O papel do seu histórico de crédito na sua taxa de seguro de vida

Seu histórico de crédito revela mais do que se você provavelmente pagará um empréstimo. As seguradoras vêem uma conexão entre como você lida com o crédito e seu risco de morrer cedo, e algumas usam informações de crédito para ajudar a precificar o seguro de vida.

“Dados de crédito em geral não são tão importantes quanto o histórico de saúde da família [ou alguns outros fatores], mas parece ser um bom indicador de boa saúde e longevidade”, diz Alison Salka, vice-presidente sênior e diretora de pesquisa da LIMRA. organização global de pesquisa de seguros de vida.

Uma pista de muitos

Os registros de crédito estão entre muitos que as seguradoras podem usar para aprender sobre você. Outros dados incluem detalhes em seu registro de condução, histórico de prescrição de medicamentos e informações de aplicativos de seguros de vidas passadas.

Um número crescente de seguradoras usa software avançado para processar esses dados e avaliar os riscos. Quanto mais dados eles coletarem e mais inteligentes forem seus modelos preditivos, mais políticas eles poderão emitir sem exigir exames médicos de seguro de vida. Seu objetivo é vender mais políticas, tornando mais fácil para os consumidores comprá-las.

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Entre os dados que as seguradoras de vida usam para avaliar os pedidos, de acordo com uma pesquisa da LIMRA de 2017:

• 18% disseram que usaram os registros de crédito dos candidatos
• 28% usaram um modelo preditivo pela empresa de análise LexisNexis Risk Solutions, que inclui informações de crédito
• 8% usaram uma pontuação baseada em crédito para candidatos a seguro de vida desenvolvida pelo departamento de crédito TransUnion

Uso de crédito controverso

As seguradoras têm usado histórico de crédito para ajudar a precificar o seguro de carro e casa por muitos anos; Eles dizem que quanto melhor o seu crédito, menor a probabilidade de você apresentar reclamações. As seguradoras de vida começaram a explorar o poder preditivo do crédito na última década, diz Salka.

Califórnia, Havaí e Massachusetts proibiram o uso do histórico de crédito para precificar os seguros de automóveis, mas os estados não limitaram seu papel no seguro de vida. A advogada Birny Birnbaum, diretora executiva do Center for Economic Justice, afirma que o uso de históricos de crédito para precificar o seguro penaliza injustamente os consumidores de baixa e média renda e afeta desproporcionalmente as minorias.

As seguradoras revêem as informações de crédito de maneira diferente das dos credores. A LexisNexis Risk Solutions diz que evita variáveis ​​que poderiam ser interpretadas como proxies para renda, como saldos de empréstimos.

Além disso, a ferramenta LexisNexis considera dados de registros de condução e uma enorme quantidade de registros públicos, como falências e históricos criminais. Ela produz uma pontuação, que as seguradoras podem usar com outros dados, como histórico de medicamentos controlados, para definir as taxas dos clientes ou decidir quais candidatos devem fazer um exame médico.

Os candidatos que se qualificam sem ter que fazer exames médicos podem ser cobertos imediatamente, em vez de esperar semanas por resultados de laboratório.

O processo mais simples e rápido ajudará mais pessoas a obter a cobertura de que precisam, diz Elliott Wallace, vice-presidente e gerente geral de seguro de vida da LexisNexis Risk Solutions. "É disso que se trata."

O que os consumidores podem fazer

Como seu histórico de crédito pode afetar os preços quando você compra um seguro, empresta dinheiro emprestado, até recebe um telefone ou inicia os serviços de utilidade pública, é aconselhável verificar seus relatórios de crédito e os erros de disputa. Você tem direito a uma cópia gratuita de seus relatórios de crédito de cada uma das três principais agências de relatórios de crédito todos os anos. Entre os relatórios gratuitos das agências de crédito, você pode acompanhar sua atividade de crédito com o resumo do relatório de crédito gratuito da Investmentmatome, que é atualizado semanalmente.