Metade dos mutuários de empréstimos estudantis pesquisados dizem que emprestaram demais
Assimetria de informações no mercado de capitais (parte 1).
Índice:
- Principais conclusões
- Para os mutuários de empréstimos estudantis, a retrospectiva é 20/20
- Mulheres e homens divergiram em seus arrependimentos
- Como abaixar sua conta de empréstimo de estudante
- Como minimizar o empréstimo de empréstimo estudantil
- METODOLOGIA
Empréstimos estudantis podem parecer meros números em um pedaço de papel antes de você começar a pagá-los. Mas essa primeira fatura, e seu impacto na conta bancária, faz com que eles se sintam muito reais. Ninguém sabe disso melhor do que os mutuários que estão pagando mais do que estavam preparados para pagar.
Quase metade dos que pediram empréstimos estudantis para cursar um segundo grau além do ensino médio disseram que poderiam ter emprestado menos dinheiro e ainda assim receberem seus estudos, de acordo com uma pesquisa online conduzida pela Harris Poll em nome da Investmentmatome.
Principais conclusões
- 48% dos tomadores de empréstimos afirmaram que poderiam ter emprestado menos e ainda assim terem conseguido seus estudos.
- Em média, eles disseram que emprestaram US $ 11.597 a mais do que precisavam para o estudo de graduação.
- Daqueles que disseram que poderiam ter pegado menos, as mulheres disseram que tiraram US $ 13.455 a mais em média do que precisavam em empréstimos. Os homens disseram que tiraram US $ 9.915 a mais do que precisavam.
- 31% dos mutuários se arrependeram por não se candidatar a nenhuma ou mais bolsas de estudo.
Para os mutuários de empréstimos estudantis, a retrospectiva é 20/20
Os entrevistados se arrependeram do empréstimo, independentemente do sexo ou da localização geográfica: cerca de três quartos dos mutuários se arrependem da maneira como pagaram pela escola. Desses entrevistados, os arrependimentos mais comuns não se aplicavam a nenhuma ou mais bolsas de estudo (31%), indo a uma escola que exigia empréstimos para pagar (27%) e pedindo mais dinheiro do que precisavam (25%).). Os entrevistados foram solicitados a escolher todos os que se aplicam.
Entre aqueles que acreditam que poderiam ter emprestado menos, 42% disseram que eles superestimaram US $ 10.000 ou mais, e 31% disseram que exageraram em US $ 15.000 ou mais.
Por que os ex-alunos gostariam de ter pago pela faculdade de forma diferente? Para muitos, pode ser que não se saiba para onde eles estavam quando eles pegaram os empréstimos.
"Na verdade, não há um grande entendimento entre os mutuários de estudantes sobre o valor total que devem até sair da escola", diz Mark Huelsman, analista sênior de políticas do think-pens Demos.
Dados adicionais confirmam isso: de acordo com um relatório recente da Escola de Negócios da George Washington University, mais da metade dos mutuários entrevistados não tentou determinar quanto seus pagamentos mensais seriam. Sem controlar quantas dívidas eles acumularam durante a escola, é menos provável que os alunos se sintam preparados para pagá-los.
E as taxas de juros podem estar aumentando essa confusão, diz Huelsman, na medida em que elas fazem com que o pagamento pareça mais oneroso. As taxas para empréstimos federais, que são estabelecidas pelo Congresso, são de 3,76% para empréstimos diretos de graduação até 1º de julho de 2017. Os credores baseiam as taxas de juros do empréstimo estudantil privado no perfil de crédito e financeiro do tomador. Em dezembro de 2016, as taxas de empréstimo privado podem começar em 2,84% para um empréstimo a taxa variável e chegar a 13,74%.
Além disso, os mutuários que enfrentam problemas financeiros podem adiar seus pagamentos ou reduzir suas contas a uma fração de sua renda. Essas opções, no entanto, levam a prazos de amortização mais longos e a um progresso mais lento. O Federal Reserve Bank de Nova York, por exemplo, descobriu que os tomadores de empréstimos que deixaram de fazer empréstimos em 2005 pagaram apenas 38% de suas dívidas nove anos e meio depois.
Mulheres e homens divergiram em seus arrependimentos
As diferenças de gênero apareceram em ambos os montantes de empréstimo de empréstimo estudantil - as mulheres eram mais propensas do que os homens a emprestar US $ 30.000 ou mais, de 32% a 19% - e em algumas atitudes em relação ao endividamento.
Nove pontos percentuais separaram o maior arrependimento das mulheres - não aplicando para qualquer ou mais bolsas de estudo (36%) - e seu segundo maior, indo para uma escola que necessitava de empréstimos para pagar (27%). Os homens dividiam-se mais entre lamentar a ida a uma escola que exigia empréstimos (28%), não solicitavam bolsas de estudo (27%) e tomavam mais dinheiro do que precisavam (25%).
No geral, entre os tomadores de empréstimos, mais homens disseram que poderiam ter tomado emprestado menos - 54% dos homens, em comparação com 43% das mulheres. Em outras palavras, as mulheres eram mais propensas do que os homens a dizer que precisavam dos empréstimos que tomavam.
Parte da questão pode ser que as mulheres estão menos confiantes de que podem pagar suas contas após a formatura.
"Onde a diferença chega, em parte por causa da disparidade salarial entre gêneros, está em pagamento", diz Kevin Miller, pesquisador sênior da Associação Americana de Mulheres Universitárias. "É mais difícil para as mulheres pagarem rapidamente".
As mulheres trabalhadoras em período integral da turma de 2007-08 obtiveram 82% do que os homens trabalhando em tempo integral fizeram um ano após a formatura da faculdade, segundo o relatório de 2012 da AAUW “Graduação para uma lacuna salarial”. os graduados do ano letivo de 2007-08 pagaram 44% de sua dívida de empréstimo estudantil entre 2009 e 2012. As mulheres formadas no mesmo grupo pagaram 33% de sua dívida. As mulheres negras e hispânicas pagaram menos de 10% de sua dívida.
Como abaixar sua conta de empréstimo de estudante
Você não precisa se sentir preso a um pagamento de empréstimo estudantil que não pode pagar. Experimente estas estratégias se desejar ter emprestado menos dinheiro - pelo menos até ter acesso a uma máquina do tempo.
Candidate-se ao reembolso orientado para a renda: Uma grande vantagem dos empréstimos estudantis federais é o programa de pagamento baseado em renda, que reduz sua conta a uma porcentagem de sua renda.O plano mais amplamente disponível é chamado Revised Pay as You Earn. Ele reduz sua conta a 10% de sua renda e perdoa seu saldo remanescente após 20 ou 25 anos, dependendo do tipo de empréstimo que você possui. Há quatro opções para escolher, mas quando você se inscreve no studentloans.gov, pode solicitar o plano que lhe dará o menor pagamento mensal.
Refinanciar seus empréstimos estudantis: Empréstimos privados para estudantes geralmente não vêm com muitas opções de alívio. Mas o refinanciamento de um empréstimo estudantil pode fazer com que você tenha uma taxa de juros mais baixa e um pagamento mensal mais baixo se cumprir os requisitos de crédito e renda. Muitos credores vão deixar você combinar e refinanciar seus empréstimos privados e federais, mas considere o refinanciamento de seus empréstimos privados apenas. Você perderá a opção de pagar seus empréstimos federais em um plano orientado a renda ou receber perdão de empréstimo se os refinanciar.
Como minimizar o empréstimo de empréstimo estudantil
Se você, seu filho ou outra pessoa em sua vida estiver considerando contratar empréstimos estudantis, siga estas diretrizes para evitar o arrependimento desde o início.
Preencha o FAFSA: Você não pode obter empréstimos do governo federal sem preencher um formulário de inscrição gratuita para o Federal Student Aid, conhecido como FAFSA. Mas o FAFSA também o qualifica para subsídios federais, estaduais e escolares que você não precisa pagar.
Tire os empréstimos federais do estudante primeiro: Em comparação com os empréstimos privados, os empréstimos federais são mais flexíveis e têm proteções mais fortes aos consumidores. Há limites para quanto você pode pedir emprestado: os graduandos podem cobrar até US $ 31.000 em empréstimos federais durante a faculdade se receberem o apoio de seus pais e US $ 57.500 se não receberem. Empréstimos estudantis particulares geralmente têm limites de endividamento menos rígidos, e eles também exigem uma verificação de crédito, o que significa que a maioria dos alunos de graduação deve usar um co-signatário para se qualificar.
Considere os custos da faculdade no início: A partir deste ano, o FAFSA já está disponível em 1º de outubro, três meses antes do que no passado. Isso permite que futuros alunos vejam o quanto suas famílias deverão contribuir para os custos da faculdade antes de se candidatarem às escolas. As calculadoras de preços líquidos nos sites das faculdades dão uma imagem específica da escola de quanto as famílias provavelmente pagarão pela faculdade com base em sua renda.
Brianna McGurran é escritora da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe. Victoria Simons é uma associada de dados na Investmentmatome. E-mail: [email protected].
