Como fazer uma conversão Roth IRA em 3 passos

Há muitas razões para considerar uma conversão de Roth IRA, que transfere dinheiro de um IRA tradicional para um IRA de Roth.

Veja como converter uma conta de aposentadoria existente em um Roth, juntamente com orientação sobre se isso faz sentido para você.

Como converter para um Roth

Aqui estão os passos essenciais em uma conversão de Roth. Você pode pular a etapa 1 se já tiver um IRA tradicional.

1. Coloque dinheiro em uma conta tradicional do IRA. Se você ainda não tiver uma conta, precisará abrir uma e financiá-la. Veja como abrir um IRA.
2. Pague impostos sobre suas contribuições e ganhos do IRA. Apenas dólares pós-impostos começam a entrar em Roth IRAs. Então, se você deduziu suas contribuições tradicionais do IRA, precisará dar de volta essa dedução fiscal de forma eficaz. As contribuições do IRA, e quaisquer ganhos de investimento, serão adicionadas ao seu rendimento tributável quando você arquivar seu retorno de imposto para o ano.
3. Converta a conta para um Roth IRA. Se você ainda não tiver um Roth IRA, abrirá uma nova conta durante a conversão. Seu administrador IRA lhe dará as instruções e a documentação. Aqui estão nossas escolhas para os melhores provedores de Roth IRA.

Para ficar em sincronia com as regras do IRS, você deve converter seu IRA tradicional em um IRA de Roth de uma das seguintes maneiras:

• Rolar: Você recebe uma distribuição de um IRA tradicional e contribui com um IRA de Roth dentro de 60 dias.
• Trustee-to-administrador de transferência: Você diz à instituição financeira que mantém seus ativos tradicionais do IRA para transferir um valor diretamente para o agente fiduciário de seu Roth IRA em uma instituição financeira diferente.
• Mesma transferência de administrador: Se o seu tradicional e Roth IRAs são mantidos na mesma instituição financeira, você pode dizer ao administrador para transferir uma quantia do seu IRA tradicional para o seu Roth IRA.

Você pode converter um 401 (k), 403 (b) ou outro fundo de aposentadoria patrocinado pelo empregador para um Roth se não estiver mais trabalhando para a empresa, mas como acontece com o rollover tradicional do IRA para o Roth, você É provável que também aconteça uma conta fiscal, a menos que você esteja começando com um Roth 401 (k).

Cronometrando sua conversão de Roth

Para reduzir os impostos que você deve na conversão, considere o tempo de uma destas maneiras:

• Em um ano você cai em uma taxa de imposto menor do que o normal. Talvez você tenha mudado de emprego, tenha um período de desemprego ou não tenha se qualificado para o seu bônus habitual.
• Quando o saldo da sua conta IRA tradicional está inativo. Se o mercado sofrer um impacto e seu IRA sentir o tremor, pode ser um momento oportuno para lançar essa estratégia.
• No início do ano fiscal. Os impostos não precisam ser pagos até abril do ano seguinte, portanto, a conversão no início do ano letivo dá a você mais tempo para pagar o Tio Sam.
• Pouco a pouco, como você pode pagar os impostos. Você não precisa converter seu saldo total. No entanto, você não pode converter apenas a parte do seu saldo que não seria tributada, como contribuições não dedutíveis. O IRS está envolvido nessa estratégia.

Uma conversão de Roth IRA poderia ser bom para você…

Geralmente, um Roth IRA é uma excelente escolha quando qualquer uma das seguintes situações se aplica:

• Se você gosta da ideia de seus ganhos com investimentos crescendo sem impostos
• Se você quiser a capacidade de reduzir seu rendimento tributável na aposentadoria
• Se você acha que talvez a sua taxa de aposentadoria seja maior do que agora
• Se você quiser evitar distribuições mínimas exigidas, que o IRS mandatos aos 70 anos de idade de um IRA tradicional
• Se você quiser continuar adicionando à sua conta depois dos 70 anos e meio, o que é proibido em IRAs tradicionais

Uma conversão de Roth IRA pode estar errada para você…

Há alguns casos em que uma conversão de Roth pode ser mais problemática do que vale a pena:

• Se você não tiver dinheiro para pagar a provável fatura de imposto gerada pela conversão. Algumas pessoas pagam a conta do imposto com parte do saldo convertido, mas isso sacrifica parte do crescimento do investimento livre de impostos. E se você estiver com menos de 59 anos, poderá se abrir com uma multa de até 10% sobre esse dinheiro.
• Se você precisar do dinheiro nos próximos cinco anos. As distribuições dos ganhos e dos montantes acumulados correm o risco de serem atingidas com imposto de renda e até mesmo essa penalidade de 10% do IRS, se forem retiradas antes da marca de cinco anos. Saiba mais sobre as regras de cinco anos de Roth se você se enquadrar nesta categoria.
• Se a conversão o sujeitar a uma faixa de imposto marginal mais alta, o ano da troca. Esse aumento pode tornar a estratégia menos atraente em alguns casos.

»Ainda incerto? Confira Roth IRAs versus IRAs tradicionais

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