Como lidar de forma responsável com uma herança

Há muitas histórias de horror sobre heranças consideráveis ​​desperdiçadas em carros velozes e festas reluzentes. Mas um planejamento cuidadoso e bons conselhos podem ajudar as pessoas a usar sua boa sorte de uma maneira que crie valor duradouro.

Considere estas etapas para se certificar de que o dinheiro que você recebe depois que um ente querido morre é usado para melhor proveito.

Mantenha seu próprio conselho

“Não conte a ninguém”, diz Johanna Fox Turner, planejadora financeira certificada da Milestone Financial Planning em Mayfield, Kentucky. “As pessoas acabavam de sair da carpintaria querendo que você investisse em suas boas ideias.”

Turner aconselha conversando com um membro da família confiável ou amigo que não tem expectativa de receber uma parte do dinheiro. Ela também é favorável a planejadores financeiros que pagam apenas uma taxa que recebem uma taxa básica por hora para lhe dar conselhos, em vez de fazer comissões sobre os investimentos que eles vendem, o que pode levar a conflitos de interesse.

Não tenha pressa

"Respire fundo", diz Turner. “Fale com os conselheiros. Obtenha alguma perspectiva.

Ela tem visto muitas pessoas que estão preocupadas em deixar uma quantia significativa de dinheiro em uma conta de poupança, ganhando muito pouco interesse e, em seguida, correndo para tomar decisões de investimento e cometer erros como resultado. Ela diz que os ganhos potenciais de movimentos rápidos são superados pelos riscos de más escolhas.

Quando Jamie Schweser (que depois mudou seu sobrenome para Schwesnedl, depois de se casar) recebeu US $ 1 milhão aos 26 anos porque seus pais venderam seus negócios, ele passou muito tempo conversando com outros jovens que estiveram em situações semelhantes. Schweser os encontrou através da Resource Generation, uma organização sem fins lucrativos que ajuda jovens herdeiros a aprender sobre doações de caridade. Seus pais o incentivaram a pensar cuidadosamente sobre como ele usava o dinheiro, mas não o desencorajou a tomar suas próprias decisões.

"Nós confiamos em seu julgamento, mas pense nisso antes de fazer qualquer coisa", Schweser lembra de seus pais dizendo-lhe.

Faça um plano financeiro

Antes de decidir usar parte do dinheiro para pagar dívidas, investir no futuro ou doar para caridade, é melhor criar um plano financeiro de longo prazo. Então, pode se tornar mais fácil colocar o dinheiro para trabalhar.

Para muitos, uma herança não atinge cinco dígitos. Ainda outros podem ser mais afortunados. Entre as famílias no top 5% por riqueza, a herança média foi de US $ 1,1 milhão, de acordo com informações de 2014 do Federal Reserve.

Não importa o quanto você herda, no entanto, ter um plano para o que fazer com isso é uma boa ideia.

"As pessoas pensam que planejadores financeiros são para pessoas ricas", diz Turner. "Eles são realmente mais adequados para pessoas de renda média."

Ela estima que um roteiro financeiro abrangente leve em torno de 5 horas para que um planejador qualificado o ajude a desenvolver, e o resultado é um conjunto claro de prioridades que permite alocar recursos de maneira eficiente para alcançar seus objetivos.

Considere os impostos

Na maioria dos casos, as heranças não são tributadas, a menos que você viva em um estado que tenha um imposto sobre heranças. No nível federal, um imposto imobiliário entra em ação quando o valor total ultrapassa US $ 5.490.000 para uma pessoa este ano. Quando se trata de presentes para os membros da família, os impostos são cobrados depois que você recebe US $ 14.000 em um ano da mesma pessoa.

Em última análise, Schweser diz, ele acabou dando 75% - US $ 750.000 - do presente de seus pais. Ele manteve o suficiente para comprar uma casa e completar um fundo de dia chuvoso para servir como uma proteção contra emergências. Mais tarde ele foi trabalhar para a Resource Generation por um tempo. Agora com 44 anos, ele é dono de uma livraria com sua esposa em Minneapolis e recebe uma renda de algumas propriedades alugadas.

Mas mesmo que a doação extrema não seja sua prioridade, contribuições de caridade modestas podem ser benéficas, tanto emocionalmente quanto do ponto de vista fiscal. Turner diz que alguns de seus clientes se sentem culpados por deduções fiscais para contribuições de caridade, mas ela discorda.

"Uma vez que você tenha a motivação para dar, por que não aproveitar o que a lei permite?", Ela diz.

Aproveite

Dependendo do tamanho de uma herança, não é ruim se divertir um pouco. Depois de fazer um plano financeiro e alocar o dinheiro de acordo, há algo a ser dito sobre tratar-se.

Para heranças menores, Turner recomenda usar 10% como dinheiro de diversão. Se for uma quantia maior, ela acha que US $ 10.000 é um bom número redondo que pode ser gasto em algo agradável. Mas ela enfatiza que um plano financeiro é crucial antes que essa decisão seja tomada. Caso contrário, é muito fácil comprar um bom carro. E depois outro três anos depois. E depois outro.

"Se você se imaginar daqui a cinco anos ou daqui a dez anos e olhar para trás", diz Turner, "você quer ter muitos carros usados?"

Não importa como você usa o dinheiro, você tem que viver com a sua decisão.

"Faça algo que seja uma história que você goste de contar", diz Schweser, que ainda se sente bem com sua decisão de dar o grosso de sua fortuna. "Faça o que fizer, você acabará contando essa história para você mesmo várias vezes, ou para outras pessoas, então faça uma boa história."

Turner recomenda pensar na pessoa que lhe deixou parte de sua riqueza.

"Este é o seu dinheiro suado", diz ela. “Isso está na memória deles. Você quer honrar essa memória e ser um bom administrador.

Como é uma boa mordomia? Essa parte é com você.