Restrições à Lei CARD podem ser corrigidas

No ano passado, o Federal Reserve (Fed, o banco central dos EUA) estendeu uma lei destinada a evitar que os estudantes universitários se endividassem muito e, no processo, cortou o acesso ao crédito para os donas de casa. Isso se mostrou particularmente problemático para os donas de casa em relacionamentos abusivos, porque dá aos seus agressores ainda mais controle financeiro. Após essa extensão, uma dona de casa teria que pedir a seu parceiro para assinar um cartão de crédito, dando a ele a oportunidade de arruinar sua pontuação de crédito, acumular dívidas em seu nome ou negar o crédito por completo.

A disposição original, uma parte da Lei do Cartão de Crédito de 2009, tinha como objetivo evitar que os estudantes universitários pegassem empréstimos contra a renda de seus pais quando seus pais não eram responsabilizados pela dívida. Dar a um universitário o mesmo limite de crédito que um adulto de pleno direito (e empregado) claramente levou a mágoa. Para remediar isso, a lei CARD exigia que os emissores considerassem apenas a renda do solicitante, em vez da renda de sua família, para que os estudantes universitários não pudessem tomar emprestado contra a alta renda de seus pais sem o conhecimento deles.

Mas em 2011, o Federal Reserve determinou que a provisão para considerar apenas a renda individual, em vez da renda familiar, deveria se aplicar a todos, independentemente de sua idade. Portanto, uma dona de casa não pode abaixar a renda da família, ela teria que colocar a dela: zero. E sem uma renda, ela não poderia se qualificar para crédito.

* Usamos o pronome feminino neste artigo, mas observe que os homens são vítimas e as mulheres cometem abuso financeiro também.

O que a lei CARD significava para mulheres em relacionamentos abusivos

Alguém sem renda (como um pai que fica em casa) teria poucas opções para obter crédito:

• Candidate-se a um cartão de crédito conjunto com seu parceiro ou cônjuge
• Pedir emprestado contra suas próprias economias e investimentos (se houver)
• Candidate-se a um cartão de crédito garantido (que requer um depósito antecipado e muitas vezes vem com taxas anuais)
• Buscar um programa alternativo de crédito

A provisão cortou a maior parte do acesso ao crédito para qualquer pessoa cujo parceiro não esteja disposto a assinar um empréstimo com ela. E co-assinatura tem seu potencial para o abuso também. Um parceiro abusivo pode acumular dívidas em uma conta conjunta, arruinando a pontuação de crédito da vítima e deixando-a responsável por essas dívidas. Personalidades abusivas se prestam a um comportamento financeiro irresponsável, e não é incomum para um agressor sabotar intencionalmente o crédito da vítima.

CFPB promete corrigir “conseqüências não intencionais”

Falando ao subcomitê de Serviços Financeiros da Câmara em 20 de setembro de 2012, Richard Cordray, diretor do Departamento de Proteção Financeira ao Consumidor, reconheceu que “dezenas - e talvez centenas - de milhares de pessoas [poderiam] ter sido impedidas de obter crédito como resultado de a forma como a lei foi interpretada. ”Chamando isso de uma“ conseqüência não intencional ”de uma provisão bem-intencionada da Lei CARD, Cordray deverá rever a disposição antes do Congresso se reunir em novembro.

Felizmente, o CFPB reconheceu que o acesso ao crédito é um problema que afeta os donas de casa, que, segundo Salary.com, dedicam 95 horas de trabalho todas as semanas. Eles são uma parte importante do sucesso financeiro de uma família, mesmo que não recebam um imposto W2.

Revisitando a provisão de renda doméstica também proverá alívio a vítimas de abuso financeiro que esperançosamente agora tem maior independência financeira e acesso a crédito.