Pequenas escolhas têm um grande impacto em suas finanças

Por Sam Farrington

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Por que algumas pessoas ficam ricas e outras ficam sem dinheiro? Em muitos casos, tudo se resume a escolhas.

Para ver o impacto que as escolhas podem ter na sua vida, vamos ver três amigos fictícios: Arthur, Brian e Charlie. Eles cresceram juntos em famílias com o mesmo status socioeconômico. Agora com 35 anos e casados, todos têm saúde, rendimentos e dívidas medianos - mas seus resultados financeiros não serão os mesmos.

Arthur

Arthur está feliz com o status quo e não acha que algo precise mudar em sua vida. Ele simplesmente faz o que ele sempre faz.

Ele contribui com 3% para o seu 401 (k), o suficiente para obter o seu jogo do empregador. Ele sabe que ele deveria economizar mais, mas figuras ele fará quando ganhar mais dinheiro.

Ele tem dívida de empréstimo estudantil, um pagamento de carro, uma hipoteca e um saldo de cartão de crédito de cerca de US $ 5.000. Ele é capaz de fazer esses pagamentos todo mês, então ele não está preocupado com a dívida. Ele calcula que, se o banco está disposto a emprestar dinheiro, ele está em boa forma financeira.

Brian

A vida é boa no mundo de Brian. O dinheiro está apertado, mas é tudo pelo bem da família.

Ele acabou de comprar uma nova TV, que toda a sua família adora. Eles assistem a cada manhã e à noite, enquanto relaxam em suas confortáveis ​​poltronas reclináveis ​​em sua nova casa. (Brian acreditava que eles precisavam de mais espaço para sua crescente família.) Eles também têm um carro novo, novos aparelhos e boas férias a cada ano.

Sua família tem a carga de débito usual: empréstimos estudantis; um pagamento de carro; um novo e maior pagamento de hipoteca; e um cartão de crédito. Ele coloca as despesas de férias em seu cartão de crédito, mas sempre acha que vai pagar em um mês ou dois. Ele acredita que é fiscalmente inteligente cobrar compras para ganhar o maior número possível de "milhas grátis" - e que o débito com cartão de crédito melhora sua pontuação de crédito.

Brian mudou recentemente de emprego. Seu 401 (k) não estava indo muito bem, então ele optou por não contribuir com nada em seu novo emprego, mesmo que seu empregador corresponda a 3%. Em vez disso, ele sacou seu 401 (k) para comprar sua nova TV e móveis.

Charlie

Como Arthur e Brian, Charlie e sua família têm empréstimos estudantis, um pagamento de carro, uma hipoteca e um cartão de crédito. Mas isso incomoda Charlie. Ele se sente como a maior parte de sua renda sai pela porta na forma de pagamentos da dívida, e ele sonha em como sua família terá mais liberdade sem dívidas. Para esse fim, ele faz pequenas mudanças para fortalecer sua base financeira.

Charlie lê sobre sair da dívida. Ele desenvolve um plano para pagar todas as dívidas não hipotecárias dentro de três anos e ser 100% livre de dívidas, incluindo a hipoteca, dentro de oito anos. Ele e sua esposa também cortam seu orçamento. Por exemplo, eles param de sair para jantar uma vez por semana, e Charlie começa a trazer o almoço para o trabalho todos os dias, em vez de comprá-lo.

Ele também coloca uma ou duas horas por semana, depois que as crianças estão na cama, ganhando algum dinheiro extra. Com a renda adicional, Charlie abre um IRA de Roth e automaticamente contribui com pouco mais de US $ 200 a cada duas semanas para que ele possa maximizar a renda a cada ano. Isto é em cima dos 3% de sua renda que ele salva em seu 401 (k), que seu empregador corresponde.

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Ele escolhe encher sua mente com informações positivas e inspiradoras e novas idéias. Ele começa a ler mais e a ouvir livros instrutivos e podcasts durante seu trajeto.

As quatro escolhas simples de Charlie - pagar dívidas, criar mais renda, contribuir para um Roth IRA e nutrir uma perspectiva positiva - podem não parecer tão impressionantes, mas afetarão dramaticamente o bem-estar de sua família a longo prazo.

Seis meses depois

Seis meses se passaram e os três amigos não fizeram muito progresso.

Arthur continua ligando sem mudar nada.

Brian ainda ama sua nova TV e está planejando as próximas férias da família no Havaí - eles merecem um tratamento! Ele não pagou as últimas férias porque sua família queria novas bancadas de granito para a cozinha. E ele ainda não se inscreveu para o 401 (k).

Charlie está acompanhando suas mudanças de estilo de vida.

Se você registrasse os patrimônios líquidos e as contas de investimento de três amigos, eles teriam a mesma aparência de antes. Ninguém está significativamente mais próximo da liberdade financeira.

Três anos depois

Depois de três anos, os resultados das escolhas de Arthur, Brian e Charlie realmente começam a aparecer.

Arthur ainda é mediano. Ele não tem pressa em pagar sua dívida, mas acumulou cerca de US $ 10 mil em seu 401 (k). Seu patrimônio líquido é de cerca de US $ 0, onde está há anos.

Brian parece que está indo muito bem, mas sente-se quebrado. Seu cartão de crédito está quase no máximo e ele ainda não começou a contribuir para o 401 (k). O mercado subiu durante os últimos anos, e ele realmente quer investir, mas não acha que pode levar para casa menos dinheiro a cada mês e ainda assim pagar as contas.

E embora eles estejam perto de pagar um de seus carros, Brian e sua esposa acreditam que precisam de um novo. Seus vizinhos, os Jones, acabaram de comprar um novo SUV top de linha, que faz o carro de Brian parecer uma sucata de metal.

Sua dívida agora soma mais do que o valor do que eles possuem, o que significa que eles têm um patrimônio líquido negativo.Brian está se movendo para trás financeiramente: ele deve mais dinheiro do que ele há três anos e, como ele não está investindo em seus 401 (k), ele não está aproveitando o crescimento composto.

Charlie, por outro lado, tem um começo fabuloso. Como Arthur, ele acumulou cerca de US $ 10.000 em seus 401 (k). Ele também tem quase US $ 18.000 em seu Roth IRA devido ao crescimento do mercado de ações.

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O melhor de tudo é que a família de Charlie acabou de pagar a última parte de sua dívida não hipotecária. Eles estão no alvo para quitar suas hipotecas em cinco anos, e seu patrimônio líquido agora é de cerca de US $ 100.000.

Caindo atrás

Todos nós conhecemos pessoas que se encaixam nessas três categorias. Há Average Arthur, que nunca consegue progredir, mas não está tomando nenhuma atitude para mudar sua situação.

Broke Brian é um pouco mais difícil de detectar porque ele parece estar indo tão bem, mas nunca está satisfeito com o que ele já tem. Seus problemas financeiros só se tornam aparentes quando ele recupera seu carro ou precisa pedir falência.

O campeão Charlie pode ser o mais difícil de detectar porque ele não é chamativo e não precisa impressionar ninguém. Seu principal objetivo é a liberdade financeira para criar uma vida melhor para si e sua família. Ele espera se mover em uma direção positiva, agindo em algumas escolhas simples.

Se Arthur e Brian não começarem a fazer escolhas melhores - mesmo pequenas mudanças - eles não conseguirão obter liberdade financeira. E se voltássemos em mais três anos, eles estariam ainda mais atrasados.

Uma decisão de cada vez

O que esses personagens fictícios nos lembram é que a riqueza é construída uma decisão de cada vez - e a única pessoa que pode tomar essas decisões é você. Você pode ter um consultor ou mentor financeiro que o incentive e aja como seu parceiro de responsabilidade, mas depende de você liderar sua própria jornada.

Sam Farrington é um planejador financeiro com honorários exclusivos e fundador do Sound Mind Financial Planning em Omaha, Nebraska.

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