Alternativas à compra de seguro de assistência a longo prazo

Comprar um seguro de assistência de longo prazo é uma maneira de planejar financeiramente por um tempo em que você pode precisar pagar por ajuda para cuidar de si mesmo. Mas não é a única maneira de pagar pelos cuidados em casa, creches para adultos, moradia assistida ou casa de repouso.

Antes de comprar uma política, é uma boa ideia explorar alternativas.

Uma atualização rápida

O cuidado de longo prazo refere-se a uma série de serviços para ajudar nas “atividades da vida diária”, como tomar banho, comer e lembrar-se de tomar medicação. O seguro de saúde regular e o Medicare pagam despesas médicas. Mas eles não pagam pelo cuidado de custódia, que é a ajuda não médica com atividades rotineiras. O Medicaid, o programa federal e estadual de seguro de saúde para pessoas de baixa renda, paga pelos cuidados do lar de idosos. Mas você tem que gastar a maior parte do seu dinheiro antes de se qualificar.

O planejamento é vital quando você atinge seus 50 e 60 anos, porque o cuidado a longo prazo é caro. Quase 70% das pessoas de 65 anos precisarão de cuidados de longo prazo em algum momento de suas vidas, de acordo com o Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA.

Uma apólice de seguro de assistência de longo prazo paga pelos limites da apólice se você tiver um déficit cognitivo grave, como demência, ou se não conseguir fazer duas das seis atividades da vida diária. Esses são:

• Tomando banho.
• Cuidar de incontinência.
• Vestir
• Comendo.
• Sanitário (entrar ou sair do banheiro).
• Transferência (entrar ou sair de uma cama ou cadeira).

A maioria das apólices vendidas hoje paga pelos cuidados em uma casa de repouso, instalações de vida assistida ou creches para adultos ou em casa.

Mas alguns compradores têm receio de gastar muito dinheiro com coberturas que talvez nunca usem. E não há garantias de que o preço anual da sua política não aumentará no futuro. Na década passada, muitos detentores de apólices de seguro de cuidados de longo prazo foram atingidos por grandes aumentos de preços.

Aqui estão alternativas para comprar uma apólice de seguro de cuidados de longo prazo.

Economize dinheiro para cuidados de longo prazo

Se você tem economias robustas, pode planejar o pagamento de cuidados prolongados.

• Pró: Você não corre o risco de pagar por um seguro que nunca poderá usar.
• Vigarista: Alguns anos de assistência podem prejudicar suas economias, deixando menos dinheiro para seus herdeiros. Você também pode ficar sem dinheiro. Nesse caso, você pode solicitar cobertura por meio do Medicaid, que pagaria pelo atendimento domiciliar de enfermagem. Mas, então, suas opções seriam limitadas às instalações que aceitam pacientes do Medicaid. E o programa não paga pela vida assistida em todos os estados.

Entre em "benefícios de vida" em uma apólice de seguro de vida

Esse recurso é às vezes chamado de "benefícios de morte acelerada" e está disponível na maioria das apólices de seguro de vida permanente, como seguro de vida completo. Ele permite que você faça uma parte do pagamento do seguro de vida enquanto você ainda está vivo para pagar despesas médicas, incluindo cuidados de longo prazo. O benefício por morte é reduzido pela quantidade usada para cuidados de longo prazo.

• Pró: O custo está incluído em suas taxas em algumas apólices de seguro de vida, e você pode adicioná-lo por um pequeno custo aos outros quando comprar.
• Vigarista: Os gatilhos para quando você pode acessar os benefícios para os cuidados variam de acordo com a empresa, portanto, leia atentamente as letras miúdas. Um gatilho pode ser o diagnóstico de uma doença terminal. Além disso, o uso da política de cuidados de longo prazo reduz o pagamento que seus beneficiários receberão.

Vender sua apólice de seguro de vida

Você pode vender sua apólice de seguro de vida permanente e usar os recursos para qualquer coisa que você queira, incluindo despesas com cuidados de longo prazo.

• Pró: Os rendimentos obtidos com a venda da sua apólice, uma transação denominada liquidação vitalícia ou liquidação viatical, geralmente são mais do que o que você receberia se renunciasse à política do valor em dinheiro.
• Vigarista: Os lucros podem ser tributados e seus sobreviventes não receberão mais benefícios por morte da apólice. (Quando você morrer, o benefício por morte será do novo proprietário da sua política.) Pode ser difícil dizer se você está recebendo um preço justo. As liquidações de vida geralmente não estão disponíveis para apólices de seguro de vida.

" MAIS: Antes da morte, nos separe: Vendendo sua apólice de seguro de vida

Use uma anuidade

Você pode comprar uma anuidade imediata para fornecer um fluxo estável de renda para pagar por cuidados de longo prazo. Com uma anuidade imediata, você paga uma quantia única e a seguradora oferece um fluxo garantido de renda por um determinado período ou o resto de sua vida. O valor que você recebe depende de quanto você pagou e sua idade, saúde e sexo. A Genworth, por exemplo, oferece a Anuidade de Necessidade Imediata da IncomeAssurance especificamente para pessoas que precisam de cuidados de longo prazo.

• Pró: Você pode comprar uma anuidade imediata mesmo se estiver com problemas de saúde. Na verdade, você pode se qualificar para um pagamento anual mais alto da anuidade se estiver com problemas de saúde do que se estiver com boa saúde.
• Vigarista: Você precisa de uma grande soma de dinheiro para investir, como US $ 50.000 ou mais. A renda da anuidade ainda pode não ser suficiente para pagar pelos seus cuidados. As implicações fiscais para as anuidades são complexas. Por isso, converse com um consultor tributário para entender as futuras cobranças de impostos.

Compre uma política de seguro de vida / cuidados a longo prazo

Essas apólices, também chamadas de apólices de seguro de vida com base em ativos ou híbridas e de seguro de assistência de longo prazo, fornecem um pote de dinheiro para cuidados de longo prazo se você precisar ou um benefício por morte para seu beneficiário se não exceder ao máximo benefícios de cuidados a longo prazo. Normalmente, você paga um adiantamento de prêmio grande, como US $ 75.000, ou alguns pagamentos grandes ao longo de alguns anos. Em algumas políticas, como a Lincoln MoneyGuard Reserve, da Lincoln Financial, você pode recuperar seu dinheiro se decidir que, anos depois, não deseja a política.

• Pró: Você ganha algo pelo seu dinheiro, mesmo que nunca use a parcela de cuidados de longo prazo da apólice. Se você não usá-lo para cuidados de longa duração ou não usar tudo isso, seu beneficiário receberá um pagamento de seguro de vida quando você morrer.
• Vigarista: É uma opção apenas se você tiver uma grande quantia de dinheiro para gastar.

Compre uma apólice de seguro de assistência de curto prazo

O seguro de assistência a curto prazo cobre os mesmos tipos de cuidados que as políticas de cuidados a longo prazo, mas por um período de tempo mais curto - três meses a 360 dias. Você escolhe o período em que você compra. Geralmente, o seguro de assistência de curto prazo não tem “período de eliminação” ou período de espera, portanto, a apólice começa a ser paga assim que você começar a usar os cuidados. O período de eliminação de uma política de cuidados de longo prazo funciona como uma franquia: é o número de dias que você paga pelo atendimento antes que a política seja paga. Um período típico de eliminação é de 90 dias.

Seguro de assistência a curto prazo versus seguro de cuidados prolongados

	Seguro de cuidados a curto prazo	Seguro de cuidados a longo prazo
Menor no preço	✓
Não dedutível	✓
Fácil de se qualificar para cobertura	✓
Pode fornecer cobertura por mais de um ano		✓
Deve atender aos padrões mais rígidos de proteção ao consumidor estabelecidos pelos estados		✓

• Pró: Uma apólice de seguro de cuidados de curto prazo custa menos do que uma política de cuidados de longo prazo e é mais fácil de se qualificar. Embora a cobertura dura menos de um ano, isso pode ser tudo o que você precisa. Você também pode comprar uma apólice de seguro de assistência de curto prazo para pagar os cuidados durante o período de eliminação de uma apólice de seguro de assistência de longo prazo.
• Vigarista: Uma apólice de seguro de assistência de curto prazo não fornecerá cobertura suficiente se você precisar de assistência por mais de um ano. Pode fazer mais sentido poupar dinheiro por vários meses de assistência do que pagar ano após ano por uma política de cuidados de curto prazo. Além disso, os estados não regulam as políticas de cuidados de curto prazo tão rigorosamente quanto regulam as políticas de cuidados de longo prazo, de modo que elas não são mantidas nos mesmos padrões de proteção ao consumidor. Isso significa que você precisa ser extremamente cuidadoso ao comprar. Por exemplo, as políticas de cuidados de longo prazo devem ser “renováveis ​​garantidas”, o que significa que a apólice se renova ano após ano, contanto que você continue pagando por ela. Muitas políticas de cuidados de curto prazo são renováveis, mas não são obrigadas a oferecer essa proteção. Em uma revisão das políticas no mercado, os defensores do consumidor encontraram pelo menos um que não garantiu a renovação. Segundo essa política, a seguradora poderia se recusar a renovar a cobertura, mesmo depois de você ter pago por ela e nunca ter feito uma reivindicação.

Obtenha ajuda para criar o caminho certo

Planejar financeiramente o cuidado de longo prazo é complicado. Antes de comprar qualquer seguro, converse com um consultor financeiro confiável para ajudá-lo a planejar despesas com cuidados de longo prazo. Um conselheiro apenas por honorários não ganha comissões sobre vendas de produtos e pode ajudá-lo a olhar objetivamente para o quadro geral.

Barbara Marquand é uma escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .