Cartões de Cash-Back melhor que cartões de viagem para a maioria

Dizer que os americanos gostam de viajar pode ser um eufemismo. De acordo com uma nova pesquisa da Investmentmatome, realizada on-line pela Harris Poll em maio de 2016, 84% dos americanos fizeram uma viagem nos últimos 12 meses. E enquanto muitos desses consumidores estão pagando por suas viagens com cartões de crédito - 64% para transporte e 58% para hospedagem - eles podem estar perdendo recompensas valiosas se estiverem escolhendo um cartão de viagem com um cartão de devolução de dinheiro.

É isso mesmo: os cartões de crédito de viagem não são necessariamente a melhor opção, mesmo para os viajantes. Em muitos casos, um consumidor poderia obter mais valor usando um cartão de devolução de dinheiro e, em seguida, usando as recompensas em dinheiro para pagar as despesas de viagem.

Nossa pesquisa de site com mais de 2.000 adultos dos EUA com 18 anos ou mais perguntou sobre seus hábitos e gastos de viagem, bem como sobre o uso do cartão de crédito. Também calculamos os valores de recompensas de 21 cartões de crédito populares de viagens e de cashback em relação ao gasto médio do consumidor. Veja o que nossa análise encontrou:

• Viajantes domésticos que gastam menos de US $ 8.600 por ano em viagens ganham mais recompensas com um cartão de devolução de dinheiro do que um cartão de recompensas de viagem.
• Os americanos que viajam ao exterior pelo menos uma vez por ano tendem a economizar mais com um cartão de viagem, devido à diferença no valor das recompensas e ao fato de que os cartões de viagem normalmente não cobram taxas de transação estrangeira.
• A geração do milênio viaja tanto quanto as outras gerações, mas apenas cerca de metade pagou pela última viagem com cartão de crédito (54% pagaram pelo transporte com cartão de crédito e 47% pagaram pela hospedagem).

Os cartões de crédito de viagem geralmente não são a melhor opção para viajantes

Viajantes domésticos que gastam menos de US $ 8.600 por ano em despesas de viagem ganhariam recompensas gerais mais altas com um cartão de devolução de dinheiro do que um cartão de viagem.

Quase um quinto dos americanos (19%) tem pelo menos um cartão de crédito de viagem, segundo a pesquisa, mas dependendo de seus hábitos de viagem, pode não ser a melhor opção. Os viajantes domésticos, a menos que gastem mais de US $ 8.600 em viagens a cada ano durante cinco anos, estariam melhor usando um cartão de crédito com dinheiro de volta, assumindo níveis médios de gastos em outras despesas, conforme compilado pelo Bureau of Labor Statistics.

Quanto mais tempo as pessoas mantiverem um cartão - e quanto mais tempo for melhor, porque a idade média das contas de crédito é incluída no modelo de pontuação de crédito da FICO - mais elas precisarão gastar em viagens para justificar um cartão de crédito de viagens. Em média, os cartões de viagem oferecem maiores bônus de inscrição no primeiro ano do que os cartões de devolução de dinheiro; Portanto, os cartões de viagem são os que mais recompensam a maioria das pessoas nos primeiros anos. No entanto, com o passar do tempo, os cartões populares de devolução de dinheiro se tornarão mais valiosos para muitos consumidores, devido às altas taxas de recompensas em andamento e às taxas geralmente baixas.

Esta é a diferença nos gastos de viagem necessários para os consumidores que planejam manter seus cartões por mais de cinco anos:

Período de tempo em que um cartão de crédito é usado	Gastos de viagem anuais mínimos necessários para justificar um cartão de crédito de viagem
5 anos	$8,600
7 anos	$13,300
10 anos	$16,700

Segundo nossa pesquisa, os americanos que viajaram nos últimos 12 meses e gastaram algum dinheiro em viagens gastam uma média de US $ 3.127 em viagens por ano. Nesse nível de gastos, um cartão de devolução do dinheiro trará um prêmio adicional de US $ 20,15 por ano em comparação com um cartão de viagem. Essa diferença se torna mais pronunciada quanto mais tempo o cartão de crédito é usado, já que o grande bônus de inscrição fica menor no espelho retrovisor:

Período de tempo em que um cartão de crédito é usado	Diferença nas recompensas anuais ganhas por gastos médios de viagem (US $ 3.127)
5 anos	$20.15
7 anos	$38.31
10 anos	$51.94

Claro, há mais para cartões de crédito do que recompensas. Os consumidores devem considerar se usam outros benefícios geralmente oferecidos por cartões de viagem, mas não por cartões de devolução de dinheiro. Por exemplo, aqueles que despacham a bagagem durante o vôo podem optar por um cartão de companhia aérea co-branded, já que esses cartões normalmente dão aos portadores do cartão sacos despachados gratuitamente. Mas muitos americanos não voam - 60% na pesquisa disseram que não viajaram de avião nos últimos 12 meses. Tais consumidores não aproveitariam essas vantagens e, portanto, deveriam ter um cartão de devolução de dinheiro.

Sean McQuay, nosso especialista em cartão de crédito residente no site, diz: “A maioria dos americanos deve optar por recompensas em dinheiro de volta, mas sempre há exceções. Se você viajar internacionalmente, se gastar mais de US $ 8.600 em viagem por ano, se usar benefícios de viagem como bagagem gratuita ou se abrir novos cartões a cada um ou dois anos, considere um cartão de crédito para viagem. Caso contrário, o dinheiro de volta resultará em taxas de recompensas mais altas, que também são mais flexíveis - recompensas que podem ser usadas para qualquer coisa, incluindo viagens. ”

Indo para o exterior? Não se esqueça do seu cartão de recompensas de viagem

Os americanos que viajam pelo exterior uma média de pelo menos uma vez por ano são geralmente melhores com um cartão de crédito de viagens por causa de valores de pontos mais altos e nenhuma taxa de transação estrangeira.

Mais de um quarto dos americanos (26%) viajam internacionalmente pelo menos uma vez por ano, em média, segundo a pesquisa. Para esses consumidores, um cartão de crédito de viagem é provavelmente o caminho a percorrer. Há duas razões para isso: as taxas de resgate de milhas ou pontos para viagens internacionais aumentam o valor das recompensas, e a maioria dos cartões de crédito de reembolso cobra uma taxa de transação estrangeira de 3% em compras no exterior.

Considerando os gastos médios de viagem daqueles que viajaram nos últimos 12 meses - US $ 3.127 - um consumidor que viaja ao exterior pode economizar até US $ 120 entre recompensas e taxas, optando por um cartão de recompensas de viagem:

• Um cartão de viagem para esse consumidor ganharia em média US $ 26,05 a mais por ano em recompensas do que um cartão de devolução de dinheiro.
• Se todo o orçamento de viagem for gasto no exterior, um consumidor economizaria um adicional de US $ 93,81, assumindo uma taxa de transação externa de 3%.

McQuay diz: “Mesmo entre os cartões de crédito de viagem, certifique-se de obter o cartão certo para corresponder ao seu perfil de gastos e viagens. Existem dois tipos principais de cartões, cada um com diferentes níveis de vantagens e flexibilidade: Cartões de viagem tradicionais, gravados com uma companhia aérea ou marca de hotel, tendem a ter as melhores vantagens, mas a menor flexibilidade. Os cartões de viagem gerais, que acumulam pontos que você pode gastar em muitas marcas de viagem, oferecem menos benefícios, mas têm mais flexibilidade. Meça o quanto essas vantagens e a flexibilidade são valiosas para você. ”

Millennials viajam bastante, mas ganham menos com recompensas de cartão de crédito

Os millennials viajam tanto quanto outras gerações, mas apenas cerca de metade pagam por viagens com cartão de crédito. A outra metade está perdendo recompensas potencialmente valiosas.

Entre a geração do milênio (de 18 a 34 anos), 86% disseram que fizeram uma viagem nos últimos 12 meses e 32% viajam internacionalmente pelo menos uma vez por ano, em média. Eles também mantêm seus gastos de viagem sob controle. Os millennials têm o menor gasto médio por ano entre as gerações: aqueles que fizeram uma viagem nos últimos 12 meses e relataram gastar dinheiro em viagens tiveram uma média de US $ 1.972 por ano em despesas de viagem - em comparação com US $ 3.770 gastos pela Gen Xers e US $ 3.439 gasto pelos baby boomers.

É ótimo que essa faixa etária seja capaz de desfrutar de viagens frugalmente, mas apenas cerca de metade está ganhando recompensas nessas viagens: 54% dos millennials que fizeram uma viagem nos últimos 12 meses pagaram pelo transporte em sua última viagem com cartão de crédito e 47% pagaram pela hospedagem com cartão de crédito. Para efeito de comparação, 79% das pessoas com 65 anos ou mais pagaram pelo transporte em sua última viagem com cartão de crédito e 73% pagaram pelo alojamento dessa forma.

Os millennials são mais propensos a pagar com dinheiro do que aqueles com 45 anos ou mais (53% vs. 38%, respectivamente) ou com um cartão de débito do que os 55 e mais velhos (46% vs. 20%, respectivamente), provavelmente porque um terço millennials (33%) não possuem nenhum cartão de crédito. Mais de um quarto da geração do milênio (27%) tem pelo menos um cartão de devolução de dinheiro, e apenas 13% têm um cartão de recompensas de viagem.

Com base nos gastos médios, a milenar média que viaja pode aproveitar US $ 343 por ano em recompensas com um cartão de devolução de dinheiro, que é US $ 25 a mais do que com um cartão de viagem - e US $ 343 a mais do que recebe usando um cartão de débito.

Metodologia da pesquisa

Esta pesquisa foi realizada on-line nos Estados Unidos pela Harris Poll em nome da Investmentmatome de 23 a 25 de maio de 2016, entre 2.136 adultos dos EUA com 18 anos ou mais, entre os quais 1.736 fizeram uma viagem nos últimos 12 meses. Esta pesquisa on-line não é baseada em uma amostra probabilística e, portanto, nenhuma estimativa do erro de amostragem teórica pode ser calculada. Para uma metodologia completa de pesquisa, incluindo variáveis ​​de ponderação, entre em contato com [email protected].

O Investmentmatome também revisou as fontes de dados internas e externas. As fontes de dados externas estão disponíveis publicamente online:

• Bureau de Estatísticas do Trabalho dos EUA. "Gastos do Consumidor - 2014."
• Bureau de Estatísticas do Trabalho dos EUA. “Gastos com viagens, 2005-2011: os gastos diminuem durante a recente recessão.” 2012.

Usamos dados internos para calcular os valores em dólar que você precisa gastar em viagens para equilibrar os cartões de crédito em dinheiro e de viagem, bem como o valor em dólar das recompensas recebidas.

Mais sobre nossa metodologia Retiramos os dados de gastos das famílias do relatório de gastos do consumidor do Bureau of Labor Statistics de 2014 e incluímos apenas despesas que poderiam ser razoavelmente cobradas em um cartão de crédito - deixando de lado o abrigo, a maioria das despesas de veículos, seguros e contribuições em dinheiro. Os gastos com viagens - que usamos para estimar a alocação de como as pessoas gastam dinheiro em viagens - foram retirados dos dados mais recentes sobre despesas de viagens do BLS, de 2011.

Alguns cartões oferecem diferentes taxas de ganho para diferentes categorias de gastos. Assim, para cada cartão, multiplicamos os gastos do consumidor pelas taxas de ganhos anunciadas para cada categoria, levando em conta os limites de gastos. Para alcançar o ponto de equilíbrio entre cartões de crédito e de viagem, assumimos cinco anos de propriedade do cartão - obtendo o total de recompensas multiplicado pelo nosso valor de recompensas calculado internamente, subtraindo a taxa anual, adicionando o bônus de inscrição e qualquer quantificável facilmente regalias e dividindo tudo pelo gasto total. Usamos a média entre todos os cartões de reembolso e todos os cartões de viagem para determinar esse ponto de equilíbrio.

Também não incluímos outras taxas, como transações no exterior ou transferência de saldo, ou a maioria dos benefícios, como proteção de compra e cobertura de garantia estendida, porque elas não são facilmente quantificáveis ​​e variam de acordo com o uso do cartão de crédito. Mas nós levamos em conta as taxas anuais do primeiro ano quando aplicável.

Fizemos várias suposições para calcular o ponto de equilíbrio entre os cartões de crédito de viagem e de reembolso e os valores de recompensas:

• Para todos os cartões, os consumidores resgatam as recompensas de maior valor possível (sem incluir a transferência para programas de parceiros de viagens).
• Para cartões de companhias aéreas e hotéis, os consumidores resgatam o valor médio de recompensas por voos gratuitos e estadias em hotéis.
• As roupas são compradas em lojas de departamentos dos EUA, mantimentos são comprados em supermercados dos EUA e o gás é comprado em postos de gasolina dos EUA.
• Para os 5% de cartões de recompensas trimestrais, os gastos são iguais em todas as categorias a cada trimestre. Para categorias de bônus que não se encaixam em outra categoria, assumimos o gasto na categoria "outros".
• Para os cartões de companhias aéreas e hotéis, todos os gastos com companhias aéreas e hotéis são feitos com o parceiro de marcas compartilhadas.
• Para os casos em que um limite de gastos trimestrais foi atingido, alocamos as recompensas de bônus com base em um percentual de gastos.

Erin El Issa é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @ Erin_Lindsay17.