Eu só tenho um grande aumento - meu crédito vai subir?

É sempre emocionante receber um aumento, mas isso é especialmente verdadeiro se você estiver tentando melhorar suas finanças. Mais renda significa mais dinheiro disponível para poupar, investir ou pagar dívidas.

Você pode se surpreender ao saber que um salário maior não se traduz diretamente em uma pontuação de crédito mais alta. Mas a boa notícia é que existem medidas indiretas que você pode tomar para aumentar seu crédito com sua nova renda. Dê uma olhada nos detalhes abaixo para tudo que você precisa saber sobre esse tópico complicado.

A receita não é contabilizada em sua pontuação

Em primeiro lugar, é importante entender que a renda não é um dos pontos de dados que a FICO usa para calcular sua pontuação de crédito. O algoritmo atual apenas fatores em comportamentos que se relacionam precisamente ao seu comportamento com dinheiro emprestado. Esses incluem:

• Histórico de pagamentos (35%)
• Utilização de crédito (30%)
• Comprimento do histórico de crédito (15%)
• Novas solicitações de crédito (10%)
• Mix de contas de crédito (10%)

Então, por que a renda não é considerada? A resposta para isso é dupla. Por um lado, a renda é altamente volátil e poderia teoricamente mudar várias vezes ao longo de um curto período de tempo. Isso torna pouco confiável e difícil para as agências de crédito rastrear.

Além disso, lembre-se do propósito de uma pontuação de crédito: é uma ferramenta que os credores usam para avaliar a probabilidade de você pagar o dinheiro emprestado. Ter uma renda alta não significa necessariamente que você usará esse dinheiro para pagar suas contas.

Mas mostrar um histórico sólido de pagamento no prazo e manter seus níveis de dívida gerenciáveis ​​é um bom indicador de que você é um devedor confiável. É por isso que o modelo FICO usa os fatores acima - ao contrário de outras variáveis ​​financeiras pessoais, como renda - para calcular sua pontuação.

Salário faz afetar sua capacidade de obter um empréstimo

Se você está no mercado para um empréstimo e está tendo dificuldades em se qualificar, pode ficar desanimado ao saber que um aumento não é o ticket para uma pontuação de crédito mais alta. Mas é importante lembrar que a renda ainda é um grande fator que os bancos usam quando decidem se querem ou não um empréstimo. Isso ocorre porque o seu salário mensal é parte do que determina sua relação dívida / renda; Além de sua pontuação de crédito, esse número pode ser o maior fator que um banco usará ao avaliar sua capacidade creditícia.

Sua relação dívida / renda é calculada somando todos os pagamentos mensais da dívida e dividindo esse número pela sua renda mensal bruta. A maioria dos credores quer ver uma relação dívida-renda de 35% ou menos. Supondo que você não assume dívidas adicionais no momento em que recebe um aumento, um aumento no salário diminuirá o índice de dívida / renda.

Isso fará de você um candidato muito mais atraente para um empréstimo, mesmo que sua pontuação de crédito permaneça inalterada. E, curiosamente, adicionar outra conta de crédito ao seu repertório pode ser o bilhete para uma pontuação de crédito maior depois de tudo (veja abaixo).

Como usar um aumento para aumentar sua pontuação

Mesmo que o seu novo salário, maior, não afetará diretamente o seu crédito, existem algumas maneiras indiretas para transformá-lo em uma pontuação maior. Por exemplo:

Solicitar um aumento da linha de crédito - 30% da sua pontuação de crédito vem do seu rácio de utilização de crédito. Seu limite de crédito é parcialmente determinado pelo seu rendimento, portanto, um salário maior poderia levar a uma linha de crédito maior. Isso reduzirá sua taxa de utilização de crédito, o que pode realmente ajudar a sua pontuação.

Apenas certifique-se de proceder com cuidado; Essa tática só funciona se você resistir ao desejo de gastar.

Pagar a dívida - Outra maneira de melhorar sua taxa de utilização de crédito é pagar suas dívidas. Isso é mais fácil de realizar se você tiver mais dinheiro para trabalhar todos os meses, portanto, usar um aumento para eliminar o saldo do cartão de crédito é uma ótima ideia.

Obter um novo empréstimo - Se você está tendo dificuldades em conseguir um empréstimo devido à sua relação dívida / renda, um aumento pode ajudar você a se qualificar. Isso poderia ajudar a sua pontuação, melhorando a diversidade de contas em seu relatório de crédito.

Mas só abra um novo empréstimo se você realmente precisar dele - não faça isso apenas por causa de sua pontuação.

A linha de fundo: Conseguir um aumento não o colocará no caminho certo para um crédito melhor. Mas com os movimentos certos, você pode usar seu maior salário para trabalhar em direção a uma pontuação mais alta. Se você seguir o conselho dos nerds, você estará no caminho certo!

Obtendo uma imagem de aumento via Shutterstock