Regra de cartão pré-pago CFPB: como isso afeta você

Os cartões de débito pré-pagos tornaram-se uma ferramenta popular de orçamento, bem como uma alternativa para contas bancárias para muitos americanos, mas historicamente eles não têm leis para proteger os consumidores contra fraudes ou perdas, entre outras coisas.

Isso muda com a regra do Departamento de Proteção Financeira do Consumidor, que dá às contas pré-pagas proteções federais já existentes para contas correntes e cartões de crédito.

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Detalhes rápidos sobre a regra do cartão pré-pago CFPB

• Quando a regra entrar em vigor: 1 de abril de 2019 (originalmente era 1 de abril de 2018)
• Tipos de contas pré-pagas afetadas: Cartões de débito pré-pagos, carteiras digitais, aplicativos de transferência peer-to-peer que possuem saldos (como Venmo, PayPal e Square Cash), cartões de pagamento, cartões de restituição de impostos, cartões de benefício do governo
• Tipos de contas pré-pagas não afetadas: Cartões-presente, cartões para alívio de desastres e de saúde e trânsito
• O que mudou desde a publicação da regra original: A regra foi originalmente anunciada em 2016. Em janeiro de 2018, o CFPB retraiu a data em que a regra entraria em vigor de abril de 2018 a 1º de abril de 2019 e proteções limitadas a fraudes e o direito de contestar erros apenas em contas registradas, ou seja, que têm identidades confirmadas.

Proteções para todos os cartões de débito pré-pagos

Pessoas com cartões de débito pré-pagos, em particular, se beneficiam da nova regra. Muitos americanos financeiramente desfavorecidos começaram a usar esses cartões como substitutos para as contas correntes, de modo que a nova regra visa tratar os cartões mais como essas contas. A regra inclui:

1. Mais clareza em cartões, especialmente taxas, antes da compra Um emissor de cartão pré-pago deve fornecer divulgações de forma curta e longa que listam as taxas e os programas de cheque especial que você pode aceitar. Esses programas permitem que transações, como compras ou saques em caixas eletrônicos, sejam efetuadas mesmo se o saldo de sua conta cair abaixo de zero, mas essas taxas podem ser caras.

As divulgações também precisarão observar se uma conta é elegível para o seguro de depósito (ou “segurado pela FDIC”), o que permite que você recupere seu dinheiro se a empresa pré-paga for à falência. Você verá divulgações nos websites dos emissores, bem como no verso das embalagens de cartões pré-pagos. 2. Formas gratuitas e simples de acessar informações da conta Os emissores pré-pagos não precisarão oferecer declarações periódicas, como as contas correntes, mas as alternativas devem ser fornecidas.

O emissor deve permitir que você acesse o saldo da sua conta por telefone, revise pelo menos 12 meses do histórico de transações da conta on-line e solicite pelo menos dois anos de histórico de transações por escrito gratuitamente. O emissor também deve incluir um total de resumo que mostre todas as taxas cobradas de sua conta. 3. Direito de contestar erros ou cobranças fraudulentas (em contas registradas) Se você informar o emissor do cartão de um erro em um cartão que você registrou, a empresa geralmente deve confirmar ou negar no prazo de 10 dias úteis, dependendo do tipo de transação. O emissor pode demorar mais de 10 dias apenas se creditar a conta com o erro alegado. 4. Proteções contra perda ou roubo (em contas registradas) Anteriormente, os emissores de cartões pré-pagos ofereciam proteções voluntárias que poderiam reter à vontade. Sob as novas regras, no entanto, você terá alguma proteção garantida contra cobranças não autorizadas em cartões perdidos ou roubados, desde que você tenha registrado o cartão. Você será responsável por até US $ 50,00 de cobranças fraudulentas desde que denuncie o incidente em até dois dias após saber disso. Após esse período, o limite de perdas aumenta. Nota: Se uma conta pré-paga não estiver registrada, então os dois últimos direitos e proteções acima não se aplicam. O registro envolve o fornecimento de suas informações pessoais, que podem incluir seu número do seguro social, à empresa ou banco pré-pago, geralmente por meio de um formulário on-line, para identificar a conta em seu nome. O processo é semelhante a abrir uma conta bancária. Quando registrado, você receberá essas proteções por problemas desse ponto em diante.

Proteções para cartões de débito pré-pagos com componentes de crédito

Os cartões de débito pré-pagos não são cartões de crédito nem criam o histórico de crédito de um usuário. Mas alguns deles permitem que você peça dinheiro emprestado por meio de recursos como cheque especial, adiantamentos em dinheiro ou outros serviços de crédito. O CFPB chama esses cartões de “cartões pré-pagos híbridos de crédito” e inclui as seguintes regras para regulá-los:

1. Período de espera de 30 dias antes da opção de cheque especial estar disponível As empresas pré-pagas não podem entrar em contato com você sobre cheque especial ou outros serviços de empréstimo até que você tenha uma conta com eles por 30 dias. Isso permitirá que você aprenda mais sobre sua conta antes de escolher se deseja adicionar um serviço de crédito. 2. Opt-in exigido para um recurso de crédito Nenhum emissor do cartão pode assiná-lo para um cheque especial ou outro serviço de crédito sem o seu consentimento. Isso está de acordo com as políticas de cheque especial para contas correntes. 3. Extratos mensais exigidos Você receberá extratos, que incluirão taxas, outros encargos e informações sobre como pagar a dívida. 4. Janela de 21 dias para pagar a dívida antes de cobrar a taxa As empresas pré-pagas devem dar-lhe pelo menos 21 dias para pagar qualquer dívida antes que eles possam cobrar uma taxa atrasada.E essa taxa deve ser “razoável”. Essa nova política de reembolso é melhor do que as políticas de cheque especial para contas correntes, algumas das quais podem cobrar taxas sobre contas a descoberto após quatro ou cinco dias úteis. 5. Limites de encargos relacionados a crédito O total de taxas pelo uso de recursos de crédito não ultrapassa 25% do limite de crédito durante o primeiro ano em que o componente de crédito é aberto.

O que dizem os especialistas

É uma vitória para os consumidores, diz Thaddeus King, um executivo do projeto de financiamento ao consumidor da Pew Charitable Trusts. A regra "protege contra produtos de crédito automatizados, que são acionados por gastos excessivos".

O grupo de pesquisa sem fins lucrativos em Washington, D.C., defendeu a proteção do consumidor em cartões de débito pré-pagos por muitos anos.

“Para os consumidores que usam cartões pré-pagos para evitar taxas de saque a descoberto”, diz King, “a regra - mesmo com as atualizações - garante que esses consumidores terão um produto que eles podem usar”.

Proteções básicas estão em vigor para usuários de cartões pré-pagos.

As atualizações da regra abordaram algumas questões que as instituições financeiras tinham, como fornecer proteções contra fraudes a cartões não registrados, “sem tocar as proteções básicas que a regra original fornece”, acrescenta King.

O setor pré-pago vê a regra mudar positivamente também.

"Ao fazer ajustes na regra de contas pré-pagas, incluindo o fornecimento de tempo adicional para conformidade, o CFPB deu um passo para proteger o acesso do consumidor a produtos pré-pagos", diz Brian Tate, presidente da associação de cartões pré-pagos..

No geral, as regras visam trazer mais transparência a um mercado pré-pago que tem sido criticado por tirar proveito dos consumidores sem conta bancária e outros financeiramente vulneráveis.

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