerem, ligue para o emissor antes de concordar em abrir a conta e peça que ela explique os detalhes.

Uma alternativa para aqueles com bom crédito é um cartão de crédito regular com uma taxa de juros introdutória de 0%.Muitos cartões oferecem juros de 0% nas compras por 12 meses ou mais, sem juros diferidos. Mesmo após o término do período de 0%, a taxa geralmente será menor do que a dos cartões de crédito médicos. Se você acha que pode precisar de procedimentos médicos ou veterinários caros, considere solicitar um cartão de crédito com juros de 0% agora e usá-lo em vez de um cartão de crédito médico.

Ellen Cannon é escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @ellencannon.