Millennials, faça esta lição sobre economia de aposentados

Muitos têm ponderado essa questão; Poucos tiveram a sorte de respondê-lo: Pegue os ganhos da loteria como quantia fixa ou anuidade?

Como acontece com qualquer decisão financeira, há prós e contras para ambos os lados. Mas o pró para uma quantia é geralmente o mesmo que o con: você pega o dinheiro e corre. Para alguns isso significa investir; para outros, significa colocar papel de parede em sua casa com notas de US $ 100.

Uma pesquisa recente da MetLife destacou como essa escolha se desdobra quando se trata de aposentadoria: um em cada cinco aposentados que fizeram sua pensão ou plano de contribuição definida, como um 401 (k), como um montante fixo, o esgotaram em média 5 anos e meio..

A lição para a geração do milênio e para os que ainda estão economizando: Em caso de dúvida, fique com dinheiro que você reservou para a aposentadoria ou dinheiro que deseja reservar para a aposentadoria, fora de suas mãos.

Existem muitas maneiras de fazer isso, mas aqui estão cinco.

1. Bloqueie esse dinheiro

O objetivo é tornar a poupança da aposentadoria o mais inacessível possível até que você precise delas. Você pode conseguir isso, colocando o seu em uma conta de aposentadoria individual ou um 401 (k).

Ambos geralmente penalizam os usuários que tocam dinheiro antes dos 59 anos e meio. Um Roth IRA é mais flexível: você pode obter contribuições em suas mãos, mas não ganhos, a qualquer momento. Mas se você tomar uma distribuição antecipada do seu IRA tradicional ou 401 (k), você quase sempre pagará uma multa de 10%. A lista de exceções é curta.

Isso pode soar como uma chatice, mas o IRS está fazendo um favor a você - o dinheiro da aposentadoria deve ser para a aposentadoria. E você pode pensar duas vezes sobre uma distribuição antecipada, se isso significa descascar um pedaço desse dinheiro para o IRS.

2. Dê seu 401 (k) um aumento

Se você já teve um aumento e imediatamente sentiu que não, você entendeu o conceito de inflação no estilo de vida. O dinheiro extra pode se transformar rapidamente em despesas extras, em vez de economizar, ou em economizar espaço no orçamento.

Naturalmente, o dinheiro extra também pode tornar um orçamento aceitável ou ajudar a pagar a dívida. Mas se você estiver em situação financeira sólida e suspeitar que suas despesas diárias aumentarão lentamente até o nível desse aumento, faça login no website do seu provedor 401 (k) e ajuste sua contribuição para cima, para que a maior parte do aumento vá diretamente para lá.

3. Depósito direto de um inesperado

Estamos saindo da temporada de reembolso de impostos, mas é possível que este não seja o seu último prêmio este ano. Bônus e heranças acontecem, e você nunca sabe quando aquele bilhete de raspadinha vai ser o único.

Existem muitas maneiras de investir dinheiro extra, mas se você quiser garantir que o caixa seja retirado, ignore sua conta corrente.

Se uma restituição de imposto ainda estiver chegando até você, peça ao IRS para fazer o depósito diretamente; O Tio Sam até dividirá generosamente entre três contas. (Tarde demais? Você sabe para o ano que vem.) A maioria das empresas permite que os funcionários enviem parte de seus bônus para um 401 (k), e você pode ter uma herança depositada em um IRA, supondo que você tenha suficiente compensação tributável para cobrir a contribuição. e você fica sob o limite de contribuição do IRA.

4. Faça um rollover direto de 401 (k)

Quando você deixa um emprego, geralmente há algumas maneiras de lidar com o dinheiro que acumulou em um 401 (k): você pode deixá-lo onde está, sacá-lo ou transferi-lo para uma nova conta; um IRA ou o plano do seu novo empregador, se o plano aceitar transferências.

Fazer um saque parece divertido até você considerar o custo: você pagará 10% de multa se for uma distribuição antecipada, além de impostos de renda. Um saldo de US $ 10.000 (k) 401 pode rapidamente se tornar US $ 6.000 ou US $ 7.000. Essa penalidade e o impacto fiscal também podem ser aplicados se você pretende transferir o dinheiro para um IRA ou para o novo 401 (k), mas perderá o prazo de 60 dias do IRS para fazer isso.

Resumindo: todos nós tivemos boas intenções, mas não conseguimos seguir adiante. Faça um favor a si mesmo - tanto o self que paga os impostos hoje quanto o auto que deseja se aposentar mais tarde - e peça ao seu provedor de planos 401 (k) para fazer um rollover direto. Isso move o dinheiro para a nova conta sem tocar sua carteira.

5. Salve no início do mês

Você não precisa ser um organizador de planilhas Excel e planilhas do Excel para seguir este conselho: ponha de lado o valor que deseja economizar a cada mês após o primeiro pagamento. Isso configura você para salvar antes de gastar, em vez de salvar o que sobrou - o que geralmente não é nada. É um truque rápido que leva a um saldo de conta muito maior.

Arielle O'Shea é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Forbes.