Arielle respostas: devo tocar meu 401 (k) para pagar dívidas?

"Arielle Answers" é uma coluna de perguntas e respostas de investimento e aposentadoria para todas as idades e fases da vida. Estou aqui para ajudar você a economizar mais e alcançar suas metas de investimento, seja aposentadoria, pagamento adiantado ou faculdade para seus filhos. Essas são coisas para as quais estou economizando também.

Se você tiver alguma dúvida, eu adoraria responder. (A exoneração de responsabilidade: não vou avisá-lo sobre a próxima ação preferencial ou sobre o melhor fundo mútuo porque não posso prever o futuro.) Envie uma pergunta para [email protected] e ela poderá aparecer em uma coluna futura.

P: Minha esposa e eu temos uma quantidade substancial de dívida com cartão de crédito. Faz sentido usar o dinheiro 401 (k) para liquidar a dívida?

Há uma longa resposta para esta pergunta e uma resposta curta. O curto é apenas uma palavra, duas letras: Não.

Isso porque a Receita Federal não oferece as vantagens de uma contribuição 401 (k) - antes dos impostos, do crescimento do investimento com impostos diferidos - da bondade de seu coração. O dinheiro deve ser destinado à aposentadoria; se você retirá-lo antes, pagará imposto de renda e uma multa de 10%.

Dependendo da sua faixa de impostos, você pode entregar imediatamente um terço do que você retirou; para ter dinheiro suficiente para pagar uma dívida de US $ 20.000, por exemplo, você pode realmente precisar retirar US $ 35.000.

E depois há o custo de oportunidade de retirar esses US $ 35.000 do mercado, onde - se deixado investido - ele poderia crescer para cerca de US $ 150.000 após 25 anos, assumindo um retorno médio anual razoável de 6%.

Em outras palavras: a menos que você precise do dinheiro para salvar uma vida, a matemática rapidamente descarta uma retirada antecipada. Mas vamos falar sobre algumas alternativas.

Primeiro, uma palavra sobre os empréstimos 401 (k)

Nem todos os provedores permitem isso, mas você pode ter lido sobre essa opção nos documentos do plano. Na verdade, não considero essa uma boa alternativa para tirar seu 401 (k) e quero explicar por quê. Com um empréstimo 401 (k), você toma dinheiro emprestado da sua conta e paga-se de volta com juros. Na superfície, isso parece um presente: você pode evitar uma distribuição antecipada, saldar essa dívida em uma parte e pagar juros a si mesmo, em vez de a uma empresa de cartão de crédito. Win-win, certo?

Mais uma vez, não. Esses empréstimos são uma solução rósea, mas devem ser o último recurso por causa de uma série de advertências. O maior: se você deixar o emprego, normalmente será obrigado a reembolsar o empréstimo em até 60 dias. Se você não pode - dizer, porque foi demitido - o valor em dívida é tratado como uma retirada antecipada (diga olá para essa multa de 10% e imposto de renda).

Dívida de cartão de crédito é estressante; Adicionando dinheiro devido ao IRS estaria se acumulando. Um empréstimo 401 (k) é marginalmente melhor do que uma distribuição direta, mas está próximo do final da sua lista de opções. E você tem opções.

Diminua suas taxas de juros …

Antes de fazer qualquer coisa drástica, tente negociar com o emissor do seu cartão ou consolidar para um cartão de crédito de transferência com saldo de 0% ou um empréstimo pessoal.

" MAIS: Devo consolidar minha dívida?

Um período promocional de transferência de saldo pode comprar de 15 a 18 meses; você quer pagar a dívida antes que a taxa suba. É uma boa opção se você tiver um excelente crédito. Dependendo da sua pontuação de crédito e saldo do cartão de crédito, você pode não ser capaz de transferir o valor total, mas derrubar a taxa de juros em até mesmo uma parte é útil.

Um empréstimo pessoal pode se estender por dois a cinco anos e permitir que você consolide seu saldo total; os bancos e as cooperativas de crédito que oferecem esses empréstimos às vezes aceitam mais uma pontuação de crédito apagada, mas não são a transferência gratuita (ish) de uma transferência de saldo de 0%. Certifique-se de que a taxa de juros do empréstimo pessoal seja menor do que você está pagando no momento.

… Então mude suas prioridades por um tempo

Se uma quebra na taxa de juros não for suficiente, considere fazer algumas alterações maiores. Não se preocupe, não vou dizer a você o que cortar do seu orçamento para lamentar essa dívida. Você sabe de tudo isso e provavelmente já fez isso. Mas, neste ponto, você pode querer liberar ainda mais dinheiro, não tocando no seu 401 (k), mas diminuindo suas contribuições para ele.

O conselho geral é poupar para a aposentadoria antes de enfrentar a dívida. Isto é especialmente verdadeiro se lhe oferecerem um 401 (k) que vem com dólares correspondentes do seu empregador - também conhecido como dinheiro grátis. Mas, uma vez que você está ganhando essa correspondência, a escolha entre contribuir mais e pagar a dívida se resume principalmente à taxa de juros da dívida versus seu retorno anual de investimento. Além disso, considere que redirecionando a poupança antes da aposentadoria para a dívida, você perderá esse incentivo fiscal.

Cartões de crédito geralmente cobram uma taxa de juros que excede o que você pode razoavelmente ganhar, então pode fazer sentido diminuir sua porcentagem de contribuição e sair dessa dívida - especialmente se você puder fazê-lo em menos de cinco anos.

Se você está olhando para um trecho mais longo - ou já fez todos os itens acima - pode ser hora de olhar para o alívio da dívida. Isso abrirá a porta para alguns recursos adicionais, preservando a economia de aposentadoria que você trabalhou arduamente para construir.

Arielle O'Shea é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais.Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.