Como descobrir e AmEx diferem de Visa e Mastercard

Discover e American Express são diferentes da Visa e Mastercard de uma forma muito importante: enquanto todas as quatro empresas processo transações com cartão de crédito, Discover e American Express também questão seus próprios cartões de crédito. Por que é que? Tem a ver com como as transações com cartão de crédito são tratadas e como as taxas geradas por essas transações são pagas e recebidas. Ao emitir cartões de crédito e processá-los, a Discover e a American Express podem obter uma fatia maior dessa receita de taxas.

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Quando você usa um cartão de crédito, há várias etapas entre o cartão que passa pelo leitor e a cobrança que aparece no extrato. Essas etapas, muitas das quais são instantâneas, envolvem várias partes, incluindo você. Os participantes de uma transação típica são os seguintes:

• o titular do cartão: a pessoa que faz cobranças no cartão de crédito e paga a conta.
• o emissor:a instituição financeira que forneceu o cartão ao portador do cartão. A conta do cartão é mantida pelo emissor.
• o comerciante: uma loja, prestador de serviços ou outra pessoa ou empresa que seja paga com um cartão de crédito.
• o banco adquirente: o banco do comerciante. O adquirente fornece ao comerciante equipamentos para aceitar cartões. O pagamento por transações com cartão é depositado na conta do comerciante.
• o rede de pagamento: o intermediário que processa a transação. Ele verifica com o emissor que o cartão é válido e, em seguida, garante que a cobrança seja atribuída ao titular do cartão e que o pagamento chegue à conta do comerciante no banco adquirente.

Todo o sistema é pago com taxas cobradas em cada transação com cartão de crédito. Os comerciantes pagam essas taxas e, normalmente, as repassam aos clientes da mesma maneira que repassam outros custos de fazer negócios - em seus preços. Essas taxas são divididas entre as instituições financeiras que lidam com a transação.

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E aqui é onde a diferença se torna aparente:

• Visa e Mastercard são apenas redes de pagamento. Os cartões com seus logotipos são emitidos pelos bancos - grandes como Chase, Citi e Wells Fargo, mas também pequenos.
• Discover e American Express são ambas as redes de pagamento e emissores (embora alguns de seus cartões também possam ser emitidos por bancos; a Wells Fargo, por exemplo, ofereceu vários cartões American Express).

Ao operar suas próprias redes de pagamento e emitir seus próprios cartões, a Discover e a American Express simplificam o processo de transação, reduzem as taxas que têm de pagar e cobram mais taxas do que pagariam. Embora suas redes tenham sido caras de configurar e manter, a receita de taxa extra compensa esses custos.

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