Como ler seus relatórios de crédito

Analisar regularmente seus relatórios de crédito permite verificar se há erros que possam estar diminuindo sua pontuação de crédito, e isso pode levar você a um possível roubo de identidade. Você pode usar o processo de disputa para remover os erros, o que pode ajudá-lo a se qualificar para obter créditos ou obter melhores condições.

Você pode obter informações gratuitas sobre o relatório de crédito de duas maneiras:

• Você tem direito a um relatório gratuito direto das três agências de crédito pelo menos uma vez por ano acessando o AnnualCreditReport.com.
• Alguns sites de finanças pessoais, incluindo o Investmentmatome, oferecem informações gratuitas sobre relatórios de crédito. O relatório de crédito do Investmentmatome é atualizado semanalmente.

Outras circunstâncias, como ser recusado para crédito ou colocar um alerta de fraude no seu crédito, podem dar direito a relatórios adicionais. Além disso, alguns estados exigem cópias gratuitas adicionais de seus relatórios de crédito.

O que há nos seus relatórios de crédito e o que você deve verificar?

Obter um relatório de crédito é fácil, mas entender os dados relatados pode ser complicado. Aqui está um resumo de cada uma das seções básicas, bem como uma explicação de quaisquer termos que possam não ser simples.

Cada agência de crédito organiza seus relatórios de maneira diferente, de modo que as seções podem cair em uma ordem diferente, mas todos os seus relatórios têm as mesmas partes básicas.

Informação pessoal

Suas informações pessoais incluirão os nomes que você usou, os endereços e números de telefone atuais e anteriores, o número da Previdência Social - parcialmente mascarado por segurança - data de nascimento e os empregadores atuais e anteriores.

Não se surpreenda se houver algumas ortografias diferentes do seu nome. As variações que você usou em aplicativos de crédito aparecerão, como nome casado e solteira, com e sem nome do meio ou inicial, a versão curta do seu primeiro nome, etc.

Fique de olho nos endereços que você não reconhece, principalmente se, posteriormente, você encontrar contas que não reconhece.

Se um ou mais dos seus empregadores ou números de telefone estiverem faltando, isso não é grande coisa. Mas fique de olho nos endereços que você não reconhece, principalmente se, posteriormente, você encontrar contas que não reconhece. Isso sugere que alguém usou suas informações pessoais para abrir contas fraudulentas em seu nome e está redirecionando as contas para outro lugar, para que você não seja alertado.

CONTAS

Esta seção lista todas as suas contas que não foram para coleções ou foram padronizadas. Esta é a carne do seu relatório de crédito.

Cada conta tem um resumo no topo. Verifique se você reconhece os seguintes itens:

• Nome e endereço do credor, número da conta e data de abertura
• Status da conta - como se ela está aberta ou fechada ou foi transferida - e se você está atualizado sobre pagamentos
• Tipo de conta (cartão de crédito, empréstimo estudantil, etc.)
• Se você é um proprietário individual ou conjunto da conta ou simplesmente um usuário autorizado
• Limite de crédito ou valor original do empréstimo a prestações

Você também verá informações sobre saldo e pagamento, incluindo a data em que o último credor enviou os dados da conta para o birô. Não espere que reflita seu saldo a partir de hoje. Por exemplo, mesmo que você pague seu cartão de crédito integralmente todos os meses, seu relatório poderá mostrar um saldo se a atividade do seu cartão tiver sido relatada no meio do ciclo de faturamento.

Certifique-se de que seu histórico de pagamentos não mostre erros, como um pagamento atrasado quando você paga a tempo.

Certifique-se de que seu histórico de pagamentos não mostre erros, como um pagamento atrasado quando você paga a tempo. Também convém garantir que os limites da sua conta estejam corretos, pois isso pode afetar sua taxa de utilização de crédito, e isso é um grande fator na pontuação de crédito.

Se uma conta foi encerrada, seu relatório notará quem fechou a conta e quando. Contas encerradas em situação regular podem permanecer em seus relatórios de crédito por tempo indeterminado. Mas as contas fechadas pelo credor, porque você não pagou conforme o combinado, devem cair sete anos após a inadimplência da primeira conta.

INFORMAÇÃO NEGATIVA, SE HOUVER

A seção de informações negativas listará as contas que não foram pagas conforme acordado, coleções e registros públicos, como julgamentos, penhoras e falências. Informações negativas geralmente permanece em seu relatório de crédito por sete anos, com exceção das bancarrotas do Capítulo 7, que permanecem no seu relatório por 10 anos.

As informações negativas geralmente permanecem no seu relatório de crédito por sete anos.

Nesta seção, você deve garantir que todas as informações negativas sejam precisas. Se você vir contas ou coleções incorretas ou se algo estiver sendo listado depois de ter sido descartado, disputa as entradas imediatamente para removê-las do seu relatório.

Perguntas sobre seu crédito

Esta seção lista os horários em que alguém verificou seu crédito. Você verá solicitações quando se inscreveu para novos créditos ou aumentos de limite, bem como aqueles relacionados a itens como hospedagem ou aplicativos de utilidade pública.

Entradas podem ser separadas por tipo. Inquéritos difíceis acontecem quando você autoriza um credor em potencial a verificar seu arquivo como parte de um aplicativo. Estes podem causar um pequeno mergulho temporário na sua pontuação de crédito.

As consultas simplificadas, que não afetam sua pontuação de crédito, acontecem quando você verifica seu próprio crédito ou um possível credor vê se deseja enviar uma oferta promocional.

Ambos os tipos de consultas incluirão o nome e endereço da organização, bem como a data. Certifique-se de que todas as investigações duras foram autorizadas por você e que elas caiam do seu relatório após dois anos.

E se você precisar contestar um item?

Se você encontrar imprecisões que possam estar diminuindo suas pontuações, reúna a documentação para fazer o backup de sua reivindicação e entre em contato com o bureau que mostra o erro:

• Como contestar seu relatório de crédito Equifax
• Como contestar seu relatório de crédito da Experian
• Como contestar seu relatório de crédito da TransUnion

O bureau tem 30 dias para responder.

Atualizado em 24 de outubro de 2017.

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