Um novo guia dos pais para o seguro de vida

Tipos de seguro de vida

Que tipo de política comprar?

Por que ambos os pais precisam de cobertura?

Quanto seguro de vida para comprar

Nomeando beneficiários

Como o seguro de vida tem um preço

Como funciona o seguro de vida

O seguro de vida paga dinheiro a um beneficiário - um cônjuge, por exemplo - quando o segurado morre. O pagamento é chamado de benefício por morte. Você lista o beneficiário na política quando você compra a cobertura.

Veja um exemplo de como isso pode funcionar: você adquire uma política de US $ 1 milhão para garantir sua própria vida e nomear seu cônjuge como beneficiário. Se você morrer enquanto o seguro estiver em vigor, seu cônjuge receberá o pagamento de US $ 1 milhão. O dinheiro pode sustentar a família na sua ausência, como pagar a hipoteca e financiar a faculdade de seu filho.

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Tipos de seguro de vida

Existem dois tipos principais de seguro de vida: vida a termo e vida permanente.

Termo de vida é temporário. Prazo de vida é o tipo mais acessível de seguro de vida. Você pode comprar muita cobertura por um preço baixo. Você compra uma política para cobrir um período de tempo, como 10, 20 ou 30 anos. Se você morrer durante o prazo, a apólice paga o beneficiário. A cobertura é interrompida no final do período e a política não paga nada se você ainda estiver vivo.

" COMPARAR: Cotações de seguro de vida

Seguro de vida permanente dura toda a sua vida. Paga se você morre no próximo ano ou em 50 anos. Toda a vida, vida universal, vida universal variável e vida universal indexada são tipos de seguro de vida permanente.

Essas políticas são mais complexas que a vida útil porque incluem um componente de investimento conhecido como valor em dinheiro. A conta de valor em dinheiro cresce lentamente, com impostos diferidos.

Uma vez que o valor em dinheiro é substancial - depois de, digamos, 15 a 20 anos - você pode pedir emprestado, usá-lo para pagar prêmios ou usá-lo para comprar cobertura adicional. Quaisquer empréstimos pendentes contra o valor em dinheiro no momento da morte diminuirão o pagamento ao beneficiário.

Você pode até mesmo entregar a política para o valor em dinheiro, menos uma taxa de entrega. Mas isso encerra a cobertura, para que o beneficiário não receba nenhum pagamento após a sua morte.

" Saber mais: Leia sobre as diferenças entre o termo e o seguro de vida.

Que tipo de política comprar?

O seguro de vida permanente é útil se você tiver uma dependência financeira vitalícia, como uma criança com necessidades especiais. Se você é rico, também pode usar o seguro de vida permanente como ferramenta de planejamento imobiliário. Seus herdeiros poderiam usar o pagamento do seguro de vida para pagar os impostos estaduais federais ou estaduais, se algum entrar em jogo. O seguro de vida é suficiente para a maioria das famílias. É barato, então a maioria das pessoas que precisam de cobertura pode comprar o suficiente para criar uma rede de segurança forte. Você pode comparar cotações de seguro de vida on-line. Compre um termo por tempo suficiente para cobrir os anos em que você está economizando, pagando dívidas e tendo os custos de criar um filho.

Idealmente, no final do prazo, você não precisará mais do seguro de vida porque as crianças são crescidas e financeiramente independentes, sua hipoteca e outras dívidas são pagas, e você acumulou economias suficientes para o seu cônjuge viver confortavelmente na aposentadoria..

O seguro de vida permanente é útil se você tiver uma dependência financeira vitalícia, como uma criança com necessidades especiais. Se você é rico, também pode usar o seguro de vida permanente como ferramenta de planejamento imobiliário. Seus herdeiros poderiam usar o pagamento para cobrir os impostos estaduais federais ou estaduais, se for o caso.

Acha que precisa de um seguro de vida permanente, mas não pode pagar? A maioria das políticas de vida do termo são convertíveis em seguro de vida permanente. Você pode comprar uma política de vida de termo e converter partes dela em cobertura permanente ao longo do tempo.

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Por que ambos os pais precisam de seguro de vida

Não é apenas o chefe de família que precisa de seguro de vida. Os pais que ficam em casa também devem ter cobertura, mesmo que não recebam renda.

Um pai que fica em casa fornece serviços valiosos, como cuidados infantis, que o pai sobrevivente teria que pagar para substituir. Um pagamento de seguro de vida também pode permitir que o chefe de família sobrevivente tire alguns anos de folga do trabalho enquanto a família recupera a posição.

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Quanto seguro de vida para comprar

Para descobrir quanto seguro de vida comprar, pense nas necessidades financeiras da sua família se não estivesse lá para apoiá-las. Aqui estão quatro etapas:

1. Decida quantos anos de renda você gostaria que uma apólice de seguro de vida substituísse e multiplicasse sua renda por esse número.
2. Adicione outras obrigações financeiras, como dívidas e custos de faculdade para seus filhos.
3. Inclua o custo dos serviços fornecidos que precisariam ser substituídos
4. Subtraia as economias e qualquer outra cobertura de seguro de vida que você já tenha.

Nossa calculadora de seguro de vida leva você através do processo e pode ajudá-lo a estimar um valor para comprar.

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Nomeando beneficiários

Quando você compra uma apólice, você nomeia um beneficiário, como seu cônjuge, para receber o dinheiro do seguro de vida. Não cite seus filhos pequenos, no entanto, mesmo que você queira que o dinheiro os beneficie. Se o beneficiário for menor de idade quando você morrer, a companhia de seguro de vida não poderá pagar o benefício até que o tribunal nomeie um responsável.

Em vez disso, uma opção é criar uma relação de seguro de vida para manter dinheiro e propriedade para seus filhos e nomear a confiança como beneficiário. Você nomeia um administrador, como seu cônjuge ou outro adulto, para administrar a confiança de acordo com suas instruções. Um advogado pode ajudá-lo a criar uma relação de confiança, e a companhia de seguros de vida pode dizer-lhe como pronunciar a designação do beneficiário.

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Como o seguro de vida tem um preço

O preço anual depende do tipo de apólice, do valor da cobertura e, se for uma política de vida do termo, da duração do período. Outros fatores incluem:

• Era: Quanto mais jovem você é, menos paga.
• Sexo: As mulheres geralmente pagam menos que os homens.
• Saúde: Quanto mais saudável você é, menos você paga.
• Hábitos de fumar: Os fumantes pagam mais que os não-fumantes.
• Hobbies: Pessoas com hobbies arriscados, como mergulho, pagam mais por cobertura.

Os preços dos seguros de vida variam entre as empresas. Você pode obter cotações de seguro de vida on-line, mas deseja trabalhar com um consultor financeiro se estiver escolhendo uma apólice de seguro de vida permanente.

Com o seguro de vida, você saberá que sua família estará em sólido terreno financeiro, se você não puder estar lá. Isso pode até ajudá-lo a dormir melhor à noite - pelo menos quando o bebê não está acordado.

" MAIS: As melhores empresas de seguro de vida

Barbara Marquand é uma escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .