Nem toda a dívida é ruim

Por Kathryn Hauer, CFP, EA

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A dívida tem sido mal recebida ultimamente e por boas razões. Dados recentes da Investmentmatome mostram que a casa média dos EUA com dívidas tem $ 15,762 em dívidas de cartão de crédito e $ 130,922 em dívida total, com o consumidor médio gastando mais de $ 2,500 por ano em juros de cartão de crédito. Um número de gurus de auto-ajuda financeira respeitados até mesmo defende programas que defendem uma vida somente em dinheiro e sem dívidas.

Então, pessoas sensatas deveriam dizer não à dívida? Provavelmente não - porque nem toda dívida é ruim. Se você gerencia a dívida de maneira inteligente e planejada, pode explorá-la para aumentar sua riqueza, em vez de deixá-la usar e esgotar você.

Como funciona a dívida

Em termos simples, pedir dinheiro emprestado é como pagar por qualquer tipo de serviço. Você paga para ter uma pessoa para limpar sua casa ou consertar seu carro, e quando você pede dinheiro emprestado, você paga por esse serviço também.

Os credores cobram os tomadores pelo uso de seu dinheiro, e quanto mais o credor se preocupa em receber de volta, maior o custo. “Dívida garantida” é menos arriscada para um emprestador - e custa menos para o tomador de empréstimo - porque um item de valor como uma casa ou carro pode ser coletado se o devedor não pagar. Quando um credor tem pouca ou nenhuma maneira de garantir o retorno - como com um empréstimo pessoal ou um cartão de crédito - a dívida custa mais.

É precisamente por isso que uma boa pontuação de crédito é tão crucial para obter uma boa taxa de juros. Se você olhar do ponto de vista de um credor, poderá ver a preocupação. Uma boa pontuação de crédito significa que o mutuário tem uma quantidade razoável de dívida em relação à renda, baixos saldos de crédito, comportamento de crédito positivo durante um longo período de tempo e um registro de pagamento de contas em dia. O credor se sente confiante de que o mutuário vai pagar o empréstimo a tempo.

Tipos de dívida

Não há dúvida de que a dívida pode ser uma ferramenta útil. Basta pensar em quanto tempo levaria para economizar para comprar uma casa inteiramente em dinheiro. Empregar a dívida de forma cuidadosa pode ajudá-lo a construir uma vida financeira bem-sucedida. Esta lista mostra os tipos de dívida que você poderia incorrer, do mais desejável ao menor (endividamento para os pais, outros significativos ou culpa generalizada não incluída!):

• Hipotecas residenciais, home equity empréstimos ou hipotecas reversas são essencialmente o tipo de dívida menos caro que você pode incorrer e oferecer o melhor valor ou resultado que você pode obter emprestando dinheiro. Estes dias você pode potencialmente obter uma hipoteca de taxa fixa para cerca de 2,75%. Como é improvável que a maioria das pessoas possa pagar uma casa sem dívidas e esse tipo de dívida seja relativamente barato, a maioria dos consumidores pode assumir dívidas hipotecárias com confiança. Usando o capital em sua casa para pedir dinheiro emprestado através de um empréstimo de equidade home é outra maneira de baixo interesse para emprestar se tiver certeza de que você pode pagar o empréstimo de volta. Uma hipoteca reversa, em que você empresta contra o valor da sua casa paga, pode oferecer uma maneira de as pessoas aposentadas cumprirem suas despesas mensais se tiverem pouco dinheiro.
• Dívida de empréstimo estudantil também pode pagar generosamente a longo prazo. Ganhar um grau de uma faculdade com preços razoáveis ​​em um campo profissional bem pago pode garantir uma vida inteira de trabalho constante e consistentemente altos ganhos. No entanto, incorrer em US $ 120.000 em dívidas de empréstimos estudantis para um diploma em um curso obscuro de uma faculdade particular provavelmente seria uma má escolha em termos de dívida.
• Dívida de empréstimo Auto é um tipo de dívida com preços razoáveis ​​que pode ser necessário. É certamente menos atraente do que a dívida hipotecária, porque os carros se desvalorizam rapidamente, enquanto as casas geralmente apreciam. Mas os carros de hoje são caros e, no entanto, essenciais para a maioria de nós começar a trabalhar, portanto os empréstimos para automóveis podem ser inevitáveis. Escolhendo o veículo mais confiável, menos caro que irá atender às suas necessidades ajudará a garantir que este tipo de dívida é de valor para você.
• Dívida de conta médica pode ser um mal necessário. Se você ou um ente querido adoecer ou sofrer um acidente, terá dificuldade em dizer não a todos os cuidados médicos disponíveis, não importa o quão caro seja. Mas uma vez que a crise acabou, você pode ficar com contas incapacitantes. Dívida médica muitas vezes pode ser gerenciada a uma taxa de juros baixa se você trabalha com o provedor médico para fazer pagamentos mensais. Se você estiver nessa situação, lembre-se de tomar a iniciativa de gerenciar essa dívida para que ela não seja enviada a uma agência de cobranças, onde isso poderá prejudicar sua pontuação de crédito.
• Dívida de cartão de crédito pode ser uma ferramenta útil para gerir o seu dinheiro, porque ajuda durante as emergências. Os cartões de crédito são mais seguros e convenientes do que carregar dinheiro, e eles permitem que você faça facilmente grandes compras. Usando um cartão de crédito também ajuda a construir um histórico de crédito financeiro que por sua vez, ajuda você a obter seguro, alugar uma casa ou obter uma hipoteca mais facilmente e com taxas mais baixas. Alguns cartões de crédito também oferecem viagens e outras recompensas. Mas a principal desvantagem de um cartão de crédito é a mesma que sua principal vantagem: ele permite que você gaste dinheiro que não tem. Meses ou anos de apenas fazer o pagamento mínimo mensal adicionar muito à sua conta original, quando a empresa de cartão de crédito está cobrando juros de 21%. Esse tipo de dívida de cartão de crédito marca o ponto da lista em que a dívida não está mais aumentando potencialmente o seu bem-estar financeiro.
• Dívida de empréstimo pessoal de um banco ou cooperativa de crédito pode ser necessário para pagar por problemas ou emergências que surgem. No entanto, é menos desejável usar um empréstimo pessoal para pagar férias ou um casamento.Faça uma promessa a si mesmo de usar um empréstimo pessoal apenas para resolver um problema e, em vez disso, economize para aquelas férias ou casamento com uma conta poupança, para evitar dívidas que não levem sua vida financeira adiante.
• Dívida de empréstimo 401 (k) - quando você empresta dinheiro do seu plano de aposentadoria 401 (k) - é outro tipo de dívida que é melhor evitar. Mesmo que você consiga emprestar a uma taxa de juros competitiva, pode incorrer em multas se não puder pagar o empréstimo no período determinado. E se você perder seu emprego, seu empregador pode exigir que você pague o empréstimo de volta imediatamente. É verdade que você pode evitar multas em determinadas circunstâncias, como custos de moradia, educação ou médicos, mas é realmente um erro pedir emprestado do seu plano de aposentadoria, a menos que você esteja em apuros. Você não ter para comprar uma casa ou ir para a escola, é melhor esperar até que você possa fazer isso sem precisar de dinheiro para a aposentadoria. A maioria dos americanos está aquém da poupança para a aposentadoria, então pedir emprestado dinheiro de aposentadoria por qualquer razão que não seja uma necessidade desesperada geralmente é um erro.
• Empréstimo com taxas de juros altas (empréstimo de título, empréstimo do dia de pagamento ou empréstimo "check-in-cash") não tem lugar em uma vida financeira saudável. Você pagará uma quantia enorme de juros se usar esse tipo de empréstimo. Embora as taxas pareçam pequenas, digamos US $ 15 para um empréstimo de duas semanas e US $ 100, muitas vezes os tomadores acabam continuamente rolando seus empréstimos, estendendo o prazo e incorrendo em taxas adicionais a cada vez. A Federal Trade Commission (FTC) explica os problemas com esses tipos de empréstimos: “O custo do empréstimo inicial de US $ 100 é uma despesa financeira de US $ 15 e uma taxa anual de 391%. Se você rolar o empréstimo três vezes, o encargo financeiro subiria para US $ 60 para emprestar os US $ 100. ”Embora esse tipo de empréstimo seja tão caro que deve ser evitado, é bastante comum. De acordo com o grupo de comércio da indústria, a Associação de Serviços Financeiros da Comunidade da América, os credores de pagamento servem mais de 19 milhões (cerca de um em cada seis) lares americanos - principalmente em níveis socioeconômicos mais baixos. Antes de tomar um empréstimo, considere alternativas de empréstimo. Os especialistas também recomendam o uso de aplicativos como o NAV ou o ActiveHours para acessar seu cheque de pagamento antecipadamente ou vender itens que você não precisa. E se você deve recorrer a um empréstimo do payday, compare as taxas entre os bancos, cooperativas de crédito e credores do dia de pagamento.

Disciplina da Dívida

Evitar e minimizar a dívida indesejada não é mais fácil do que reduzir sua cintura. Ambos tomam disciplina e sacrifício. Nem a experiência de redução é muito divertida. No entanto, vendo sua dívida cair e depois desaparecer seria muito divertido. Em última análise, sentir-se no controle da dívida que você propositadamente decide incorrer é ideal.

Lembre-se, nem todas as dívidas são ruins, e algumas dívidas provavelmente são necessárias para atingir as metas que você estabeleceu para si e para sua família. Portanto, certifique-se de educar-se sobre a dívida para tornar sua vida financeira tão positiva e abundante quanto possível.

Kathryn Hauer é um planejador financeiro certificado e consultor de investimentos com Wilson David Investment Advisors em Aiken, Carolina do Sul.

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