Devemos Pagar Pessoas para Salvar?

Há muito tempo, as pessoas foram recompensadas por salvar. Os bancos contribuíram com algo conhecido como “juros” para os valores depositados em contas de poupança.

Ok, tecnicamente eles ainda fazem, mas você seria perdoado por não notar as pequenas quantidades adicionadas em um ambiente de baixa taxa. A taxa de juros média atual em contas de poupança é de 0,06%.

Taxas anêmicas podem não ser a principal razão pela qual os americanos não economizam o suficiente, mas há algumas evidências de que recompensas melhores podem induzir mais pessoas a economizar. Duas abordagens que parecem funcionar: fundos correspondentes e contas ligadas a prêmios.

A abordagem baseada em prêmios é de longe a mais sexy, já que combina economia com um aspecto de loteria. Cada depósito de um certo tamanho, geralmente de US $ 25, ganha a chance de um prêmio maior em dinheiro, que pode variar de US $ 100 a US $ 5.000 ou até mais.

“Parece um pouco surreal. Não é com o que estamos acostumados em um produto de poupança ”, diz John Thompson, vice-presidente sênior e chefe de consultoria de pesquisa do Centro de Inovação em Serviços Financeiros, uma organização sem fins lucrativos financiada por bancos que pesquisa formas de melhorar a saúde financeira.

As contas podem ou não pagar juros. Os prêmios são freqüentemente financiados pelo orçamento de marketing de uma instituição financeira, ou pela receita geral, diz Brian Gilmore, gerente sênior de inovação da Commonwealth, uma organização sem fins lucrativos que promove economias ligadas a prêmios.

As contas vinculadas ao prêmio têm promovido a economia com sucesso por décadas em outros países. Nos EUA, o movimento ainda é relativamente pequeno e promovido principalmente por cooperativas de crédito, embora o Walmart tenha adicionado um prêmio ao seu cartão pré-pago MoneyCard em 2016 e algumas startups, incluindo a Long Game, também oferecerem prêmios.

A Commonwealth reporta que os membros das cooperativas de crédito economizaram uma média de US $ 2.429 e um total de US $ 175 milhões em tais contas de 2009 a 2016.

As contas são um sucesso em particular com pessoas consideradas “financeiramente vulneráveis”, que incluem aqueles que não são poupadores regulares, ganham menos de US $ 40.000, têm menos de US $ 5.000 em ativos além do home equity ou são pais solteiros com filhos dependentes.

As contas também podem ser uma maneira de trazer mais pessoas para o mainstream financeiro. Um em cada dez poupadores juntou-se à sua cooperativa de crédito por causa de um programa vinculado a prêmios, e seis em cada dez poupadores em contas ligadas a prêmios disseram que eram mais propensos a usar outros produtos financeiros da cooperativa de crédito.

Esse é um gancho importante para as instituições financeiras, diz Thompson, da CFSI, já que as próprias contas de poupança não são um centro de lucro.

"As instituições financeiras ganham dinheiro emprestando dinheiro, com as taxas que cobram e com outras soluções que você pode vender para o cliente", diz Thompson. “Um consumidor que usa múltiplos produtos financeiros é um cliente mais leal e mais lucrativo.”

Os fundos correspondentes também podem trazer as pessoas para o mainstream e promover a poupança. Pesquisadores que avaliaram o Assets for Independence, um programa de economia combinada financiado pelo governo federal para pessoas de baixa renda, por exemplo, descobriram:

• Novas economias, sem incluir os fundos correspondentes, aumentaram em média US $ 657 no primeiro ano do programa
• Dificuldades econômicas vivenciadas pelos participantes caíram 34%
• O uso de serviços de desconto de cheques caiu 39%, indicando que o programa pode ter guiado os participantes para longe dos serviços bancários alternativos em direção ao mainstream.

O financiamento para programas de poupança combinados, também conhecidos como contas de desenvolvimento individual, geralmente vem dos subsídios do Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA, mas também pode vir de instituições financeiras e instituições de caridade.

Mais deles deveriam considerar fazer esse investimento, já que muitos americanos poderiam se beneficiar. Quase metade dos adultos dos EUA não tem dinheiro suficiente para cobrir uma despesa inesperada de US $ 400, de acordo com o Federal Reserve, e isso está levando a uma "epidemia" de famílias financeiramente frágeis, diz Thompson.

Rendimentos crescentes tornariam mais fácil reservar dinheiro, é claro, mas a pesquisa do CFSI mostra que apenas ter o hábito de poupar pode ajudar as pessoas a sobreviverem a choques financeiros sem conseqüências terríveis.

"A maneira de melhorar a saúde financeira das pessoas", diz Thompson, "é ajudá-los a economizar".

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.