Para melhores retornos de poupança, fiança em seu grande banco

Alternativas para grandes bancos estão oferecendo algumas das melhores taxas de juros de depósitos que os consumidores têm visto em anos. E eles fizeram das contas correntes, das cadernetas de poupança e dos certificados de depósito um veículo que vale a pena ganhar juros novamente.

Na década de 1980, as cadernetas de poupança costumavam pagar 5% ou mais, graças a taxas de juros favoráveis ​​do Federal Reserve. Mas o auge econômico da década desacelerou e, desde então, tornou-se rotina para os grandes bancos pagar quase nada pelos depósitos de poupança.

Digite bancos apenas on-line, que surgiram nos últimos anos. Com poucos, se houver, ramos físicos para pagar, eles repassam as economias para os clientes na forma de um maior rendimento percentual anual, ou APY. As cooperativas de crédito também demonstraram melhores retornos sobre a poupança, oferecendo altas taxas de juros aos membros.

Esses bancos e cooperativas de crédito on-line são tão seguros para a maioria das pessoas quanto gigantes tradicionais como o Bank of America, o Wells Fargo ou o Chase, com depósitos de até US $ 250.000 segurados pela Federal Deposit Insurance Corp.

Maior retorno das contas de poupança

Sua grande vantagem? Taxa de juros. Vários bancos on-line oferecem quase 2% para contas de depósito, e as taxas continuaram a subir no ano passado com o aumento da concorrência. O Ally Bank, por exemplo, aumentou constantemente sua taxa de juros de 1,25% em outubro de 2017 para 1,90% em outubro de 2018. Synchrony, Discover Bank, Marcus, Goldman Sachs, American Express National Bank e Barclays oferecem taxas similares. Compare isso com alguns dos maiores bancos tradicionais, que oferecem apenas 0,01% para contas de poupança. A média de poupança APY para todos os bancos é de 0,09%.

Se você colocasse US $ 1.000 em uma conta de poupança que rendesse 0,01% e adicionasse US $ 100 por mês durante cinco anos, acabaria ganhando apenas US $ 3 em juros. Mais de 10 anos, seria apenas US $ 8. Ao trocar os mesmos US $ 1.000 e US $ 100 por mês para um banco on-line que gera juros de 1,90%, você ganha US $ 399 em juros em cinco anos e US $ 1.435 em 10, graças à maior taxa de juros e juros compostos, o que aumenta os retornos ao longo do tempo.

Taxas mais altas para CDs

Os bancos on-line também abrem caminho para os certificados de depósito, que são veículos de poupança que oferecem retornos mais altos, mas não podem ser acessados ​​facilmente pelos usuários durante um determinado período. De acordo com dados da Investmentmatome, a taxa média nacional em um CD de 1 ano em setembro de 2017 foi de 0,27% para todos os bancos, enquanto a taxa média para cinco grandes bancos on-line foi de 1,46%. Em junho de 2018, a taxa média nacional para todos os bancos era de 0,38%, enquanto a média dos bancos online subiu para 2,20%.

Mais consumidores estão se voltando para cooperativas de crédito para taxas de juros mais altas. Algumas cooperativas de crédito podem oferecer taxas mais altas porque são de propriedade de seus membros, o que significa que elas têm menos incentivo para gerar lucro para acionistas e investidores do que os grandes bancos. Os APYs das melhores cooperativas de crédito rivalizam com os dos bancos on-line, com a Alliant Credit Union, por exemplo, oferecendo atualmente 1,90% para as contas de poupança.

Vantagens e desvantagens dos bancos e cooperativas de crédito online

A decisão de ir com um banco somente on-line ou uma cooperativa de crédito em um banco tradicional vem com alguns benefícios notáveis, bem como desvantagens.

Além dos APYs mais altos, os bancos apenas online tendem a oferecer funções mais otimizadas para dispositivos móveis. No entanto, você pode estar sujeito a taxas de caixa eletrônico se tentar sacar seu dinheiro de máquinas que não sejam de rede, uma ocorrência mais provável em bancos sem os próprios caixas eletrônicos da agência. Alguns podem perder o atendimento ao cliente face-a-face oferecido em agências físicas.

Taxas mais altas de APY às vezes também vêm com saltos extras, como manter um saldo mínimo.

Desvantagens para cooperativas de crédito podem incluir um lançamento mais lento de novas tecnologias e menos acesso a agências se você for para uma nova área. As cooperativas de crédito também costumam ter requisitos de associação que às vezes podem ser limitantes.

Se você estiver disposto a arriscar-se em uma forma não tradicional de bancos, os bancos e cooperativas de crédito on-line podem ser uma opção financeiramente inteligente em relação à norma.