Pergunte a Brianna: Por que meus pagamentos de empréstimo de estudante me incomodam tanto?

“Pergunte a Brianna” é uma coluna de perguntas e respostas para pessoas de 20 e poucos anos ou qualquer outra pessoa que esteja começando. Estou aqui para ajudá-lo a administrar seu dinheiro, encontrar um emprego e pagar empréstimos estudantis - todo o material do mundo real que ninguém nos ensinou a fazer na faculdade. Envie suas perguntas sobre vida pós-graduação para [email protected].

A pergunta desta semana:

“Toda vez que faço um pagamento de empréstimo, sinto-me mal do estômago. Não me sinto assim ao pagar contas de cartão de crédito. O que da?"

Meu trabalho é escrever sobre empréstimos estudantis. Eu penso neles todos os dias. Eu entendo o valor da minha educação. No entanto, fico com o mesmo nó no estômago quando vejo minha conta de empréstimo de estudante acertar minha conta bancária.

Este é o caso de muitas pessoas no nosso lugar. Uma pesquisa de dezembro da Investmentmatome descobriu que três quartos dos que pegaram dinheiro emprestado para pagar a escola se arrependeram. O mais comum? Não solicitar mais bolsas de estudo e escolher uma escola que não poderiam pagar sem contrair empréstimos estudantis.

Como chegamos aqui? Vamos começar com a crescente necessidade de pedir emprestado. Entre 1996-97 e 2016-17, o preço publicado no estado de uma faculdade pública de quatro anos - incluindo mensalidades, taxas e hospedagem e alimentação - quase dobrou, segundo o College Board, mesmo considerando a inflação. Os estados reduziram o financiamento para faculdades e universidades públicas, de acordo com o Centro de Prioridades Orçamentárias e Políticas, obrigando estudantes e famílias a assumirem uma parcela maior do custo.

Não estou sugerindo que pagar contas seja uma das muitas alegrias da vida. Mas há razões reais para que muitos de nós reservem uma marca especial de ódio pelos nossos empréstimos estudantis. Veja como eles diferem de outras dívidas.

Nós não conseguimos algo tangível em troca

A dívida do estudante não é como um empréstimo de carro, diz Sandy Baum, membro sênior do Urban Institute. Você não adquire um Prius que leva você a excursões de fim de semana em troca de seu pagamento gigantesco. Mas, diz Baum, “assim como você entra no seu carro e dirige todos os dias, você usa sua educação todos os dias”.

Se os EUA se moverem em direção a uma política de retenção na folha de pagamento para empréstimos estudantis, como faz para os impostos, diz Baum, você provavelmente não sentiria tanto a falta do dinheiro.

"Não que alguém goste de pagá-los", diz ela, "mas é muito mais fácil, porque você constrói seu orçamento sem esses dólares."

Nós não sabíamos o que estávamos metendo

O sistema de ajuda financeira é tão complexo que os estudantes e as famílias muitas vezes se esforçam para desvendar a falta de opções de financiamento - e muito menos captar suas consequências financeiras de longo prazo. Por exemplo, muitos mutuários não sabem sobre estratégias básicas que podem aliviar o ônus do empréstimo desde o início.

Katie Choma formou-se com um diploma de bacharel e US $ 161.000 em dívida estudantil. Essa carga da dívida se traduz em pagamentos que totalizam cerca de US $ 1.500 por mês. O saldo da Choma é principalmente em empréstimos estudantis privados, que, ao contrário dos empréstimos federais, geralmente não oferecem planos de pagamento baseados em renda.

Ela deseja que ela e seus pais tenham dado prioridade a empréstimos federais quando assumiu dívidas - e quando ela estava escolhendo uma escola que não poderia ter conseguido sem empréstimos privados.

Podemos não ter conseguido o que pagamos por

Graças ao seu emprego em tempo integral em uma empresa de marketing e uma empresa secundária como organizadora de casamentos, Choma é capaz de pagar suas contas em uma semana de trabalho de 60 horas. Não foi fácil o salário de um graduado recente no início, ela diz. Mas aos 26 anos, ela já está vendo os ganhos aumentarem seu diploma de bacharel.

Para alguns, no entanto, não há grau para contar. Os tomadores de baixa renda, em particular, correm o risco de desistir, muitas vezes devido à tensão de pagar pela faculdade sem a ajuda financeira adequada, diz Sara Goldrick-Rab, professora de política de ensino superior e sociologia da Universidade de Temple, na Filadélfia.

Os tomadores que assumem dívidas e não se formam têm menos oportunidades de emprego e um potencial de ganhos mais limitado, deixando menos espaço em seus orçamentos para fazer seus pagamentos de empréstimos. Um 25-34 anos de idade com um diploma de bacharel ganhou 18,070 dólares a mais em 2015 do que alguém com alguma faculdade e nenhum grau, de acordo com o Centro Nacional de Estatística da Educação.

Goldrick-Rab diz que baixar o preço da faculdade ajudaria mais alunos a se formar, o que também beneficiaria a economia como um todo.

"Acho que devemos custear a faculdade como se não fosse um bem privado", diz ela, "mas é uma necessidade muito pública".

Brianna McGurran é escritora da Investmentmatome. E-mail: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Esta coluna foi escrita por Investmentmatome e foi originalmente publicada pela Associated Press.