Produtos de seguro legal finalmente no horizonte

Quando você pensa de ponta, o seguro pode não causar problemas na tela mental. Mas graças à tecnologia quente, o seguro está ficando - ousamos dizer isso? - legal.

Tome Limonada, uma nova seguradora peer-to-peer oferecendo seguro de locatários e proprietários em Nova York. Você escolhe uma instituição de caridade ao comprar cobertura, e o dinheiro é acumulado com pagamentos de outros clientes. Depois que a Lemonade paga despesas e sinistros, ela envia todo o dinheiro não utilizado do pool para as organizações sem fins lucrativos.

O co-fundador e CEO da Lemonade, Daniel Schreiber, disse que a empresa queria reconstruir o modelo de negócios de seguros, refazendo o seguro “como um bem social, em vez de um mal necessário”.

Geralmente, os EUA ficaram para trás quando se trata de produtos de seguro inovadores. Mas isso pode mudar, e Lemonade é um exemplo de coisas que provavelmente virão.

Pressão para inovar

O investimento em empresas de tecnologia que criam aplicativos e outras ferramentas para o setor de seguros atingiu US $ 1 bilhão no primeiro semestre de 2016; 63% dos negócios foram para startups sediadas nos EUA, de acordo com o analista de mercado de tecnologia CB Insights. Se o ritmo continuar, o volume de negócios ultrapassará o total de 2015 em 42%, projetos CB Insights.

As seguradoras americanas estão cortejando startups de tecnologia para lançar produtos para os clientes mais exigentes de hoje, diz Neal Baumann, líder global de seguros da consultoria Deloitte.

As expectativas dos consumidores em relação a serviços convenientes e rápidos são determinadas por empresas como a Amazon, e não apenas por outras seguradoras, diz ele. "A barra está bem mais alta do que no passado."

Com limonada, não há agentes ou papelada. Digite seu endereço, responda a algumas perguntas e você poderá obter uma cobertura ou registrar uma reivindicação em minutos por meio de um aplicativo. Um simples pedido pode ser pago quase instantaneamente, o dinheiro ligado ao seu banco.

Lemonade diz que suas taxas de seguro de locatários em Nova York começam em US $ 5 por mês e as taxas de imóveis começam em US $ 35 por mês. A empresa diz que suas taxas tendem a ser mais baratas do que as das operadoras tradicionais, especialmente para locatários que precisam de uma quantidade relativamente pequena de cobertura. As taxas iniciais do seguro de locatário da Lemonade são metade ou menos do que algumas das maiores seguradoras cobram. No entanto, uma taxa mais barata pode não ser o caso para todos os inquilinos ou proprietários de casas.

A pressão para inovar está afetando todos os cantos do negócio de seguros. Em 2015, a John Hancock Insurance tornou-se a primeira seguradora de vida dos EUA a oferecer descontos aos segurados que exercitam e registram suas atividades com rastreadores de condicionamento físico ou recebem vacinas contra a gripe e exames de saúde. Este ano, expandiu sua opção de vitalidade para recompensar as pessoas pela compra de alimentos saudáveis. Além de menores taxas de seguro de vida, você pode ganhar dinheiro de volta em contas de supermercado e obter vantagens, como cartões de presente da Starbucks e descontos em hotéis, para atingir as metas de fitness.

O que demorou tanto?

Ainda assim, outros países estão à frente na obtenção de produtos no mercado. Muita coisa legal está disponível no exterior:

• Trov: Na Austrália, você pode comprar seguro sob demanda para os pertences através da Trov. Você escolhe um item que deseja segurar, como um laptop ou uma câmera. Usando um aplicativo de celular, você desliza a cobertura quando precisa e quando não precisa.
• Fluo: Na França, Fluo analisa o seguro de viagem que você já pode ter através de seus cartões de crédito e vende-lhe uma cobertura de viagem adicional para preencher as lacunas. Você solicita uma análise e recebe uma resposta em dois minutos por meio de um aplicativo. A empresa diz que em breve será capaz de analisar as apólices de seguros de imóveis dos clientes.
• Comprado por muitos: No Reino Unido e na China, o Comprado por Muitos, com sede em Londres, permite que você se junte a outros com necessidades e desafios semelhantes para encontrar uma cobertura acessível. A empresa negocia com as seguradoras para obter as melhores taxas para o grupo em vários tipos de seguro. Exemplos de grupos do Reino Unido incluem donos de dragões-barbudos que buscam seguros para animais de estimação, pessoas com doença de Crohn que compram seguros de viagem e colecionadores de arte que buscam seguro residencial. O poder de barganha poupa aos membros uma média de 18,6%, diz a empresa.

51 barreiras

Um dos motivos pelos quais os EUA ficam atrás de outros países é como o seguro é regulamentado. Aqui, cada estado regula os seguros, de modo a lançar um produto em todo o país, as seguradoras precisam obter a aprovação de 51 departamentos de seguros que representam os estados e o Distrito de Columbia. Lançar um produto em outro lugar geralmente é mais simples porque uma empresa obtém aprovação de uma única autoridade governamental.

"Cada estado é como outro país", diz Scott Walchek, fundador e CEO da Trov, que tem sede em São Francisco. "Você tem que passar por cada processo de regulamentação, e cada um é diferente."

Depois de fundar a Trov em 2012, Walchek procurou parceiros de seguradoras. Ele diz que as seguradoras de outros países estão mais dispostas a assumir riscos em um novo produto. No entanto, diz ele, uma mudança radical ocorreu nos últimos 18 meses, com as seguradoras americanas buscando agora startups como a dele. A Trov planeja lançar o serviço nos EUA em 2017.

Schreiber of Lemonade reconhece os fortes desafios regulatórios aqui. Mas graças ao enorme mercado, diz ele, os EUA são "o maior prêmio".

Barbara Marquand é uma escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.