Antes que a morte faça parte: vendendo sua apólice de seguro de vida

Comprar uma apólice de seguro de vida permanente é um compromisso financeiro de longo prazo.

Mas se você não puder pagar os prêmios ou não precisar mais de seguro de vida, a venda da sua política é uma opção. Veja como funciona.

Os vendedores em estabelecimentos de vida geralmente têm mais de 65 anos, mas os mais jovens podem se qualificar se tiverem certas condições médicas, de acordo com a Associação de Acordo de Seguro de Vida, ou LISA. Apólices de seguro de vida universal e montantes de benefícios por morte acima de US $ 100.000 são os mais desejáveis, embora a vida a termo e apólices menores também possam ser vendidas, diz LISA.

As liquidações de vida são frequentemente agrupadas e de propriedade de investidores institucionais, como bancos ou seguradoras, embora algumas sejam de propriedade de indivíduos.

Uma transação semelhante, chamada liquidação viatical, é apenas para aqueles com uma doença terminal que esperam viver mais 24 meses ou menos. E “renunciar” a uma política também é uma ação diferente, na qual você entra em contato com a seguradora para encerrar uma apólice e receber uma parte do valor em dinheiro (se houver).

Neste artigo

Como funcionam os assentamentos de vida

Quantidades de liquidação de vida

Potenciais armadilhas dos assentamentos da vida

O que perguntar antes de vender sua apólice de seguro de vida

Vendendo sua apólice de seguro de vida com segurança

Como funcionam os assentamentos de vida

Transações de liquidação de vida podem ser tratadas por um corretor ou por um provedor. As principais diferenças, segundo a LISA, são:

• Os corretores solicitam vários lances em uma política para obter o melhor preço de venda. A maioria das vendas é feita por corretores.
• Provedores são compradores de liquidações de vida. Você pode vender diretamente para um provedor e ignorar um corretor.

Depois de encontrar um corretor ou provedor, veja o processo geral:

1. Você fornecerá detalhes de sua apólice de seguro de vida, juntamente com registros médicos, para um corretor ou provedor de liquidação vitalícia.
2. Se você estiver usando um corretor, ele comprará a política para compradores em potencial. Os compradores calcularão sua expectativa de vida com base em seus registros médicos.
3. Se você receber uma oferta, poderá vender sua política.
4. Você fará com que o comprador seja o novo proprietário da política e o comprador começará a pagar seus prêmios. É possível que o comprador revenda a política para outra pessoa que pagará os prêmios.
5. Você, ocasionalmente, terá que fazer o check-in com o comprador para confirmar que você ainda está vivo. Por exemplo, o comprador pode enviar periodicamente um cartão postal que você precisa assinar e devolver. Isso é algo que você pode discutir com seu corretor ou comprador antes de vender.
6. Quando você morrer, o proprietário receberá seu benefício por morte.

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Quantidades de liquidação de vida

O quanto você será oferecido depende da sua expectativa de vida, do valor de face de sua política e do valor que o comprador espera pagar em prêmios enquanto você está vivo.

Parte do dinheiro de um assentamento vitalício pode ser tributado como renda ou ganhos de capital.

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Potenciais armadilhas dos assentamentos da vida

Vender sua apólice de seguro de vida é uma maneira de ganhar dinheiro, mas há algumas desvantagens:

• Pode ser difícil determinar se você está recebendo um bom preço pela sua política.
• As comissões envolvidas podem consumir até 30% da sua vida, de acordo com a Financial Industry Regulatory Authority.
• Você provavelmente terá que pagar impostos sobre o dinheiro que recebe de um acordo vitalício, enquanto o benefício de morte de uma apólice de seguro de vida é isento de impostos para seus beneficiários.
• Se os membros da sua família ainda confiarem em você financeiramente, eles ficarão sem a rede de segurança do pagamento do seguro de vida quando você morrer.
• Se você confiar na assistência pública, uma solução vitalícia poderá torná-lo inelegível.

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O que perguntar antes de vender sua apólice de seguro de vida

É possível obter um bom acordo em um seguro de vida, mas antes de vender, faça algumas perguntas a você mesmo:

Você ainda precisa da cobertura? Se você puder pagar os prêmios e tiver beneficiários que confiam em você financeiramente, é melhor manter a política.

Existem outras maneiras de pagar seu prêmio? Quando os prêmios de seguro de vida se tornam incontroláveis, existem alternativas, como contrair empréstimos de sua apólice ou reduzir seu benefício por morte em troca de prêmios mais baixos.

Você pode confiar no corretor e no comprador? Procure um corretor que seja licenciado através de seu departamento de seguros estatais e saiba quanto de suas informações pessoais o comprador acessará. Não trabalhe com um corretor ou comprador que o apresse em tomar uma decisão.

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Vendendo sua apólice de seguro de vida com segurança

Siga estas etapas para garantir que você obtenha o melhor negócio se realmente quiser vender sua apólice de seguro de vida:

• Evite responder a solicitações de solução de vida. É melhor encontrar um corretor de liquidação vitalício por meio de seu consultor financeiro ou agente de seguros, que pode até ser licenciado para fazer acordos vitalícios.
• Receba várias ofertas. Um corretor de liquidação de vida pode comprar sua política ao redor. Dessa forma, você tem uma melhor compreensão do valor da sua política.
• Pesquise o status de sua corretora e quaisquer reclamações contra ele através do seu departamento de seguro do estado. A Associação Nacional de Comissários de Seguros tem informações de contato do departamento.
• Lembre-se de que você não precisa vender sua política apenas porque recebe um lance.

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Alice Holbrook e Lacie Glover são redatores da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] ou [email protected] . Twitter: @aliceInvestmentmatome ou @laciewrites .

Atualizado em 6 de janeiro de 2017.