Solicitando um cartão de crédito após a falência

A declaração de falência normalmente significa ter um grande impacto na sua pontuação de crédito, mas isso não significa necessariamente que você está totalmente excluído do novo crédito.

Um pedido de falência em seus relatórios de crédito fará com que a aprovação de crédito seja mais difícil. No entanto, credores diferentes têm políticas diferentes e os credores analisam vários fatores ao determinar sua qualificação de crédito. Fatores como sua renda e o tempo desde a falência foi resolvida também entram em jogo.

Políticas variam de acordo com o emissor

Alguns emissores de crédito têm políticas explícitas sobre como uma falência pode afetar a aprovação de crédito. A página de inscrição para o Capital One® Secured Mastercard®, por exemplo, observa que os candidatos não são elegíveis se “tiverem uma falência não liberada (uma que ainda não foi resolvida)”.

Em geral, os emissores não têm clareza sobre os critérios nos quais eles aprovam ou negam aplicativos. A maioria das pessoas descobre se foram aprovadas ou negadas somente depois de se inscreverem - e receberam um crédito difícil que pode aumentar ainda mais sua pontuação. Cada credor ou emissor do cartão tem suas próprias diretrizes sobre quem ele aceita para cartões específicos. Essas diretrizes não são tão simples quanto ter uma determinada pontuação de crédito ou ter uma falência que foi resolvida mais do que um certo número de anos atrás.

No entanto, se você deseja recriar seu crédito pós-falência com um cartão de crédito, um cartão seguro provavelmente é a melhor maneira de começar.

O que é um cartão seguro?

Cartões seguros são projetados especificamente para pessoas que tentam melhorar seu crédito. Eles são diferentes dos cartões de crédito normais, pois exigem que você deposite um depósito de segurança, geralmente algumas centenas de dólares. Seu depósito normalmente é igual à sua linha de crédito: faça um depósito de US $ 400, por exemplo, e você tem uma linha de crédito de US $ 400. O depósito protege o emissor se você não fizer seus pagamentos. Isso faz com que os cartões garantidos sejam uma aposta relativamente segura para os credores que estendem linhas de crédito para pessoas com menor pontuação de crédito.

Ponta nerd

Um cartão seguro é diferente de um cartão de débito pré-pago. Com um cartão seguro, seu depósito serve como backup caso você não pague sua fatura. Com o débito pré-pago, o dinheiro que você "carrega" no cartão é usado para pagar suas compras. Os cartões de débito pré-pagos não ajudam você a obter crédito.

"Cartões de crédito garantidos são, obviamente, uma boa escolha", diz Carlos Colón, gerente do programa de educação financeira da Mpowered, uma organização financeira sem fins lucrativos do Colorado. “Dependendo do banco ou cooperativa de crédito - e eu gosto de defender cooperativas de crédito porque são organizações sem fins lucrativos - elas podem ter alguns requisitos em termos de quanto tempo a falência passou”.

" MAIS: Os melhores cartões de crédito garantidos da Investmentmatome

Os emissores de cartões de crédito podem negar aos candidatos com falências recentes ou outras dívidas em seus relatórios de crédito, mesmo para cartões garantidos. Se você suspeitar que um pedido de falência pode significar que você será negado por um cartão garantido através de um emissor maior, considere a possibilidade de se inscrever em uma instituição de crédito local.

“As cooperativas de crédito locais costumam ser mais brandas e acessíveis do que um banco maior”, diz Colón, especialmente para aqueles que querem se recuperar de uma falência. "Só não se esqueça de certificar-se de que o cartão garantido seja reportado aos três departamentos."

Se um cartão não for apresentado a pelo menos uma das três principais agências de crédito, a atividade positiva na sua conta, como pagamentos em dia e baixo saldo, não aumentará sua pontuação de crédito. Quanto mais agências um cartão reportar, melhor, desde que a informação reportada seja positiva.

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Receber cartão de crédito oferece pós-falência

Algumas pessoas podem realmente receber um influxo de ofertas de cartão de crédito logo após a falência. Aborde essas ofertas com cautela.

"Em nossa experiência, os consumidores que passaram pela falência receberão ofertas de cartões de crédito", diz Nina Heck, diretora de consultoria e serviços ao cliente da Guidewell Financial Solutions, uma organização de consultoria de crédito sem fins lucrativos. "Os credores podem até vê-los como um risco melhor do que alguns outros candidatos, porque tendo falido, eles não podem declarar novamente por sete a dez anos. Então, por si só, a falência não pode desqualificar você de obter crédito. É mais uma questão de como isso afetará os termos de crédito que você recebe. ”

Se você não tiver uma alta de falência, qualquer oferta de cartão de crédito entrante provavelmente terá limites baixos e altas taxas de juros. Aceitar uma oferta para este tipo de cartão - e usá-lo com sabedoria - pode certamente ajudar o seu crédito. Mas voltar ao uso do cartão de crédito pode não ser a melhor opção financeira imediata.

Reparação de crédito após falência

A melhor maneira de se qualificar para um cartão de crédito pós-falência é corrigir seu crédito. Mas você não pode fazer isso durante a noite. Envolve mudanças conscientes para mudar sua perspectiva financeira na direção certa.

"Uma das principais coisas para sair da falência é considerar como suas finanças vão seguir em frente", diz Jerry Buchko, membro do conselho da Associação para Educação em Planejamento e Aconselhamento Financeiro.Os credores de estabilidade financeira procuram quando eles primeiro aprovam para o crédito também é importante após a falência, diz Buchko.

Aqui estão alguns passos que você pode tomar para melhorar seu crédito após a falência:

1. Certifique-se de que todas as dívidas são apuradas de seus relatórios de crédito

Se os seus relatórios de crédito ainda mostrarem contas inadimplentes após a alta de uma falência, é provável que eles estejam diminuindo sua pontuação de crédito.

"Muitas vezes recomendamos que as pessoas que foram à falência solicitem e revisem uma cópia de seu relatório de crédito antes de solicitar novos créditos", diz Heck. “Às vezes há imprecisões. Por exemplo, uma conta que foi incluída na falência pode não ser relatada como tal. ”

Todo mundo tem direito a um relatório de crédito livre a cada ano de cada um dos três departamentos. Se você vir as contas que deveriam ter sido encerradas na falência, entre em contato com o bureau que está exibindo o erro e conserte-o. Certifique-se de ter sua documentação de falência disponível para confirmar qualquer declaração incorreta.

2. Obtenha suas finanças não-creditícias em ordem

Embora a falência possa resultar de contas médicas ou outras dívidas inevitáveis, ela é frequentemente causada por problemas fundamentais de gastos, economias e orçamentos. Abordar essas questões antes de solicitar um cartão de crédito pode ajudar a colocá-lo em uma posição melhor no geral.

“Você tem um emprego remunerado? Você pode se sustentar? Mantenha-se com suas contas? Essas coisas ajudam ”, diz Buchko. "Não é apenas se você tem um cartão de crédito ou não."

3. Construir crédito

Depois de ter suas finanças em forma, é hora de considerar a criação de crédito estratégico por meio de um cartão de crédito garantido ou até mesmo de um empréstimo para construção de crédito.

A linha de fundo

A declaração de falência não afetará sua capacidade de obter um cartão de crédito para sempre. O registro permanecerá no seu relatório de crédito por sete a 10 anos. Mas se você adotar uma abordagem de longo prazo para recompilar seu crédito, será mais fácil acessar uma variedade maior de cartões de crédito no futuro.

Falência "não tem necessariamente o mesmo peso negativo para os 10 anos inteiros", diz Buchko. “Então, se a sua atividade financeira pós-falência começar a parecer melhor no seu relatório de crédito - você está pagando suas contas em dia, sua relação dívida-renda permanece boa, não há mais cobranças - seu dia-a-dia financeiro a atividade começará a melhorar com o tempo. A forma como a sua falência afeta realmente a sua pontuação de crédito torna-se cada vez menor, assumindo que tudo continua bem. ”

Kevin Cash é um escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @kevin_cash.

Imagem via iStock.