80-10-10 Empréstimo: Quando duas hipotecas podem economizar dinheiro
Аудиокнига. Дуглас Грэм "Диета 80/10/10"
Índice:
- O que é um empréstimo 80-10-10?
- Como obter um empréstimo de 80-10-10
- Obtenha seu relatório gratuito de pontuação de crédito
- Evitando o seguro de hipoteca
- Substituindo hipotecas jumbo
- 80-10-10 prós e contras
- Prós
- Contras
- História de empréstimos em atraso
- Qual é o próximo?
- Salve para o pagamento na sua próxima casa
- Aprender como se livrar do PMI
- Confira estratégias de adiantamento dos compradores pela primeira vez
Um empréstimo de 80-10-10 permite que você compre uma casa com duas hipotecas que totalizam 90% do preço de compra e um adiantamento de 10%. As pessoas recebem hipotecas de 80-10-10, principalmente para evitar o pagamento de seguros de hipotecas privadas, evitar os requisitos rigorosos de empréstimos de empréstimos jumbo, ou comprar uma casa antes de vender a outra. 80-10-10 hipotecas são por vezes chamados de empréstimos em piggyback.
O que é um empréstimo 80-10-10?
80-10-10 empréstimos são estruturados como duas hipotecas com um pré-pagamento. O primeiro número representa sempre a hipoteca principal, o número do meio representa o empréstimo secundário e o terceiro representa o adiantamento.
| Um empréstimo de 80-10-10 é duas hipotecas, além de um adiantamento: | |
| Primeira hipoteca: | 80% do preço da casa |
| Segunda hipoteca: | 10% do preço da casa |
| Pagamento inicial: | 10% do preço da casa |
" CALCULADORA: Poupança para pagamento
Pronunciado "oitenta e dez dez", também é chamado de "empréstimo combinado" por alguns credores. Foi chamado de "empréstimo em piggyback" durante a bolha imobiliária no início dos anos 2000, mas essa terminologia não é usada com tanta frequência agora.
80-10-10 é a combinação mais comum, mas outras combinações de números são possíveis.
A combinação de 80-10-10 é a mais comum, mas outras combinações de números são possíveis. Por exemplo, as pessoas às vezes conseguem 75-15-10 empréstimos para comprar condomínios porque podem obter taxas de hipoteca mais baixas emprestando no máximo 75% do valor do condomínio.
»Não tem certeza se você quer um empréstimo 80-10-10? Saiba mais sobre os diferentes tipos de hipotecas
Como obter um empréstimo de 80-10-10
Conseguir uma hipoteca 80-10-10 requer a aplicação de dois empréstimos separados: a hipoteca principal e a segunda hipoteca. Em alguns casos, você precisará obter os empréstimos de credores separados. Diga ao agente de crédito para a hipoteca primária que você quer um empréstimo 80-10-10 e solicitar referências para os credores que podem fazer a segunda hipoteca.
Candidatar-se a dois empréstimos pode significar reunir dois conjuntos de documentos financeiros, apresentar dois pedidos e passar por dois fechamentos.
Se você acha que um empréstimo 80-10-10 é certo para você, o próximo passo é solicitar um empréstimo convencional a 80% do valor da casa, mais um empréstimo ou linha de crédito para 10% do valor.
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Evitando o seguro de hipoteca
Os credores exigem seguro de hipoteca privada quando o empréstimo em conformidade é de mais de 80% do valor da casa. Um empréstimo 80-10-10 aproveita uma lacuna nas regras de empréstimo hipotecário porque a hipoteca principal é de 80% (ou menos) do preço da casa. A combinação do pagamento de 10% do mutuário e a segunda hipoteca para os outros 10% permite que o mutuário evite o seguro de hipoteca.
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Para pessoas com muito bom crédito, um empréstimo de 80-10-10 pode custar menos do que um com seguro de hipoteca.
A segunda hipoteca em um empréstimo 80-10-10 é geralmente uma linha de crédito de home equity, ou HELOC. Para pessoas com uma pontuação de crédito de 740 ou mais, os empréstimos 80-10-10 custam menos do que os empréstimos tradicionais com seguro de hipoteca durante os primeiros 10 anos, enquanto o HELOC é apenas de juros. A vantagem 80-10-10 diminui para as pessoas com menor pontuação de crédito por causa das taxas de juros mais altas que são cobradas.
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Substituindo hipotecas jumbo
Alguns compradores de casas mais caras escolhem hipotecas 80-10-10 para contornar os requisitos mais rígidos de empréstimo para hipotecas jumbo. Os empréstimos jumbo exigem adiantamentos maiores, maiores pontuações de crédito e mais reservas de caixa do que as hipotecas em conformidade, diz Henry Brandt, gerente de filial da Planet Home Lending em Irving, Texas.
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Aqui estão duas estratégias para contornar os requisitos mais rigorosos para empréstimos jumbo, Brandt diz:
- Reduza o valor do empréstimo abaixo do limite em conformidade. Um mutuário pode usar um 80-10-10 para obter um empréstimo em conformidade, que tem padrões de empréstimo mais flexível, em vez de uma hipoteca jumbo. Veja o caso hipotético de alguém que compra uma casa de US $ 550.000 em um mercado em que o limite em conformidade é de US $ 453.100. O comprador tem o suficiente para um adiantamento de 10%, mas não o suficiente para um adiantamento de 20%. Nesse caso, o mutuário poderia fazer um adiantamento de US $ 55.000, obter um HELOC de US $ 55.000 e fazer uma hipoteca de US $ 440.000, o que é um empréstimo conforme.
- Obtenha termos mais favoráveis com 20% de desconto. Os credores cobram juros mais altos pelos jumbos quando o tomador coloca menos de 20%, diz Brandt. Alguém que compra uma casa de um milhão de dólares pode não ter US $ 200 mil para um adiantamento, mas pode ter US $ 100 mil, diz Brandt.Tal mutuário pode obter um empréstimo de 80-10-10 e prender uma taxa de juros melhor sobre a hipoteca primária. Alguns tomadores de empréstimos podem até se qualificar para as hipotecas de 80-15-5 se tiverem “apenas” US $ 50.000 para um pagamento inicial em uma casa de um milhão de dólares.
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80-10-10 prós e contras
Prós
- Permitir que os mutuários em conformidade se afastem do seguro de hipoteca
- Os mutuários podem evitar empréstimos jumbo, que têm exigências mais rigorosas
- Mutuários Jumbo obter uma melhor taxa de hipoteca usando a segunda hipoteca como um complemento para o pagamento
Contras
- O mutuário deve qualificar, solicitar e fechar dois empréstimos em vez de um
- Refinanciar a hipoteca primária mais tarde pode ser complicado porque requer o consentimento do credor da segunda hipoteca
- Os proprietários de imóveis constroem a equidade de forma mais lenta ao efetuarem pagamentos mínimos e somente juros sobre o HELOC durante o período inicial de compra (geralmente 10 anos)
- As taxas de juros nos HELOCs são variáveis, então elas podem subir
Se um empréstimo de 80-10-10 não é a solução que você está procurando, existem duas opções que você pode explorar:
- Encontrar uma hipoteca com um zero ou baixo pagamento
- Encontre um empréstimo para casa de um credor hipotecário
História de empréstimos em atraso
Durante o boom da habitação no início do século 21, os credores lançaram empréstimos como forma de comprar uma casa sem dinheiro para baixo. Normalmente, o comprador residencial recebe uma hipoteca principal por 80% do preço da casa e um HELOC por 20% do preço da casa. Essa estrutura permitiu que os compradores decidissem zero por cento, evitando o seguro hipotecário.
Estes empréstimos sem garantia de reembolso contribuíram para uma espiral ascendente dos preços das casas. E como esses proprietários haviam arriscado pouco do próprio dinheiro ao comprar suas casas, eles prontamente renunciaram às suas casas quando os valores começaram a cair. As hipotecas sem depósito eram um dos muitos contribuintes para o colapso imobiliário e a Grande Recessão.
Tendo aprendido a lição de que os tomadores de empréstimos eram menos propensos a abandonar as casas se tivessem baixado seu próprio dinheiro, os credores agora exigem adiantamentos para a maioria dos tomadores, incluindo o sinal de entrada de 10% para empréstimos 80-10-10.
